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姚姚一家的理财规划方案 姚姚一家的家庭构成： 姚姚先生：26岁，就职于高科技公司。 小雪小姐：24岁，就职于贸易公司 俩人即将结婚 姚姚一家的基本情况： 1、姚姚月薪4000元，年底奖金三薪。收入预期乐观，每年涨工资5% 2、小雪月薪 3000元，年底奖金双薪。增长率3%。 3、家庭开销3500元 4、没有住房，房租1000元/月 5、住房公积金帐户合计1万元，两人单位、个人均拨提7%。 6、社保养老金帐户合计2万。两人个人、单位各拨提5%、15%。 婚后理财目标 1、每月开销（含房租）控制在4500元以内。 2、每年一次国内长程旅游。 3、五年后要宝宝。 4、10年后购房（总价60万）。 5、保证孩子接受良好的教育，读完硕士课程。 6、着手退休计划，届时每月可支取4000元养老金。 基本收入及资产状况： 年薪 年度奖金 年薪增长率 婚前存款 负债情况 保险保障 姚姚 48000 12000 5% 0 无 无 小雪 36000 6000 3% 0 无 无 关于姚姚先生家庭目前财务状况的分析 夫妻两人非常年轻，新婚，白手起家，家庭处于形成期。未来5年后将要迎接新生命诞生。 姚姚和小雪在个人生涯中都属于事业的建立期，尤其游达所在高科技领域，知识更新快，需要在今后进一步深造以提高竞争力。 筹建新家、育儿、购房、深造……是青年家庭陆续考虑的问题，现金流支出频繁，同时也处于收入增长期，要注意收支平衡，尽快积累生息资产。 理财重点为：保持较高的流动性、高收益（同时承担较高风险） 建议 应急准备金。 白手起家，现金流较脆弱，抵御意外和疾病等风险很弱，应投保适当的保险，转移风险 养成节余习惯，尽快积累生息资产，为购房、子女教育金、养老安排做准备。 制定中长期理财规划 姚姚一家的理财目标 1、每年计划国内旅游一次，预算4000元/次 2、五年后生育小宝宝。并着手准备育儿金和教育金。 3、十年后，在北京郊区买房，总价60万。贷款尽量少。 4、三十年后，两人同时退休，希望能生活的和现在生活费4000元/月的水平 假设条件 通货膨胀率=3% 姚姚夫妇预期寿命为85岁（以姚姚退休后有29年生存为例） 抚养孩子至研究生毕业（孩子25岁） 学费成长率4% 不考虑个人所得税的扣减 整个一生的生活费需求 目前3500元/月，工作年期30年。 退休后4000元/月，预期生存至85岁（以先生为例） 通货膨胀率3%，折现率也为3%。 工作期间的两夫妻生活费为：3500*12*30=126万 退休后的两夫妻生活费为：4000*12*29=139万 总生活费为=265万 子女教育金需求 孩子养育费用 现值：1.2万元/年，养育孩子至研究生毕业共25年。 通胀率为3%，折现率也为3% 孩子养育费用=1.2*25=30万 孩子教育费用 学费成长率4% 幼儿园（3年） 中小学（12年） 大学（4年） 研究生（4年） 目前费用 15000 10000 20000 20000 届时费用 64082 231315 209327 180014 孩子教育费用现值=68.4万 居住需求-租房 每月房租1000元，租住10年 通胀率为3%，折现率也为3% 租房费用=1000*12*10=12万 居住需求-购房 10年后，欲购房现值60万 贷款比例希望从低，故假设贷款70%， 通胀率为3%，折现率也为3% 总房价为60*（1+0.03）^10=80.635万 旅游支出 每年计划国内旅游一次，现值4000元/次 假设持续至70岁（以先生为例），共44次 通胀率为3%，折现率也为3% 总价为4000*44=17.6万 家庭需求计划总计（现值） 生活支出 126万元 旅游支出 17.6万元 前十年的房租 12万元 子女生活支出 30万元 子女教育 68万元 购房 60万元 养老 139万元 总计 452.6万元 总供给-工作收入（不考虑个税） 先生26岁，目前月薪4000元，年底奖金3个月，成长率5% 太太24岁，目前月薪3000元，年底奖金2个月，成长率3% 月薪需扣除养老金5%，公积金7% 计划30年后同时退休 先生工作期收入总值的折现值为222.28万 太太工作期收入总值的折现值为111.96万 夫妻二人工作收入总值折现值为334.24万 总供给-养老金储备 两人养老金提拨率个人5%，单位15% 目前已累计养老金帐户2万元 养老金投资报酬率3%，通胀率3%，故不考虑折现和增值。 需分别考虑两人的工资成长率5%和3% 30年后先生个人养老金帐户为15.9万+2万 30年后太太个人养老金帐户为5.4万，总额23.3万 20