第三章银行理财.pptVIP

二、个人贷款 个人贷款是商业银行按照一定的贷款原则和政策，以还本付息为条件，将一定数量的货币资金提供给借款个人使用的一种理财业务。 个人贷款种类： 个人住房贷款（还款本金法、本息法） 个人短期信用贷款 个人汽车消费贷款 个人大额耐用品消费贷款 个人综合消费贷款 助学贷款 个人财务策划 * 个人财务策划 * 一手个人住房贷款 一手个人住房贷款是指贷款人向借款人发放的，用于购买房地产开发企业依法建造、销（预）售住房的贷款。 　　 适用对象：一手个人住房贷款的借款人应是具有完全民事行为能力的自然人，年龄在18（含）--65周岁（含）之间，并且借款人具有良好的信用记录和还款意愿。 个人财务策划 * 特点： 贷款期限长--最长期限可达30年。 贷款额度高--最高贷款金额可达到所购房屋市场价值的80%。 融资成本低--贷款办理过程中银行不收取费用，可在同期同档次基准利率的基础上在规定范围内浮动。（贷款利率最低可享受人民银行基准利率的0.7倍。09年）。 还款方式灵活--为您同时提供等额本息、等额本金、按周还本付息、递增还款法、递减还款法等多种还款方式。 贷款发放及时--在您提供有效阶段性担保的情况下可在房产正式抵押登记前发放贷款。　　 个人财务策划 * 复利计算有关问题 利率的含义： 利息是资金的使用价格，是资金借入者（债务人）为在一定期限内使用资金而支付给出借者（债权人）价格的度量。 利息在单位时间内（通常是一年）占本金的百分比称为利率。 利率的分类：按照计算利息的基础分为单利与复利 单利：只对本金支付利息 复利：对本金及利息都需要支付利息，利滚利 个人财务策划 * 一次性支付计算 除了期初的现金流动，在研究期间内只发生期末一次现金流动。 1、一次性支付终值计算： 单利： 复利： 其中P为现值，F为终值，i为年利率，n为年数。 2、一次性支付现值计算： 现值计算公式可以从终值计算公式中直接得出： 单利： 复利： 个人财务策划 * 复利年金终值：每年年末发生等额现金流量A，年利率为i, n年的现金流量按照复利计算的终值和称为复利期末年金终值。 个人财务策划 * 期末年金的各年现金流终值 1年末 2年末 （n-1）年末 n年末 A(1+i)n-1 A(1+i)n-2 A(1+i) A 等额年金支付计算 个人财务策划 * 复利年金现值：每年年末发生等额现金流量A，年利率为i, n年的现金流量按照复利计算的现值和称为复利期末年金现值。 期末年金的各年现金流现值 1年末 2年末 （n-1）年末 n年末 A/(1+i) A/(1+i)2 A/(1+i)n-1 A/(1+i)n 贷款还款方法： （1）等额本息还款法 即把贷款的本金总额与利息总额相加，然后平均分摊到还款期限的每个月中，每个月的还款额是固定的，但每月还款额中的本金比重逐月递增、利息比重逐月递减。这种方法是目前最为普遍，也是大部分银行长期推荐的方式。 使用复利计算: 利率使用月利率 个人财务策划 * （2）等额本金还款法 即借款人每月按相等的金额（贷款金额/贷款月数）偿还贷款本金，每月贷款利息按月初剩余贷款本金计算并逐月结清，两者合计即为每月的还款额。  　　每月应还本金：贷款金额/贷款月数 　　每月应还利息： 月初剩余贷款*月利率*当月实际天数/30 个人财务策划 * 例： 王先生在银行贷款10000元，2年还清，按月还款，假设银行贷款月利率1%，分别计算使用等额本息还款法及等额本金还款法应还利息总数。 个人财务策划 * 个人财务策划 * /icbc/ 个人财务策划 * 个人财务策划 * 三、银行卡 借记卡：指由商业银行向社会发行的具有消费信用、转账结算、存取现金等全部或部分功能的支付工具，不能透支。 贷记卡（信用卡）：由银行或信用卡公司向资信良好的个人和机构签发的一种信用凭证，持卡人可在指定的特约商户购物或获得服务，既是发卡机构发放循环信贷和提供相关服务的凭证，也是持卡人信誉的标志，可以透支。 个人财务策划 * 个人财务策划 * ★ 正确理解信用卡免息期 1、最低还款额到期不还需交滞纳金（最低还款额的5%） 2、计息从透支日开始计算（对未偿还的透支消费部分每日按万分之五计收从银行记账日起至还款日止的透支利息） 3、取款透支没有免息期 ★ 信用卡存钱没有利息 ★ 注意信用卡风险 个人财务策划 * 信用卡透支利息计算： 陈先生4月初收到对账单，打印对账单日为4月1日，到期还款日为4月25日，欠款余额为1000元，最低还款额为100元，陈先生的上次对账单余额为0，从上次对账单日到本次对账单日期间陈先生只消费1笔--3月