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第二章 保险法的基本原则 第一节 概述 一．学说 观点1：保险利益原则、最大诚信原则 观点2：保险与防灾防损相结合原则、最大诚实信用原则、保险利益原则、损失补偿原则、近因原则 观点3：合法性原则、公序良俗原则、诚实信用原则、境内保险公司投保原则、分业经营分业管理原则（依4、5、7、8条） 二．分析评价 1．确认保险法基本原则的标准 2．最大诚实信用原则、保险利益原则、损失补偿原则、近因原则 第二节 最大诚实信用原则 一．最大诚实信用原则概说 1．最大诚信原则（utmost good faith）的历史渊源 1）产生：起源于英国海上保险，Carter v. Boehm案中首次被确立为保险法基本原则，该判决内容被写入英国《1906年海上保险法》。仅适用于缔约阶段。 2）发展：经过星海案（The “Star Sea”）、大陆商人案（The “Mereandian Continent”）等案件后，该原则的适用不再限于缔约阶段，并扩张及于海上保险以外的保险。 2．最大诚信原则独立性之争 肯定说 否定说 3．最大诚信原则的概念、与民法上诚信原则的区别 是指保险合同的双方当事人在保险合同的订立和履行过程中，必须以最大的诚意，履行自己的义务，互不欺骗和隐瞒，恪守合同的约定。 1）立法轨迹不同； 2）要求的程度不同； 3）适用对象不同； 4）具体内容不同。 二．告知义务 1．告知义务的概念：是指投保人一方在订立保险合同时，应当将有关保险标的的信息向保险人作出如实陈述、说明的义务。 16条第1款 1）告知义务存在于缔约阶段，是先合同义务； 2）告知的内容是与保险标的有关的信息、情况，且限于重要事实； 3）告知的方式是陈述和说明。 问题：告知义务的依据？诚信说、合意说、担保说、技术说（危险测定说、对价平衡说） 2．告知义务的主体 16条：投保人——应解释为投保人一方，包括投保人、被保险人，但排除受益人。 3．告知义务的履行方式 1）通说：16条第1款采询问告知主义；《海商法》222条采自动申告主义 2）少数说：应当以询问告知主义为原则，自动申告主义为补充 3）06《保险纠纷复函》： A．对于重要事实，即使保险人没有明确询问，投保人应适当说明或告知； B．投保人故意违反该义务的后果，适用《合同法》42条第2、3项，产生缔约过失责任。 4．告知义务的内容 1）告知的内容范围 A．与保险标的有关的信息、情况； B．以投保人知道或应知的内容为限； C．构成“重要事实”——16条：足以影响保险人决定是否同意承保或提高保险费率 问题1：保险人询问的事项是否都构成“重要事实”？ 问题2：采客观标准，“重要事实”的具体情形如何认定？ 2）免除告知的事项 A．任何降低风险的事项； B．保险人已知或在通常业务活动中应知的事项； C．保险人申明不须告知的事项； D．任何与默示或明示担保条款重叠的事项。 问题：医院对病情尚未确诊，投保人应否告知？ 5．违反告知义务的法律后果——16条2~5款 1）故意违反告知义务的后果 A．保险人有权解除合同； B．保险人对合同解除前发生的保险事故，不承担给付保险金责任，不退还保险费。——不赔不退 2）重大过失违反告知义务的后果 A．保险人有权解除合同； B．对保险事故发生有严重影响的，保险人对合同解除前发生的保险事故，不承担给付保险金责任，但应当退还保险费；——不赔应退 C．对保险事故发生没有严重影响的，保险人对合同解除前发生的保险事故，仍承担责任。 5．违反告知义务的法律后果——16条2~5款 1）故意违反告知义务的后果 A．保险人有权解除合同； B．保险人对合同解除前发生的保险事故，不承担给付保险金责任，不退还保险费。——不赔不退 2）重大过失违反告知义务的后果 A．保险人有权解除合同； B．对保险事故发生有严重影响的，保险人对合同解除前发生的保险事故，不承担给付保险金责任，但应当退还保险费； ——不赔应退 C．对保险事故发生没有严重影响的，保险人对合同解除前