保险经济学－第六章保险种类.pptVIP

2）保险人承担责任的条件 第一，在保险有效期内被保险人发生意外伤害事故； 第二，在责任期限内被保险人残疾或死亡； 第三，被保险人的残疾或死亡与意外事故之间存在因果关系。 3）关于责任期限的规定 责任期限是意外伤害保险特有的概念。它是指自被保险人遭受意外伤害之日起的一定时间（如90天、180、1年），有时亦称观察期。 意外伤害保险中有关责任期限的规定，是指被保险人在自遭受意外伤害起多长时间内造成死亡或残废才构成保险责任。如被保险人先受到伤害，然后导致死亡。这种以伤害为直接原因的被保险人死亡，必须发生于伤害之日起的180天之内。在这种情况下，即使被保险人死亡时间已超出保险期限，保险方仍应承担死亡保险的给付。 由于意外伤害事件导致被保险人失踪，可以在意外伤害保险条款中附失踪条款或在保单中注明有关失踪的特别约定，保险效力应继续到宣告死亡之日，而不受保险期限的约束。 对于意外伤害造成的残废，所谓责任期限实际上是确定残废程度的时间界限. 第一，死亡保险金的给付。 在一般意外伤害保险条款中，均应明确规定死亡保险金的数额或死亡保险金占保额的比例。 第二，残废保险金的给付。 在意外伤害保险的合同中，均以“永久完全失明”，“永久完全残废”或“局部永久残废”作为确定残废保险金的依据。所谓“永久完全失明”，是指永久不能恢复的失明；“永久完全残废”是指人体完全丧失生理机能或身体功能状态；“局部永久残废”是指机体一部分（如目、耳、鼻或其他机体）处于丧失工作能力或生活能力的状态 。 残废保险金的给付金额是由保险金额和残废程度两个因素确定的。残废程度是指人体永久丧失生理机能或身体功能状态的程度，通常用百分比表示。计算公式为： 残废保险金=保险金额×残废程度百分比 3、意外伤害保险的种类 1）普通意外伤害保险 它作为一种独立经营的险种，专门为被保险人因意外事故致使身体蒙受损伤而提供的保险。这种保险大多采用短期保险的形式，以1年期或不到1年期为期，根据双方当事人的约定决定保险内容、保险金额和保险方式。 2）特种伤害保险 范围仅限于特种原因或特定地点所造成的伤害。 第一，旅游伤害保险。主要是对被保险人在旅行期间，在指定的旅途中发生的伤害事故提供保障。保险责任一般仅限于预定的时间和旅程。 第二，交通事故伤害保险。是旅客伤害保险的另一种形态。目的是为了被保险人因交通事故所遭受的伤害提供保障。保险人对下列伤害事故负责： 其一，被保险人一乘客身份搭乘公共交通工具，在行驶过程中遭受的意外伤害； 其二，被保险人以乘客身份，在公共交通工具等候场所遭受的意外伤害事故； 其三，被保险人因与行驶中的交通工具发生碰撞，或因交通工具自身发生火灾、爆炸等遭到的意外伤害； 其四，被保险人在行走时，因遭受空中物体坠落而受到的意外伤害。 3）电梯乘客意外伤害保险 主要是对被保险人在乘电梯时发生意外伤害而提供的保障。通常规定被保险人必须是乘客，电梯必须是载客的，受伤时以身在电梯内为限 。 （三）健康保险 1、健康保险的概念和特征 1）健康保险的概念 又称疾病保险。指被保险人在保险有效期间因疾病、分娩及其所致伤残、死亡时，保险人依照合同规定给付保险金的保险。美国习惯于把健康和伤害混同起来，称为伤害健康保险。具体理解： 第一，健康保险是人身保险的一大分类，它所提供的保障事故包括意外伤害和疾病两种。意外伤害是指突发的、非预期的、身体外部原因造成的；疾病的发生是由身体内在原因间接引起的，虽然疾病多起因于外来原因，但必须在身体内部经一定时间的酝酿，才形成疾病。健康保险将这两者作为其保险事故。 第二，健康保险的责任是意外事故或疾病所导致的医疗费用或收入损失。在保险给付处理上，意外事故导致的给付与疾病所导致的给付有所不同，前者较后者宽松。 2）健康保险的特征 健康保险和意外伤害保险同属于短期性保险。在其基本情况上具有共同的特征，在国外两者归类为非寿险，在保险期限、保险事故、保险计算及要素、责任准备金的性质等方面，两者共同区别于人寿保险。这里仅就健康保险和意外伤害保险进行比较，以进一步认识健康保险。 第一，保险责任不同。健康保险和意外伤害保险都将意外伤害作为保险事故，但两者的责任范围不同。意外伤害保险的责任限于被