风险与保险.pptVIP

3、保险与救济 保险与救济都是对风险损失的补偿方式。 区别：1.权利与义务不同。 2.性质不同。 3.主体不同。 （二）保险的特征 1．经济性。保险是一种经济保障活动。保险经济保障活动是整个国民经济活动的一个有机组成部分，其保障的对象是财产和人身，它们直接或间接属于社会生产中的生产资料和劳动力两大经济要素；其保障的手段都以货币的形式进行补偿或给付。 2．商品性。在商品经济条件下，保险是一种特殊的服务性商品，体现了投保人和保险人之间的一种交换的商品经济关系。 3．互助性。保险是通过保险人向众多投保人收取保险费，建立保险基金，应对少数被保险人面临的风险损失，体现了“一人为众，众为一人”的互助特征。 4．法律性。从法律角度看，保险是一种合同行为。保险合同是保险双方建立保险关系的形式，也是保险双方当事人履行权利和义务的法律依据。 5．科学性。现代保险以大数法则和概率论等科学的数理理论为基础，保险费率的厘定和保险准备金的计提都是建立在科学精算的基础上。 第四节 保险的分类 按照保险的性质分类 按照保险实施形式分类 按照保险标的分类 按照保险承保方式分类 一.按照保险的性质分类:（P84-86)社会保险.商业保险和政策性保险 社会保险指政府通过立法形式，采取强制手段对劳动者因遭遇年老、疾病、生育、伤残、失业和死亡等社会特定风险而暂时或永久失去劳动能力、失去生活来源或中断劳动收入时的基本生活需要提供经济保障的一种制度。 其主要项目包括养老保险、医疗保险、失业保险和工伤保险等。 社会保险与商业保险的区别 实施形式——强制或自愿 管理方式——管理主体、是否商业化运作 经营目的——赢利与非赢利 保障程度——高（较高层次保障）或低（基本保障） 保险费负担方式——单方或多方 保障关系——权利义务的对等关系 政策性保险 政府为了某种政策(产业政策、国际贸易等)目的，委托商业保险公司或成立专门的政策性保险经营机构，运用商业保险的技术来开办的不以盈利为目的的一种保险。 这类保险所投保的风险一般损失程度较高，但出于种种考虑而收取较低保费，若经营者发生亏损，国家财政将给予补偿 . 常见的政策性保险有出口信用保险和农业保险、航天保险。 二、按照实施方式分类 自愿保险 =商业保险 吗？ 强制保险 =社会保险 吗？ 三、按照保险标的分类 财产损失保险 狭义财产保险 财产保险 责任保险 （广义 ） 信用保证保险 非寿险 健康保险 人身保险 意外伤害保险 人寿保险 四、按照承保方式分类（P88-89) （一）原保险与再保险 原保险是指投保人与保险人之间直接签订合同所确立的保险关系。当被保险人在保险期内由于保险事故造成损失时，保险人对被保险人负赔偿或给付责任。 再保险也称分保，是指保险人将其承担的保险业务，部分转移给其他保险人承担所建立的保险关系。 再保险案例  原保险与再保险关系图 保险合同 再保险合同 保险费 分保费 转分保 投保人 保险人 再保险人 承担赔付责任 摊回赔款 《保险法》第二十九条规定：“再保险接受人不得向原保险的投保人要求支付保险费。原保险的被保险人或者受益人，不得向再保险接受人提出赔偿或者给付保险金的请求。再保险分出人不得以再保险接受人未履行再保险责任为由，拒绝履行或者迟延履行其原保险责任。” （二）共同保险与重复保险 共同保险是由两个或两个以上的保险人联合直接对同一标的、同一保险利益、同一风险事故提供保险保障。发生保险损失按照保险人各自的承保比例来进行赔款的支付 保险人甲 联合承保 保险人乙