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不同人生阶段的理财策划方案 2005年 昂 首 起 步　　 ——成长期理财规划方案 【昂首起步】成长期理财策划 · 特征分析 青年人追求自由，热衷消费，开支常常没有节制，因此在成长期养成储蓄习惯、培养理财观念将终身受用； ——“习惯决定命运” 单身时期经济负担较轻，是人生中财富积累的重要阶段。提高储蓄比例将为未来资产的加速增长奠定坚实的基础； ——“好的开始是成功的一半” 尽管成长期资产有限，但也应积极进行合理的配置，及早为未来结婚成家、置业养老作好筹划； ——“智者远虑，未雨绸缪” 【昂首起步】成长期理财策划 · 理财技巧 作个财富的“小管家” ◆建立帐簿，一目了然 每日记录支出明细，月末统计消费总额，加强收支计划性 　◆分户管理，心中有数 分开设立“收入帐户”、“支出帐户”、“投资帐户”、“储蓄帐户”，便于个人财务分析和管理 【昂首起步】成长期理财策划 · 理财技巧 巧用牡丹贷记卡 1、 贷记卡消费享受25-56天的免息期，可以缓解临时出现的资金紧张； 2、 把贷记卡作为“支出帐户”可以控制每月开支水平； 3、积累良好的还款信用记录有利于日后申请贷款； 4、可以参与积分兑奖、抽奖返现等活动。 善用电子银行 利用工行电话银行、网上银行，足不出户就可以及时查询帐户信息，自助办理转帐汇款、贷记卡还款、以及基金申购赎回等业务，快捷时尚。 【昂首起步】成长期理财策划 · 理财重点 储蓄与投资 青年人单身时期经济独立、负担较轻，制定合理的储蓄计划非常重要，根据理财目标的不同可按一定比例配置在风险和期限不同的投资品种中。 活期存款：通常为3个月的生活费用，作为紧急准备金，应付因更换工作、疾病医疗等临时性流动资金需要。 定期定额储蓄：为未来1-2年内的中期理财目标作准备，如支付购车、购房的首期款。 基金定投：选择风险适中、收益稳健的成长型基金，进行定期定额的长期投资，为3年以上的理财目标作准备，如子女教育、养老计划等 【昂首起步】成长期理财策划 · 理财重点 住房计划 　 1、考虑租房成本、房价水平等因素，作出租房或购房的选择； 　 2、单身期间住房不必太大，可选择经济实用的单身公寓或小户型，待未来收入提高或结婚成家时再换较大的住房； 　 3、购房时善用银行住房贷款，发挥融资杠杆效应； 　 4、贷款购房时房屋价值的确定应考虑自己支付首期款及未来还款能力，不要使债务负担过高。 【昂首起步】成长期理财策划 · 案例分析 张先生，24岁，本科毕业，外企技术人员，月收入5000元，每月房租800元，其他费用1200元；现有银行活期存款6万元，无负债；计划在2年后买房，5年后买车。 分析： 1、张先生每月可储蓄3000元，储蓄率=60%，收支基本合理； 2、张先生要为购车和购房计划作好储蓄计划； 3、现有资产全部是活期存款，有必要合理配置以提高收益； 4、张先生需要购买保险。 【昂首起步】成长期理财策划 · 案例分析 · 购房购车计划 考虑到张先生所处的人生阶段，建议张先生： 1、购房选择价值24万元的单身公寓（40平米，6000元/平米）。首付20%，即通过储蓄的方式自筹4.8万元首期款，向银行贷款19.2万元，按揭20年，贷款年利率5.51%； 2、购车选择价值15万元的中档轿车。 首付8万元，向银行贷款7万元，按揭3年，贷款年利率5.76%。 【昂首起步】成长期理财策划 · 案例分析 · 购房购车计划 购房：从现有资产7万元中，划出2万元作为购房专款，在未来2年内每月准备1100元，以3%的年回报率计算，2年后可支付购房首期款4.8万元。住房贷款19.2万元，20年按揭，每月等额还款1300元。 购车：从现有资产7万元中，划出3万元作为购车专款，在未来5年内每月储蓄730元，以7%的年回报率计算，5年后可支付购车首期款8万元。购房贷款7万元，3年按揭，每月等额还款2100元。 未来8年的现金流量表（假设收入、支出水平都按一定比例增长） 【昂首起步】成长期理财策划 · 案例分析 · 资产配置 活期存款：建议活期帐户保留日均余额8000元，应对日常支出及紧急准备的需要； 货币市场基金：风险低，流动性强，预期年收益3%。建议将购房专款2万元、每月购房准备金1100元投资该基金，以保证2年后支付购房首期款。此外，可将每月可投资余额的50