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第一专题 保险法基本原则 一、保险利益原则 1．概述 保险利益：又称可保利益，是指投保人或者被保险人对保险标的具有的法律上承认的利益，即在保险事故发生时，可能遭受到损失或失去的利益。 《保险法》第12条 ★合同成立前卫可保利益，成立后为保险利益。 1．1保险利益与保险标的 保险标的：保险之对象。包括：有形之人与物，无形之责任与权利。 保险利益：订立保险合同之对象。即对于特定人、特定物所具有的利益关系 联系：保险标的是保险利益的载体。 1．2保险利益与保险契约利益（基于保险契约而产生的利益） （1）利益归属主体不同：保险契约利益，其主体既可是保险契约的当事人，也可是保险契约的关系人。 （2）性质不同：保险利益为保险契约的效力要件；保险契约利益为保险契约成立后当事人间的权利义务关系。 （3）内容不同。保险利益以保险标的之不同可分财产上、人身上的保险利益；保险契约利益的内容因主体的不同而不同。 1．3保险利益的特征 （1）合法性：标的本身合法；利益的取得合法。 （2）确定性：利害关系已经确定，或可以确定。 ★人身保险合同，保险利益必须为现有利益。 （3）必须为经济利益或其他利益： 人身上的保险利益：对于投保人为其主观价值，对于第三人则为投保人与该第三人之间的相互关系。 （4）财产保险中，保险利益还必须可以金钱价值加以计算。 1．4保险利益的规范目的与意义 意义：没有保险利益的合同无效。 原因：保险制度经营性质和社会职能 投保人、被保险人、保险人均不愿看到保险事故的发生是保险产生与发展的前提； 如果投保人、被保险人与保险事故发生的损失没有联系，将破坏保险的客观经济基础。 规范目的： （1）防止道德危险因素； （2）消除赌博行为，避免不当得利。保险目的在于对损失进行补偿，赌博则是无任何损失而攫取高额赔款。 （3）限制损害填补程度，保障保险经营稳定。 2﹒财产保险的保险利益 指被保险人对保险标的所具有的某种合法的经济利益。 利益归属：投保人、被保险人 （1）财产险中，受有损失的是被保险人，保险目的在于对被保险人损失进行填补，因此，应要求被保险人而非投保人具有保险利益； （2）从防止赌博与道德危险的角度，投保人若无保险利益，损失发生时，自不能获得补偿。 2．1具体认定： （1）对特定财产享有法律上权利的人（物权性联系） ：包括一切法律所确认的权利，无论此种权利是现在还是将来。 ★★债权人对债务人之财产没有保险利益（债务人的总财产都构成债权的担保）；但对债务人之给付行为（不履行债务、不诚信）拥有保险利益，属期待利益范畴。 （2）占有：即使占有人对标的物的安全不负任何责任，包括无因管理人；但恶意占有人（如小偷、恶意买受人）无保险利益； （3）保管人：以其所负的责任为限。主要针对仓库所有人、运送人。 保管人既可以为自己的利益，也可为委托人的利益投保；但如为委托人利益而投保，应由委托人受领保险金。 （4）基于合同而产生的利益：需标的物的毁损关系到投保人因合同而产生的利益。 （5）期待利益 现有利益←→期待利益 积极的期待利益：基于现有利益而产生的期待利益；基于某一法律上的权利基础（物权、准物权、债权）而产生的期待利益 消极的期待利益：责任利益 樊启荣：债务不履行利益？？应属履行利益的范畴 （6）股东：有争议 台湾施文森：视股东对公司责任的性质。认为仅无限责任股东对公司财产有保险利益。 但：公司董事对公司财产有保险利益。 案例：P4 2．2财产保险利益的存在时间 保险合同订立时可以不存在，但事故发生时必须存在。 《保险法》第12条 保险利益在合同订立时存在，但在保险事故发生时丧失，则被保险人对于合同标的已无利害关系，无损失与补偿可言，保险合同失效（相对、绝对）。 相对失效：保险标的让与。（案例： P6） 原因：财产保险意在填补被保险人所遭受的损害。 源自海上贸易；交易链的客观需要。 ★逻辑错误：双方订立合同时，保险事故发生与否、事故发生时被保险人对保险标的是否具有保险利益，均属未定，事故发生前保险合同的效力状态如何？ 3﹒人身保险的保险利益 指投保人对于被保险人的生命或身体所具有的利害关系。 利害关系：基于血缘、婚姻所生情感；潜在的经济关系。 个别观点：人身上的保险利益对于投保人为其主观价值，对于第三人则为投保人与该被保险人之间的相互关系。 特点： （1）人身保险利益不能以金钱来估量，故不发生双重受益、代位权问题； （2）人身保险利益需于合同成立时即存在，至于合同成立后，投保人是否存在保险利益，在所不问； （3）投保人以第三人为被保险人投保人身保险，原则上需经被保险人书面同意。 3﹒1人身保险利益的具体认定 我国：投保人对下列人员具有保