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引言 网上支付与结算 随着计算机和网络通信技术的迅猛发展，互联网技术的应用逐渐向人类的各个活动领域渗透，电子商务就是在互联网技术的背景下出现的一种新型的商业交易形式。 电子商务是网络化的新型经济活动，正以前所未有的速度迅猛发展，已经成为主要发达国家增强经济竞争实力，赢得全球资源配置优势的有效手段。我国电子商务基础条件日趋成熟，步入快速发展新阶段。我国国民经济将继续保持快速增长，经济总量持续扩大，为电子商务发展提供了坚实的经济基础和广阔的市场空间，对发展电子商务的需求更加强劲。全球范围内资源、市场、技术、人才的国际竞争愈加激烈，进一步激发了企业应用电子商务的主动性和积极性，电子商务发展的内在动力持续增强，我国电子商务进入快速发展期，同时，我国电子商务发展仍面临一些突出问题。电子商务的发展必然伴随网上货币的支付和结算问题的出现，在线支付建设尚不能适应电子商务快速发展的需要，发展环境有待进一步完善。如何高效、快捷、安全完成网上交易是电子商务研究的核心。 电子商务的全部商务活动是在网上进行的，涉及顾客、销售商、供应商、服务商、银行金融系统、信息公司或证券公司、配送中心，以及相关部门的各类人员等。电子商务模式就是利用网络环境和条件，将商品配送的物流体系融入和整合的一种运作模式。这种模式是否成功关键在于整合后的运作经济成本是否能找到盈利的增长点，是否能维持运行的费用，是否有潜在发展的市场前景。 在传统商户活动中，交易的主体是商家和消费者，从整个社会的角度考虑，商家是联系厂家和消费者的中间环节，这种联系的实现导致了市场的产生和不断完善，在市场中实现了销售和购买功能的转换。市场的产生降低了供需双方实现转换的交易成本，产生了交易活动的经济效益。在交易过程中，对支付媒介、支付方式等问题的研究就显得特别重要，因为这是判定商品能否转变成消费品，即实现价值转移的关键环节。要分析整个交易活动的交易过程，就必须抓住商务活动中的基本构成要素，即交换、支付媒介、市场和交易方式。同时还要关注这些要素间的信息，因为联系供需双方的交易需求信息是商务活动中降低交易成本，增加经济效益的关键。 支付活动所表现出的特点决定参与主体间所形成的不同种类的债权债务关系，而不同种类的债权和债务关系又取决于参与主体所选择的市场行为，而不同市场行为的选择又与其主体参与的方式有关，而产生的债权和债务关系的偿清又与采用的支付活动的方式有关，这就是支付活动所呈现出的特点。 网上支付涉及的技术主要有加密解密技术、数字水印技术、图像声音识别技术、大型计算机信息存储的数据库和数据挖掘的软件应用技术等等。几乎可以说，从电子商务的推广应用的角度讲，目前技术保障的安全性不存在任何问题，只是使用何种技术的经济效益问题，即技术上安全，经济上可行。在线支付主要是解决资金流动的效率问题，同时扫除网上支付存在的信用障碍。如果电子商务不能实现在线支付，这种商务活动的信用和传统的交易方式比较，就会存在着巨大差距，网上购物的方式便无法再社会上推广，商家更不会原因采用这种交易方式。电子商务这种商务模式再好也没有更多的投资者介入，这个市场就不会繁荣，更谈不上网上购物的电子商务模式发展的多样化问题。 支付体系是实现和完成社会支付活动，由系列法规制度安排和相应技术设施支持及相关组织监督管理保障的，并实现社会经济活动所需求的债权债务清偿、资金转移安排的一个有机整体。支付体系主要由支付服务组织、支付工具、支付清算系统及支付体系监督管理和相关的法规制度等要素构成。 支付体系是国家经济金融体系的重要组成部分，通过法规制度和设施安排，向银行业和社会提供资金进行的工具和通道，提供快捷高效安全的支付结算服务，满足金融活动和社会经济活动的需要。因此，安全、高效、稳定的支付体系对于畅通货币政策传导，密切各金融市场有机联系，维护金融稳定，推动金融工具创新，培育社会信用，维护社会公众对货币及其转移机制的信心具有十分重要的意义。 网络银行 网络银行的含义及基本内容 创建网上银行的驱动因素 网络银行的主要特点 网络银行的业务及功能 网络银行与传统银行的异同 网络银行的发展情况 影响网络银行发展的主要问题 网络银行的系统建设与系统结构 网络银行的含义 网络银行是指采用数字通信技术，以因特网作为基础的交易平台和服务渠道，在线为公众办理结算、信贷服务的金融机构或虚拟网站。网络银行包括三个要素： 网络； 网上金融服务的提供者； 网上金融服务的消费者； 创建网上银行的驱动因素 1.网上银行是网上经济发展的必然结果 2.网上银行是电子商务发展的必然产物和趋势 3.银行自身的发展为网上银行的发展奠定了基础 1.网上银行是网上经济发展的必然结果 由于电子商务活动无时间和空间的限制，使得世界金融业的竞争更加激烈。在网上首先发展