14保险监管协调化和相互认可制度.pdfVIP

下载 第14章 保险监管协调化和相互认可制度 小哈罗德·斯凯博(Horald D. Skipper, Jr.) 佐治亚州立大学 14.1 导言 市场经济模式正在被更多的国家所接受。市场经济模式的关键在于它是实现资源配置、 消费者选择以及价值最大化的最有效的方式。因此，应当鼓励在采取有效措施防范市场失灵 的同时使市场更具竞争性。 随着市场经济模式在有关经济体制的政治斗争中取得胜利，并得力于交通、信息和通信 技术等的发展，金融服务业呈现出国际化的趋势。伴随金融服务国际化的出现，我们遇到了 几个相互交织的政策问题： ? 千差万别的国别规则与国际协议，是建立在关于分散的民族经济和“浅层”一体化的已 经过时的假设基础之上，它们阻碍了全球竞争。 ? 由于超级跨国金融服务企业能够绕过或吸收贸易和投资限制所带来的额外成本，它们获 得了隐性的不公平竞争优势。 ? 许多市场结构和监管手段原本是完全针对国内的，它们限制了有效的市场进入，使竞争 优势有利于原有企业，而不利于外国进入者。 ? 对传统政策工具的使用加剧而不是缓解了系统性摩擦，因为它们已经无法解决当今有关 市场准入和歧视的问题。(Zampetti 和Sauve ,1995) 全球商业活动的新形式暴露出现有手段的不足，结果导致了竞争失衡，阻碍和扭曲了全 球竞争。同时，如果监管措施不能作出相应调整，这些新情况将使消费者受到更多的剥削和 欺诈。各国所面临的政策问题是如何在通过自由化推动竞争的同时为消费者提供充分的保障。 本章将结合前述几章的内容对该问题进行深入探讨。 234 下载 第4篇际世界保险监管及税收环境 14.2 保险市场的政府介入 为了更好地推动保险市场的自由化，我们必须清楚地认识政府在不同类型保险中的地位。 政府普遍认为应当亲自提供某些险种。大多数国家都有政府管理的社会保障计划 (见第2 1章) 。 进一步的自由化要求必须给出政府介入的清晰脉络。 保险业可以分为寿险和非寿险两大类。有些国家实行寿险和非寿险分业经营。有些非寿 险险种是强制性的，比如机动车第三者责任险，而寿险通常都是非强制性的。寿险产品一般 都是长期的和具有储蓄性的，而非寿险产品则不具有这些特点。寿险的储蓄特征使寿险成为 货币和资本市场的重要资金来源，因此与经济发展关系密切。另外，寿险产品的购买、维持 和利用与一国的税收政策紧密相关。由于上述区别的存在，对寿险和非寿险的监管也有所不 同。推动进一步的自由化应当首先对这些区别有所认识。 政府对个人险种的监管比对工商业企业险种的监管更为严格，因为个人面临的不对称信 息以及其他市场缺陷更为严重。一贯以来，政府对再保险的监管最少。政策制订者在决定进 一步实行市场自由化时必须对这一传统给予考虑。 14.3 保险监管的政策目标 努力推动自由化并不意味着削弱保险监管的政策目标。如第 11章所述，各国保险监管的首 要目标是保证可靠的保险人能够提供品质优良、价格合理的产品。一个完全竞争的市场可以 保证这一目标的实现。因此，政府的重要职责之一就是通过推动竞争来实现这一目标。政府 的另外一项，也可能是更为重要的职责是保护消费者不受财务状况不良的保险人的损害。下 面将具体讨论这两项政府职责。 14.3.1 促进竞争 1. 促进竞争的手段：自由化、放松监管和透明度原则 政府在促进竞争方面大有可为。鼓励竞争的政策通常都会涉及到自由化和放松监管。所 谓自由化是指放松外国企业进入本国市场的政府和其他壁垒。放松监