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网上银行案例分析 李琪 西安交通大学电子商务研究所 电子银行的含义 网上支付要求金融业电子化，E-Bank（Electronic Bank）的建立成为大势所趋。 E-Bank，直译电子银行，又称网上银行，即是在Internet上的虚拟银行柜台。 目前国内网上银行基本组织形式 一是由一家银行总行统一提供一个网址，所有交易均由总行的服务器来完成，分支机构只是起到接受现场开户申请及发放有关软硬件工作； 二是是以各分行为单位设有网址，并互相联接，客户交易均由当地服务器完成，数据通过银行内部网络联接到总行，总行再将有关数据传送到其他分支机构服务器，完成交易过程。 第一种模式以工商银行，中国银行和中信实业银行为代表；第二种模式则被建行、招商银行所采用。 网络银行形式划分 按其是否有具体的物理营业场所 ： 一种是于1995年10月18日成立的世界首家网络银行——安全第一网络银行(SFNB—Security First Network Bank)，又被称为虚拟网络银行或纯网络银行。 这类网络银行，一般只有一个具体的办公场所，没有具体的分支机构、营业柜台、营业人员。这类银行的成功主要是靠业务外包及银行联盟，从而减少成本。 另一种是由传统银行发展而来的网络银行。这类银行是传统银行的分支机构，是原有银行利用互联网开设的银行分站。它相当于传统银行新开设的一个网点，但是又超越传统的形式，因为它的地域比原来的更加宽广。许多客户通过互联网就可以办理原来的柜台业务；这类网络银行的比重占网络银行的95％。  我国网上银行发展的现状 1997年，招商银行率先推出网上银行“一网通”，成为中国网上银行业务的市场导引者。 自1998年3月，中国银行在国内率先开通了网上银行服务。 1999年4月，建设银行启动了网上银行，并在我国的北京、广州、四川、深圳、重庆、宁波和青岛进行试点，这标志着我国网上银行建设迈出了实质性的一步。 近年来，中行、建行、工行等陆续推出网上银行，开通了网上支付、网上自助转账和网上缴费等业务，初步实现了真正的在线金融服务。 1999年9月，针对企业的网上银行业务开通，并且这部分业务在2000年正式步入轨道。招商银行又悄悄开始了其“一卡通”炒股的个人银行业务，从而为电子银行的发展又添上了一笔。 我国银行网上业务介绍 １、招商银行（ｈｔｔｐ：／／ｗｗｗ.ｃｍｂｃｈｉｎａ.ｃｏｍ）。１９９７年４月，招商银行正式建立了自己的网站，成为国内第一家上网的银行。１９９８年２月推出网上银行“一网通”。１９９９年９月６日，招行与中国邮电电信总局、中国南方航空公司和新浪网在北京签订了电子商务全面合作协议。至此，招行已率先在全国启动网上银行业务。２００１年３月，招行还推出了具有世界较先进水平的网上银行之个人银行专业版ｖ２.０。据人民网报道，作为中国网络银行先行者的招商银行，截至2001年5月份，网络银行企业客户达2万户，涉及交易金额达1万亿元人民币。 ２、中国银行（ｈｔｔｐ：／／ｗｗｗ.ｂａｎｋ--ｏｆ--ｃｈｉｎａ.ｃｏｍ）。１９９９年６月，中国银行正式推出网上银行系列产品。２０００年５月１５日中行又率先开通通过有线电视提供网上银行服务的业务--家居银行”，它是在有线电视视讯宽带网的基础上，以电视机与机顶盒为客户终端实现联网、办理银行业务。目前“家居银行”的服务对象主要包括使用了广州地区中国银行电话银行及申请了广东视讯宽带网的用户，下一步将逐步推广到其它地区用户。“家居银行”已经逐步建立由企业银行、个人银行、网上证券、网上商城、网上支付组成的较为完善和成熟的网上银行体系。 ３、中国建设银行（ｈｔｔｐ：／／ｗｗｗ.ｃｃｂ--ｏｎ--ｌｉｎｅ.ｃｏｍ）。１９９９年８月４日中国建设银行正式推出网上银行服务。建设银行的网上银行服务采用了国际标准的身份认证系统和最先进的安全加密技术，保证了网上交易的安全。建行首批开通网上银行服务的城市为北京和广州，预计深圳和上海也将在近期开通网上银行服务。截至2001年六月末，建行网上银行已覆盖中国一百一十五个大中城市，网上银行客户已达五万个，仅上半年就猛增四万户，较去年同期增长近四十倍，月平均交易笔数、交易金额分别为5.6万笔和2400万元，均较去年同期增长十倍。 ４、中国工商银行（ｈｔｔｐ：／／ｗｗｗ.９５５８８.ｃｏｍ）。拥有８１０万个工商业企业账户、与４万多户企业保持着长期良好的合作关系、结算业务量占全国金融系统的５０％以上的中国工商银行为适应电子商务的蓬勃发展，于２０００年２月１日开通了北京、上海、天津、广州等部分地区网上银行的对公业务。同年６月１０日，工行又宣布在深圳、厦门等２７个城市开通网上银行业务。至此，工行已在全国３１个城市推出网上银行业务。 ５、中国农业银行（ｈｔｔｐ：／／ｗｗｗ.ａｂｏｃｎ.ｃｏｍ