我们根据罗先生的理财目标和家庭基本财务状况.docVIP

当前文档修改密码：8362839 更多资料请访问精品资料网() 我们根据罗先生的理财目标和家庭基本财务状况，为罗先生量身定做了本理财规划，具体分为以下几部分： 一、罗先生平时工作繁忙，家庭资产配置较为简单，并且有50岁提前退休和计划儿子出国留学费用的打算。据此我们制定了投资规划以供罗先生参考。 二、保险规划中将建议罗先生配置几类保险：家人的社会保险、财产险、责任险。 三、罗先生是高收入高资产的富裕阶层，但消费水平相对偏低，我们将通过消费规划提供一些消费建议。 四、罗先生如果有兴趣参与慈善事业，我们还准备了一个慈善税务规划以供参考。 五、后续跟踪。 以下是各部分的详细内容： 一、投资规划 下表是罗先生目前家庭收支和资产的基本情况： 每月收支状况 （单位:元） 收入 支出 本人月收入 7万 房屋月供 0 配偶收入 0 基本生活开销 2万 其它收入 9,000 医疗费 0 合计 7.90万 合计 2万 每月结余 5.90万 年度收支状况 （单位:元） 收入 支出 年终奖金 16万 保费支出 2万 其它收入 0 其它支出 5万 合计 16万 合计 7万 年度结余 9万元 罗先生的家庭收支状况：罗先生家每月有可观的工资收入，还有一笔稳定的房租收入(金额也不小),消费相对节省，月储蓄率达75%；从罗先生家全年收支情况看，家庭收入110.80万元、支出31万元，年储蓄率达72%。罗先生家储蓄能力极强。 家庭资产负债状况 （单位:万元） 家庭资产 家庭负债 活期及现金 50 房屋贷款 0 定期存款 500 其它贷款 0 基金 150 国债 0 股票 0 房产（自用） 500 房产（投资） 300 黄金及收藏品 汽车 100 合计 1600 合计 0 家庭资产净值 1600万元 罗先生的家庭资产负债情况：固定资产700万元占44%，流动性资产900万元占56%,家庭资产流动性强；投资性资产1,000万元占62%，非生息资产600万元占38%，配置较为合理。家庭无负债。 以下表格综合分析了罗先生的家庭基本财务状况： 家庭财务诊断结果 指标 数值 理想经验数值 （仅供参考） 计算过程 资产负债率 0 小于50% 负债/资产*100% 家庭备用金比率 50 ↑ 3 – 8 流动性资金/每月支出 消费比率 27.98%↓ 60%左右 消费支出/收入总额*100% 储蓄率 72.02%↑ 20%-60% 1-消费率 财务偿还比率 0 小于35% 每月债务偿还总/每月税后收入总额*100% 净资产投资率 62.50% 大于50% 投资资产总额(生息资产)/净资产*100% 财务自由度 45% 20% - 100% 月投资性收入/月消费支出 综合上述各表可以看出：罗先生家庭拥有相当丰厚的资产，但流动性资产的增值能力较差，投资品种单一。我们建议罗先生应适当降低家庭备用金比例、丰富投资品种、提高资产的收益率，罗先生可以按以下方式进行资产配置： (注：消费率偏低问题将在消费规划中详述) (一)确定风险承受能力和投资风险偏好 罗先生是高资产高收入人士、年龄42岁，具有一定的风险承受能力；从投资经历和风险偏好来看，罗先生倾向稳健风格的投资，因此我们设计的投资规划会依据上述情况具体安排。 (二)调整活期储蓄，提高流动资金收益 根据罗先生家庭每月支出2万元，建议家庭备用金10万元（月消费的5倍，较为合理）。原先作为流动资金的活期存款50万元过剩、配置单一，导致了收益率过低，据此我们对原先活期存款50万元作如下分配：活期存款5万元（家庭备用金），随用随取，不考虑收益率；货币基金5万元（家庭备用金），赎回期一般只需2～4个工作日，目前市场收益率为3%左右，考虑其流动性，收益率暂估为2%；短期人民币理财产品10万元，期限3个月左右，大部分产品不可提前支取、质押，收益率4%左右。原先活期存款中剩余的30万元另作高收益率投资安排。 此外，建议罗先生日常支出尽量使用信用卡。优点：A.享受免息期，相对提高短期资金收益率；B.调剂头寸，应对货币基金赎回期和未到期理财产品。 (三)丰富投资品种，提高资产收益 罗先生原先有定期存款500万元，基金150万元，投资用房产300万元。投资组合中低收益产品比重过大、品种单一，导致投资收益过低。考虑到罗先生价值300万元的投资用房是将来留给儿子的，故暂不对此进行调整。现对原先定期存款和基金650万元以及剩余的30万元活期存款，共680万元作如下调整： 1.根据股票市场现状，调整投资策略，择机超配基金和股票 因为罗