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第四章 非银行金融机构管理法 第一节　概述 第二节　信用合作社（邮政储蓄机构） 第三节　信托投资公司 第四节　金融（融资）租赁公司 第五节　企业财务公司　 第六节 金融资产管理公司 第七节 汽车金融公司 第一节　概述 改革开放以来，我国的非银行金融机构发展迅速，已成为国民经济生活中的十分重要的一支金融力量。 非银行金融机构是指商业银行以外的各种以盈利为目的的金融机构。 非银行金融机构与商业银行的主要区别 （1）非银行金融机构设立、组织、营运以及金融当局对它们的监管，是依照专门法律或行政法规，而非商业银行法； （2）非银行金融机构的名称中不得含有“银行”字样 （3）非银行金融机构一般不得吸收活期存款和办理转帐结算业务。 与是否吸收支票活期存款和办理转帐结算业务相关，在非银行金融机构和商业银行之间产生了一个功能性的实质区别，即商业银行能够创造存款货币，影响货币供应总量。而非银行金融机构贷出资金，仅导致资金形态的转换，加速货币的周转，不会发生货币供应总量的变化。 非银行金融机构与商业银行的主要区别 正因如此，中央银行执行国家货币政策的关键，就是要控制和调节商业银行创造存款货币的基础和能力，而对于非银行金融机构，则一般不需要类似的宏观调控。 在一些西方国家，随着金融自由化的推进，非银行金融机构和商业银行在功能上的这种传统差异正在逐渐消失。 在我国，也有一些非银行金融机构在业务种类和功能上与商业银行接近，如城市信用合作社和农村信用合作社，因此《商业银行法》第89条规定“城市信用合作社、农村信用合作社办理存款、贷款和结算等业务，适用本法有关规定。” 我国非银行金融机构有六大类： 一是合作性质的非银行金融机构，城市及农村信用合作社； 二是保险类非银行金融机构，包括保险公司、保险经纪人公司、保险代理人公司； 三是证券类非银行金融机构，包括证券公司、政券登记公司、证券交易中心、投资基金管理公司； 四是金融信托与金融租赁类非银行金融机构，即信托投资公司和金融租赁公司； 五是邮政储蓄机构，指邮政储蓄网点； 六是其他非银行金融机构，包括企业集团财务公司、资产管理公司、汽车金融公司、融资公司、融资中心、金融期货公司、信用担保公司、信用卡公司、典当行等。 非银行金融机构的作用 （1）非银行金融机构的发展，繁荣了金融市场，拓宽了融资渠道，促进了金融商品的多元化，适应了多种经济成分对多种形式金融服务的需求； （2）非银行金融机构的发展，强化了金融市场上的竞争，打破了商业银行的信用垄断，有助于刺激各类金融机构加强管理，改善服务，提高效益。 第二节　信用合作社 资本主义的社会化大生产，在造就大资本统治地位的同时，也造就了弱小阶层谋求自我保护的合作金融制度。目前，很多国家都已经有了相对独立的合作金融体系。 合作金融组织的组建和运作原则 （1）合作自愿； （2）以社员互助为宗旨，不以营利为目的； （3）业务主要在社员内部进行； （4）社员无论出资多少一律平等，实行一人一票制； （5）积累归集体所有，限制分红； （6）社员退股或转让股份，以其原始出资为限。 第二节　信用合作社 现代合作金融组织已兼有较为浓厚的商业化色彩，突出表现在以下方面： 第一、早期的合作金融组织，社员承担无限责任，而现代合作金融组织多为有限责任公司； 第二、作为合作金融的高级组织形态，合作银行在许多国家迅速发展，甚至取代信用合作社成为合作金融主体形式； 第三、各国政府加强了对合作金融的引导、扶持和保护，有的在合作金融组织参股，有的甚至牵头组建合作银行，再将股份进行出售。 在我国，合作金融组织目前只有农村信用合作社。 第三节　信托投资公司 金融信托是在一般信托的基础上发展起来的特殊营业信托，是特定的金融机构作为受托人，接受客户委托，收受、经理或运用客户资金，将收益交付受益人，并取得相应报酬的信托业务。 在金融信托中，资金的收受与运用，是以委托人与受托的金融机构之间的信托关系为基础（不同于普通存款人与银行之间的关系），而金融机构一方面收受信托资金，另一方面以贷款或投资形式运用信托资金，实际上又是一个资金的融通过程。因此，金融信托是“信托”与“金融”的有机结合。 金融信托 金融信托的信托财产应以资金为限。以资金以外的其他财产设定的信托，显然不具有金融属性，不应纳入金融信托的范畴；在法律许可的情况下，特定金融机构不妨兼营资金以外的其他信托业务，但这些信托业务并不能因此而成为金融信托。 金融信托有两项基本功能 第一、资金管理功能。 即受托金融机构收受客户资金，以专业技术加以运用，能够避免委托人精力和能力的局限，确保信托资金最大限度的保值增值，有效地降低风险。 第二、资金融通的功能。 即受托金融机构收受和运用信托资金，事实上处于信用中介的地位，促进了资金在不同社会经济成分之间的余缺调剂