典型性垄断行业对消费者利益的侵损以保险行业为例.doc

苏 州 市 职 业 大 学 毕 业 实 践 报 告 题目 典型性垄断行业对消费者利益的侵损 _ ——以保险行业为例 学院（部） 商学院 专业班级 10法律事务 姓 名 孟江华 学 号 102303114 指导教师 缪岚 2013年 05 月 06 日 典型性垄断行业对消费者利益的侵损 ——以保险行业为例 孟江华 （学号102303114） 商学院2010法律事务 【摘要】：随着社会经济的发展，保险行业的垄断现象日趋严重。在我国，保险行业存在的霸王合同、限制竞争和“投保容易理赔难”等行为严重的侵害了消费者的合法权益。为了能够有效的贯彻实施《反垄断法》，打破保险行业的垄断；保护消费者的合法权益。我们应制定完善的法律来约束保险行业；建立高度有效的监管体系来监管保险行业；同时我们消费者要运用法律知识来武装自己，积极维护自己的合法权益。让垄断远离我们，构建一个公平、有序的保险市场。 【关键词】垄断现状、表现形式、中外对比、对策分析 一、保险行业的垄断现状： 1980 年, 国内保险业务恢复, 全国保费收入仅4.6亿元。2000年, 全国保费收入达1596亿元, 年均增长34% , 但是在发展过程中还存在许多问题。从世界保险业现状看, 我国保险业发展水平还相当低。从国内保险市场发展看, 还存在竞争主体偏少, 垄断程度较高; 中介市场和再保险市场发展严重滞后; 保险产品单一, 服务方式和手段落后; 保险公司资本金不足, 资产质量不高等问题。 我国目前虽有财产险公司35家，人身险公司61家，养老保险公司5家，再保险公司7家，但就中国目前保险市场来说，我国保险仍处于寡头垄断状态，而且垄断状况非常严重。 保险垄断的表现形式及原因分析： 为真实有效地反映我国保险垄断的现状，笔者对苏州地区的市民进行了调查，苏州地区的法院、工商局、消协、保监会也进行了访谈。通过笔者的调查和访谈，笔者发现目前我国保险垄断的表现形式主要体现以下方面： （一）保险垄断的表现形式 1.保险公司数量明显增加，但仍然属于垄断型市场。 中国自恢复国内财产保险业务，至1985年全国仅中国人民保险公司一家保险公司，1986年成立了新疆兵团保险公司打破了独家垄断的局面。至2000年4月底，保险公司发展到28家，其中，国有独资公司4家、股份有限公司9家、中外合资和外资保险公司分公司15家。这说明多主体的市场格局虽然基本形成，但仍属于垄断型市场。 2.借助他人的优势地位强行进行商业保险 保险公司的此种行为具体表现形式为两种形式：一种是借助行政权力强制交易。如上例保险中保险公司与教育部门联合强制中小学生购买意外伤害险，又如某保险公司利用当地的县公路稽征所的行政权力，违反保险自愿原则，强行向车主收取车上人员责任保险费。另一种是借助公用企业或者其他依法具有独占地位的经营者的垄断地位实施强制保险行为。例如，，与电信部门联合强制用户购买电话盗窃意外险，与铁路、民航、运输等部门联合强制购买保险等。上述保险公司与之联合的经营者与普通的经营者相比，具有一定的特殊性，在市场竞争中处于垄断地位，这些经营者很容易滥用自己的垄断地位，强制用户或消费者接受交易方式和条件，为自己谋取不正当利益。 3.保险公司滥用自身优势地位的限制竞争行为 保险公司在保险理赔过程中的强制交易比较普遍。例如指定汽车修理厂家，指定某品牌的配件及附件等。保险公司的这种行为排挤了其他经营者的公平竞争，限定了投保人、受益人的选择自由，违反了自愿、公平的市场交易基本原则。 4.格式合同中隐形的“霸王条款” 保险合同中的“霸王条款”表现形式：排除、剥夺投保人权利；保险公司和投保人权利义务不对称，任意加重投保人责任；违反法律规定，任意扩大保险公司的权利；保险公司减轻自己责任，逃避其应尽义务；保险公司利用模糊晦涩条款，掌握最终解释权。保险公司在制定保险合同时，任意塞进的这些形形色色的“霸王条款”在不同程度上损害了消费者的利益，投保容易，理赔难。保险是经营风险的行业,它遍及各行各业和千家万户,保险经营是以大数法则为其数理基础的,保险定价需要非常专业的知识和技术,而这些技术是多数投保人不了解的。这种信息的不对称性,需要政府对保险业加以监督管理,以保障投保