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倒按揭 ——一种实在的养老方式 小组成员：戴莹莹 王雷 章沁 周静 徐萌 前几年流行着这么一个故事——　　 “一位中国老太太和一位美国老太太在 天堂里相遇，中国老太太感慨地说：我终于在临终的前一天，攒够了买房子的钱！而美国老太太则说：“我在临终前一天，终于还清了贷款买房子的钱，但我在房子里已经住了50年。” 如今，人家美国老太太又出新招：　　“临终前，我还去中国爬了趟长城，去法国吃了顿大餐、到韩国做了把整容……都是银行给‘报销’的。我那50年房龄的老房子也没啥用了，就抵给银行了。” 十年前， 美国老太太带来了 住房贷款的理念； 十年后， 她开始告诉中国老太太“倒按揭”。 倒按揭又称“住房抵押反向贷款”，通俗来讲就是“以房养老”，是指老年人在晚年没有正常收入的情况下，为了维持基本生活或是需要大量现金（如看病住院）而将自己的房产抵押给银行或有关金融机构从而获取现金进行周转，而贷款者在老人搬出房子或是过世后再将房产收回的一种金融手段。因这种融资方式与传统的正向住房按揭贷款相反，所以称之为“倒按揭”。 美国：正宗“倒按揭” 美国政府和一些金融机构向老年人推出了“以房养老”的“倒按揭”贷款，至今已有20多年的经验。“美国模式”是当今最流行的一种模式。 美国：正宗“倒按揭” 联邦政府保险的倒按揭贷款 政府担保的倒按揭贷款 专有倒按揭贷款 美国“倒按揭”贷款放贷额一般原则如下：住房资产越高则可贷款数额越高；年纪大的住户可贷款数额高。 加拿大：后人处理房产 在加拿大，超过62岁的老人可将居住房屋抵押给银行，贷款数额在1.5万到30万加元之间，只要你不搬家、不卖房，房产主权不变，可以一直住到享尽天年，由后人处理房产时折还贷款。 我国目前60岁及以上老年人口已经达到1．45亿，占全国总人口的11％。预计到2050年，我国老年人口将达到4．2亿，占总人口近25％。 老龄化的匆匆到来，未富先老的先天不足带来的问题集中表现在： 1、不论是国家还是个体养老保障的负担日益沉重。 2、老年医疗卫生消费支出的压力越来越大。 3、 传统养老方式已不能适应老龄化社会的要求。  从现实生活看，以儿养老的方式让儿子们不堪重负。我国的计划生育政策虽有效地控制了人口的增长，但也带来了新的问题，两个独生子女婚后面临的是4-2-1（双方的父母，夫妻俩一个孩子）的供养负担，再加上医疗的进步，中国人平均寿命的延长，今后，一对小夫妻供养的绝对不止双方的父母，还有父母的父母。 “以房养老”模式推动者、中国房地产开发集团前总裁孟晓苏认为， “以房养老”是老人用自己的房产养自己的老，尤其是将自己身故后已不再能发挥作用的房产价值的生前套现，来养自己的老，无疑可以提高自我保障能力，大大减轻国家养老保障压力，利于社会稳定。” 我国目前的养老保障体系主要有三部分，即社保、商业保险和企业年金。其中社保只能保障社会平均线，商业保险更适合年轻人，企业年金只有少数企业才能享受。通过“倒按揭”的方式，将老年人的资产通过配置变成资源，弥补了保险体系的一大缺口。 “倒按揭”试水中国 “倒按揭”的实际运作实体最终被锁定在 保险公司 银行暂不介入 建设银行四川省分行住房金融部总经理助理郭江认为建设银行总行就“住房反向抵押”进行过调研，但目前还没有具体方案出台。 农业银行四川省分行房地产信贷处处长刘田指出， 农业银行今后几年内不会涉足“住房反向抵押”。因为这项业务不符合我国国情。 “倒按揭”试水中国 ——幸福人寿 孟晓苏：创建幸福人寿 试水以房养老 10月初，我国首个试营“以房养老” 的保险公司“幸福人寿”计划当月将 正式挂牌营业。 幸福人寿——由信达资产管理公司参与组建并控股的保险公司，一开始将以寿险业务为主但以后业务将不局限于寿险，在公司正式运营一段时间后，公司将陆续扩张到产险等业务。 “倒按揭”试水中国 ——幸福人寿 然而，一个月过去了，11月6日，当记者再次致电北京的幸福人寿保险股份有限公司时，相关负责人却告诉记者，公司预计11月底开张，但“以房养老”的事还要推迟，“还有一些具体执行方案需要研究”。 “倒