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保险学 篇章结构及课时分配 第一篇 保险基础理论（18学时） 第一章 风险与风险管理（4） 第二章 保险与保险基金（6） 第三章 保险合同 （4） 第四章 保险的基本原则（4） 第二篇 保险业务种类（15学时） 第五章　 财产保险（5） 第六章 人身保险 （5） 第七章 再保险 （5） 第三篇 保险经营、保险市场与监管（12学时） 第八章　保险公司经营管理（4） 第九章 保险市场 （4） 第十章 保险监管 （4） 机动时间：3 总课时：48 第一章　风险与风险管理 第一节　 风险及其分类 第二节　 风险管理 第三节　 可保风险 【本章提要】 保险界有句名言：“无风险，无保险”。风险的客观存在及其损失性是保险经济关系赖以产生和发展的基础。风险管理是关于风险认识、控制和处理的科学方法；保险承保和处理的对象就是风险，保险是风险管理的主要方式。通过本章学习，旨在从风险管理系统中认识保险；并理解和掌握风险管理的理论和技术。 本章主要内容与要求： ●认识风险的要素及其分类。 ●了解风险管理的程序；理解保险在风险管理中的重要地位。 ●掌握风险管理方式与风险管理决策方法。 ●理解可保风险及其条件。 第一节　风险及其分类 一、风险的概念及其特性 风险(risk)是某种事件和损失结果发生的不确 定性状态或多种可能性结果。 风险有主观风险与客观风险之分。客观风险可 以通过概率统计方法掌握其规律性；主观风险依据 个人风险认知作出判断，它会影响到人们对风险和 保险的态度，以及风险管理措施和投入成本。 风险有以下基本特性： （1）客观性与普遍性。风险是不以人们的意志为转移的客观存在，而且带有普遍性，它渗透到社会生产生活的各个方面，无时无处不在。人们只能在某种程度上控制风险，减少风险损失，却不能完全消除风险。 （2）不确定性。风险的不确定性表现在三个方面：一是损失原因的不确定性；二是损失时间的不确定性；三是损失结果的不确定性。 （3）规律性。风险是偶然性和必然性的辩证统一，即从个体观察的偶然性和总体观察的必然性， 且必然性中隐藏着规律性，掌握风险的规律性是风 险管理和保险经营的前提。 （4）损失性。风险的发生总会给社会经济带来 一定的损失，风险总是与损失相联系，不可能产生 损失的事件就不存在风险。 （5）可变性。一是现存风险随客观环境的变化 而变动，使预期结果与实际结果之间产生差异；二 是社会、科技发展过程中又会产生一些新的风险， 如近年来发生的“非典”、“甲流”等传染病风险。 二、风险的三要素 风险是由风险因素、风险事故和损失构成的统 一体。 1、风险因素（hazard） 是引发风险事故的条件或影响因素。它分为以 下三种： （1）物质风险因素（physical hazard）。又 称实质风险因素或物理风险因素，是指人或物的自 然状况、性质以及环境等物质方面的风险因素。如 建筑物的结构、材料、占用性质等是引发火灾的重 要物质风险因素。 （2）道德风险因素 (moral hazard)。指人们 在精神上或心理上的因素所产生的各种潜在的意识 或态度，大多是消极的有意识的行为，表现为作为 。如故意纵火、保险欺诈等。 （3）风纪风险因素 (morale hazard)。指下意 识地追求损失或放任损失发