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第五章 金融机构体系 我国金融机构体系的构成 西方国家的金融机构体系 金融机构的发展趋势 一、我国金融机构体系的构成 （一）金融机构含义 金融机构是专门从事货币信用活动的中介组织。 金融机构泛指从事金融业务、协调金融关系、维护金融体系正常运行的机构。 在市场经济体制下，世界各国的金融机构体系一般包括：货币金融政策、制度的制定及执行机构；金融业务的经营机构；金融活动的监督管理机构。 （二）金融机构体系的含义和作用 1、含义 金融机构体系，又称之为金融体系，是一个包括经营和管理金融业务的各类金融机构组成的整体系统。金融机构体系是一种以中央银行为核心，以商业银行为主体，以各种专业银行和非银行金融机构为补充的多种金融中介机构并存的格局。 中央银行处于一国金融机构体系的中心环节，处于特殊地位，具有对全国金融活动进行宏观调控的特殊功能。多数国家只设有一家中央银行，也有个别国家设有多家中央银行或金融当局。 2、作用 第一：改善资金转移质量的服务 （1）改善金融资产的期限限制。 金融机构可以同时向资金供求双方提供不同到期期限的金融产 品，因此，在金融机构的参与下，短期的资金供给有可能间接地支持 长期的资金需求。 （2）增加了金融资产的分割性。 金融中介机构通过出售金额不等的金融商品，可以达到吸引零散 的资金供给来满足巨额资金需求的目的。 （3）分散金融资产的风险。 为了减少风险，金融中介机构可以直接对资金需求方的市场行 为、财务状况、经营运作等方面加以监督。并且，金融中介机构还可 以通过对不同风险资产的组合来降低资金风险。 （4）提高金融资产的流动性。 金融中介机构提供的相当一部分金融产品具有高度的市场流动性， 因而可以大大降低金融资产的交易成本。 第二：提供经纪人服务 交易服务，金融咨询服务，资信评估、资金筹集的组织、投资项目 的推销、保险和信托服务等等。 （三）金融机构体系的一般构成 1、中央银行 中央银行是一国金融体系的核心。 2、存款机构 （1）商业银行 商业银行主要通过发行支票存款、储蓄存款和定期存款来筹措资金，用于 发放工商业贷款、消费贷款和抵押贷款，购买政府债券，提供广泛的金融服 务。 （2）储蓄贷款协会 储蓄贷款协会的主要资金来源是储蓄存款、定期存款和支票存款。其主要 资金运用是发放抵押贷款。 （3）互助储蓄银行 互助储蓄银行和储蓄贷款协会很相似，也是靠接受存款来筹措资金，但是 它们在企业结构方面与储蓄贷款协会有重要的不同，它们是合作性质的存款机 构，存款人就是股东，拥有银行净资产中的一个份额。 （4）信用社 信用社是某一社会集团建立的合作性的放款机构，往往为某一大企业、政 府机构、大学、工会团体的雇员所拥有，存款人即为股东。它们从存款中获得 资金，并主要用于发放消费者贷款。 3、投资性金融中介机构 投资性金融中介机构主要包括金融公司、共同基金和货币 市场共同基金。 （1）金融公司 金融公司通过出售商业票据，发行股票或债券，以及 向商业银行借款等方式来筹集资金，并用于向购买汽车、 家俱等大型耐用消费品的消费者或小型企业发放贷款。金 融公司可以分为三种类型，即销售金融公司、消费者金融 公司和商业金融公司。 销售金融公司是由一些大型零售商或制造商建立的， 旨在以提供消费信贷的方式来促进企业产品销售。 消费者金融公司专门发放小额消费者贷款，由于贷款 规模小，平均的管理成本高，这些贷款的利率一般也比较 高。它的主要作用在于为那些在别的渠道很难获得贷款的 消费者提供资金，从而使它们免受高利贷之苦。消费者金 融公司可以是一家独立的公司，也可以是银行的附属单 位。 商业金融公司是主要向企业发放以应收账款、存货和 设备为担保的抵押贷款的公司。 （2）共同基金(又叫投资基金) 共同基金通