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山 东 省 委 党 校 本科毕业 (论文)  一、我国商业银行个人理财业务的现状分析 （一）政策体制不完善。 作为行业发展能否顺利进行的支撑力量，行业体制无疑有着至关重要的作用。尤其对于我国处于社会经济体制完善的初级阶段，政策体制是否适应个人理财业务直接关系到商业银行能否顺利开展此项业务。我国金融业仍是分业经营，银行不能涉足证券、保险、基金等业务，只能代销基金公司、保险公司等的产品，而对这些产品的适用性无能为力，这种状况大大制约了个人理财业务发展的空间。目前，商业银行理财方式只是传统的储蓄业务、贷款业务、外汇业务的简单列举、堆砌和整合；并且限制条件多，只能停留在业务品种介绍、咨询建议、办理简单的中间业务等方面，并不能算是真正意义上的个人理财。银行、证券、保险三大市场相互割裂使得银行无法利用证券和保险这两个市场为客户实现增值，这大大制约了个人理财业务的发展空间。众所周知，理财离不开人来打理，没有高素质的理财人员，商业银行个人理财业务的发展谈何容易。由于理财业务是一项知识性、技术性相当强的综合性业务，它对从业人员的专业素质要求很高，从业者除应具有渊博的专业知识、娴熟的投资技能、丰富的理财经验外，还应掌握房地产、法律、市场营销等相关知识，并具有良好的人际交往能力、组织协调能力和公关能力。目前，国内银行符合以上标准的专业人才严重匮乏，具备国际职业资格的理财“高手”更属凤毛麟角。现在，我国各商业银行一般把从事个人理财业务的一线员工称为客户经理，这些客户经理虽然都是筛选出来的，其综合素质要高于营业网点的一般柜员，但离客户和社会的期望及西方金融策划师的距离相差很远。国内商业银行专业理财师匮乏已成为我国银行个人理财业务发展的重要“瓶颈”。 1.竞争概念偏差。 虽然近几年理财业务竞争体系正在趋于完善，但将个人理财产品演变为变相高息揽储的工具商业银行推行理财业务目的并不完全是为了增加中间业务收入，而在于争夺存款、提高市场份额。一些银行采取盲目承诺高保本收益率，甚至采取搭售储蓄存款的方式销售理财产品。不少股份制商业银行甚至在亏损让利的条件下推出理财产品，以理财产品为竞争手段吸引中高端客户、争夺零售客户资源。[] 而国有商业银行推出个人理财产品的主要目的是应对股份制商业银行的同业竞争，巩固中高端客户，减少客户流失。目前我国商业银行在理财产品定价和风险对冲方面，缺乏科学的定价机制和完善的风险管理措施，存在一定的风险一是市场风险。推动人民币理财业务快速发展的基本前提是获取债券市场收益率与存率之间的套利利差，一旦债券市场收益率大幅下降，这种套利的风险就会自然产生，有可能会导致银行无力支付理财产品的高收益率。二是操作风险。目前银行大量推出创新理财产品，内控建设和风险管理往往相对滞后增加了因操作失误或欺诈给商业银行带来的风险。有的银行对空白理财产品认购书不作重要凭证管理，经办人员对相关操作规程不熟悉，或者分支行超计划销售，存在较多的风险隐患。三是流动性风险。对可提前终止的理财产品，如果因为市场利率变化出现大规模赎回影响银行的流动性，特别对资金头寸比较紧张的股份制银行影响较大。 由于我国资本市场发育程度较低，金融市场交易品种少、市场容量小，加上外汇市场开放程度较低，国内货币市场一直是人民币理财资金的主要投资渠道。国内货币市场一直是人民币理财资金的主要投资渠道。[]在资金紧张的情况下，理财产品收益率伴随着货币市场利率走高而走高，而伴随着资金宽裕、货币市场收益率走低而连续下降，有些银行甚至出现了常规业务收益补贴理财业务的倒挂现象。,但多数理财产品只是将传统的金融业务进行简单归总或稍做改进,并没有按市场细分设置服务内容。[3 ]个人理财业务强调的是个性化服务,为客制订符合自身情况的理财规划,营销产品是其中的一个重要方面。但现在,商业银行很多客户经理扮演的不是理财规划师的角色,而是银行产品的高级推销员。当客户走到贵宾理财室时,理财顾问可能会看似专业的问客户一些问题,但是最后不管如何,建议的就是那几个热卖商品。根据客户的实际，量身定做的理财业务能力尚不充分具备。在这种情况下，无法建立客户与银行的长期合作忠诚度，因此，也就很难使银行将该业务做大做强。 二，我国商业银行个人理财业务的前景与对策 （一）适应并完善银行个人理财业务的政策环境 加强金融机构之间跨行业的合作 随着我国金融市场化改革步伐的加快和全球一体化、金融自由化进程的加速，混业经营将是必然趋势，商业银行要做的是：（1）夯实基础。通过整合现有产品，提升服务层次，为客户提供合适的金融产品和服务，使居民的货币资产以储蓄为纽带，在储蓄、支付和消费环节以及证券、保险、基金等投资领域合理流动，并从这些业务办理进程中得到综合的效益，逐渐聚集起核心个人客户群体。（2）加