贷款政策与管理.pptVIP

贷款程序 ※ 贷款申请 ※ 贷款调查 ※ 对借款人的信用评估 ※ 贷款审批 ※ 借款合同的签定与担保 ※ 贷款发放 ※ 贷款审查 ※ 贷款的收回 送审材料基本要求 固定资产投资项目贷款 项目立项批文； 可行性报告； 项目评估报告。 贸易融资项目 企业进出口权批文； 进出口货物属于国家控制商品的，应提交进出口许可证； 外贸合同、内贸合同、代理协议； 出口信用证项下的贸易融资应提供信用证正本、开证行及所在国家风险分析； 进口贸易融资业务，有的需提交外管局签发的“进口付汇备案表”。 贴现业务 银行承兑汇票； 与银行承兑汇票相对应的商品交易合同； 与银行承兑汇票及商品交易合同配套的货物发票、运单； 系统外银行承兑汇票，需承兑银行通过电子联行直接向贴现行出具的确认书，或由贴现行设在承兑银行所在地的分支行直接向承兑银行索取确认。 下级行面函 以正式行文的方式上报； 简要说明授信项目情况； 所在行贷审会意见。 贷审会意见 须提供贷审会投票表决结果； 贷审会的明确意见及其依据； 贷审会意见应由各级行行长签批。 贷款审批书 贷款审批书中的审查、审批意见应明确（同意、不同意或弃权）； 由审查、审批人亲笔签名； 信贷员的意见应单独以报告形式提供。 信贷员调查报告 企业概况、所在行业及地区经济发展情况； 企业主要经营管理者介绍； 经营状况； 财务状况，重要会计项目的内容、变动及原因分析、主要财务指标、现金流量等； 各有关贷款银行、金额、期限分布及企业信用情况； 信贷员调查报告 授信用途及第一还款来源； 担保情况及贷款风险分析等。 调查报告中不得使用“可能”“也许”等表示不确定意义的词语，报告字数在5000字以内。信贷员对报告内容的真实性、客观性负责，承担调查失实的责任。 送审项目材料漏缺通知单 内容审查 审查授信资金的投向及合规性； 复核企业信用评级； 检查企业的合法性及财务报表的表面真实性； 审查企业所属行业及产品发展情况、财务状况、第一还款来源的可靠性； 内容审查 审查是否具备担保能力； 风险收益分析及风险防范措施； 检查手续的合法性、合规性； 审查全行及受理行的信贷规模、资产负债比例； 审查贸易背景、单证及其它属于国际结算方面的内容。? 审查组织方式及步骤 主审员提出初步审查意见后，属于新客户、新业务或中长期贷款、银团贷款、联合贷款的，由部门内评审小组集体讨论通过；属于老贷款，由经评审处室讨论通过。由主审员出具书面评审意见。 评审处室负责人签署意见。 信贷管理部门负责人签署意见。 按权限上报审批或将不同意上报的理由书面答复送审单位。 贷款协议的种类 短期借款协议 中长期借款协议 转贷协议 授信额度协议 担保协议 抵押协议 贷款协议的内容 贷款金额、期限、用途的规定 利率与计息 提款条件、时间及手续 还款 担保 保险 声明与承诺 违约事件及处理 扣划 税费 抵消、转让与权利保留 变更及解除 法律使用、争议解决及司法管辖 附件 【分类结果和理由】 正常贷款 借款人财务状况良好，现金净流量为正值，有充足的还款来源，还款情况正常 【分类结果及理由】 关注贷款 从借款人的财务和现金流量分析来看，虽有下降趋势，但目前的还款能力没有问题；但在市场竞争和原材料成本方面存在一些影响借款人未来经营情况的不利因素，如果这些因素持续下去，将可能影响借款人的还款能力，需要引起银行的关注。 【分类结果及理由】 次级贷款。 借款人的还款能力出现明显问题，正常生产、经营收入已经不足以归还贷款本息。 【分类结果及理由】 进行拆分：次级300万元，可疑60万元，损失160万元。 由于虽对抵押品价值进行了专业评估，但尚未进行实质性的拍卖，抵押品的实际价值尚有待确定。在对520万元贷款余额进行拆分时，抵押品的强迫拍卖价为300万元，强迫拍卖价与市场价之间的差额60万元为可疑，300万元贷款划分为次级，贷款余额和贷款评估市场价值的差额160万元为损失。 督促企业整改，积极催收到期贷款 签订贷款处理协议，借贷双方共同努力，确保贷款安全 落实贷款债权债务，防止企业逃废银行债务 依靠法律武器，收回贷款本息 呆帐冲销 处理不良贷款的措施 贷款展期； 借新还旧； 追加新贷款； 追加贷款担保； 限制其某些经营活动； 参与企业的经营管理。 企业重组形式与债务落实 承包、租赁经营：明确还贷责任,并进行担保或抵押； 实行兼并：由兼并方承担； 实行合并：合并后的新企业承担； 实行划小或分立：按资产比例承担相应债务； 实行股份制：改造后的股份公司承担； 实行合资经营：由合资企业承担； 有偿转让：其收入按法定程序与比例清偿； 企业解散：债务未清偿前，不得解散； 企业破产：申报债权，按法定程序和比例受偿。 【案例】企业破产甩贷款引发的教训 原因分析及启示 一、银行在企业破