个人理财第一章.docVIP

个人理财学的基本内容 理财学和个人理财 （一）理财是指经济社会中政府，企业，个人（或家庭）为了实现各自的目标而开展的一系列财力分配活动，它包括三个方面： 1. 投资管理：指投资主体投入资本（货币，技术，产权等）以期获得利益的行为。 企业——》利润最大化，企业价值最大化 政府——》政府的职能 个人（家庭）——》收益最大化 一般意义上的理财，主要集中在投资管理上 融资管理：主要解决理财主题的资金来源问题。 WHO（向谁融资）；WHEN（什么时间融资）；HOW MUCH（融通多少资金） 流动资金管理 政府和企业——现金管理，存货管理和应收款帐管理 个人——现金管理，应收款账管理 个人理财 金融理财是一种综合金融服务，是指专业理财人员通过分析和评估客户财务状况和生活状况，明确客户的理财目标，最终帮助客户制定出合理的可操作的理财方案，使其能满足客户人生不同阶段的需求，最终实现人生在财务上的自由，自主和自在 不是产品推销，而是综合金融服务。 个人理财不应成为某个公司或者机构推销自由产品或者代理产品的工具，而是对客户财富的综合，全面和长期的管理与服务 不是客户自己理财，而是专业人员提供理财服务。 不是针对客户某个生命阶段，而是针对客户一生。 在不同的阶段，人们的收入水平，财富水平，承担风险的能力和风险偏好等都会随着年龄的改变而改变 不是一个产品，而是一个过程。 不是一次性的消费，而是建立在互信基础上的长期的合作过程 个人理财的基本内容 个人信息的收集和整理 在信息的获取上，规划师首先必须明确自己需要获得的信息类型，其次还要具备较强的沟通能力，以引导客户说出他想要的信息。这个环节是理财规划中至关重要的部分，没有这个重要的基础作铺垫，后期的任务就根本无法完成。 风险管理计划 主要是指如何合理地利用保险进行可保风险的管理。个人风险的管理应处于其他类型资产管理的前列，因为只有在对个人（家庭）的风险进行有效管理的基础上，才能够保障个人（家庭）的财产安全，并对其余的资产进行有效的组合管理。 投资计划 是有效地对个人资产进行管理和使用的核心。我国的分业经营，分业管理的金融政策限制了个人理财业的发展，但是在国际金融业混业经营的大趋势的推动下，我国金融机构的混业经营讲师未来金融业的发展方向。 融资与信用管理计划 主要设计融资技术的选择，融资规模的管理和个人信用管理等方面的内容。 其他计划 包括遗产计划，退休计划，税收筹划，融资计划等。美国为主 理财规划的执行 准确性：计划的执行者应该在资金数额分配和品种选择上准确无误地执行计划，才能保证客户既定目标的实现。 及时性：计划执行者要及时地落实各项行动措施，根据客户情况和市场状况的变化及时地进行调整。 有效性：使实施计划能够有效地完成财务策划方案的预定目标，使客户的财产得到真正的保护或者实现预期的增值。 美国个人理财业的历史发展 (一)美国理财业的发展历程　　1.萌芽期。美国的理财萌芽于20世纪30年代的保险业，它是当时保险推销员推销产品的一种手段。1929年10月暴跌，保险的“社会稳定器”功能促使保险公司的地位得到了空前的提高，同时大危机使人们开始萌生了对个人生活的综合设计和资产运用设计方面的需求。在这种背景下，一些保险推销员在推销保险商品的同时，也提供一些生活规划和资产运用的咨询服务，这些保险营销员被称为“经济理财员”，也就是FP的萌芽，尽管不成熟但已显现出很强的生命力。　　2.发展期。尽管理财萌芽于30年代的美国保险业，但真正意义上的理财概念和理财资格制度是20世纪60年代末期以后才确立的。1969年是美国理财业发展的标志性年，这一年美国创立了首家理财团体机构IAFP(International Association for Financial Planning)，他是一家以普及理财知识、促进理财发展为目的社会团体。1972年，美国创立了理财教育机构——College for Financial Planning，并创立了CFP标志(Certified Financial Planners)。1973年该校的首批42名毕业生获得了CFP资格证书，并由该批毕业生设立了旨在建立和维护理财的专业权威性，在世界上推广理财资格活动的团体ICFP(Institute of Certified Financial Planners)。1985年，ICFP在社会各界的支持下，设立了IBCFP(International Board of Standards a nd Practices for Certified Financial Planners，后改为Certified Financial Planners Board of Standards，简称为CFP Board)。