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第24章 電子付款系統 支付系統之重要創新 支付系統之重要創新 電子資金轉帳 ( Electronic Funds Transfer；EFT ) 銀行與金融給付系統 大範圍或整體的付款行為 小範圍或個體的付款行為 家庭銀行業務 零售給付系統 信用卡 個人信用/借貸卡 現金卡 電子資金轉帳 ( Electronic Funds Transfer；EFT ) 線上電子交易給付系統 電子現金 電子支票 智慧卡、借貸卡 信用卡式付款系統 加密信用卡 第三類認證 我國電子支付之計畫 由行政院「電子化/網路化政府中程推動計畫」中規劃 意義 將支用機關編製之書面資料，由政府憑證管理中心提供之數位簽章與加密技術，製成電子文件，透過政府網路服務網傳至支付處，經解密與核對，以辦理費款支付 現行支付作業與電子支付作業之比較 世界最早的電子銀行 美國第一虛擬控股公司於1994年夏天推出 ( First Virtual Holdings ；FVH； ) 利用加密、身分辨識、電話線路 電子支付系統之參與者 買方 ( Buyer ) 賣方 ( Seller ) 發行機構 ( Issuer ) 收單機構 ( Acquirer ) 公正第三者 ( Trusted Third Party ) 電子證書認證中心 ( Certificate Authorities ) 電子付款系統之架構 電子錢包 ( Electronic Wallet ) 商店端伺服器 ( Merchant Server ) 付款轉接站 ( Payment Gateway ) 認證中心 ( Certificate Authorities ) VISA組織 ( VISA NET ) 技術提供者 電子交易系統需考慮之因素 交易者之需求 買方需求 賣方需求 環境因素 安全因素 隱密性因素 技術性因素 經濟性因素 合法性 與現行金融體制之整合性 效率性 彈性因素 電子付款系統之種類 代幣式付款系統 電子現金 電子支票 智慧卡 信用卡電子付款系統 SET 電子安全交易 SSL 電子安全交易 NON-set 電子安全交易 理想之貨幣或現金必備之特性 可以轉讓 法定貨幣 財產所有權證明 任何人均可持有 交換過程無風險 現金支付之缺點 缺乏憑據，助長地下經濟 攜帶不便，安全性低 辨識偽鈔難度高 遺失難以追償 處理現金作業繁雜，成本高 電子代幣 意義 特徵 即時性 匿名性 電子性 依付款方式及時間分類 現金付款或即時付款 借貸付款或預先付款 信用卡付款或延後付款 電子代幣 尚待解決之課題 如何防止被拷貝、偽造、失竊 如何保護個人隱私 如何移轉他人 如何與現金互換與等價 代幣式付款系統－電子現金 ( E-Cash ) 意義 實際運作方式 電子現金之種類 Ecash NetCash CAFE EMV現金卡 ECash 1994年秋天由荷蘭 DigiCash 公司進行公開實驗 1995年10月由馬克吐溫銀行進行實用化實驗 電子現金由使用者產生，再交由發行銀行進行數位簽章 處理成本及手續費低，適合小額購物 NetCash 由美國南加州大學開發 增加電子現金的規模彈性及社會接受度 由貨幣伺服器負責電子現金之發行、兌換及檢查 CAFE 為歐洲 ESPRIT 計畫中的 Conditional Access for Europe 之研究成果 利用密碼學技術及電腦專用的硬體裝置來儲存電子現金 可達匿名性之離線電子現金系統 EMV現金卡 由 Europay International、MasterCard、Visa International 所組成之國際集團制定之預付卡及其應用系統之規格 Visa 和 MasterCard 分別發展電子現金－VISACASH 及 MasterCash，但可共用銀行設備 代幣式付款系統－電子支票 ( E-Cheque ) 意義 實際運作方式 電子支票之種類 NetCheque 由美國南加州大學開發，使用 Kerberos 技術辨識身份，使用前先向帳務伺服器註冊，取得帳戶及使用者端軟體，即可開立支票進行消費 NetBill 由美國 Carnegie Mellon University 於1994年所開發，提供憑證機制以辨識身份，提供顧客命名方式以達成匿名性，允許顧客及商店設定不同存取權限 智慧卡之商業應用 IC金融卡 IC電話卡 身份辨識卡 交通運輸卡 信用卡與結帳卡 醫療健保卡 電子錢包 代幣式付款系統－智慧卡 ( Smart Card ) 關係型智慧卡 功能 優點 電子錢包 運作方式 優點 以 IC 卡為基礎之電子錢包系統 英國 Mondex卡 1995年7月由英國 National Westminster Bank 和 Midland Bank 於倫敦開始實驗 特色 電子