风险管理与保险第一二三四章.pptVIP

例2： 若将上例中的保险金额变为60万元，其他条件不变，保险人又应赔多少呢？ 分析: 赔偿额 = 实际损失 ? 投保程度  = 20?75% = 15万元 ?不足额投保 例2： 若将上例中的保险金额变为60万元，其他条件不变，保险人又应赔多少呢？ 例3： 若将例1中的保险金额变为100万元，其他条件不变，保险人又应赔多少呢？ 分析: 赔偿额 = 20 ?100% = 20万元 为超额投保，超过部分无效，按足额投保计算。 第一步 应分清是属于哪种类型(第一损失、定值保险、不定值保险) 小结：对于财产保险赔偿额的计算 第二步 按各自公式计算。 第三步 检查答案是否合理 三、损失补偿原则的例外——人身险、定值保险、重置保险、施救费用的补偿 代位原则 (一) 代位原则 四、损失补偿原则的派生原则 代位追偿原则—–权利代位 物上代位原则—–标的所有权代位(权利、义务) 1. 代位追偿原则 代位追偿原则的含义： 在财产保险中，保险标的由于第三者责任导致保险损失，保险人向被保险人支付保险赔款后，在赔偿金额的范围内依法取得对第三者的索赔权。 (2) 代位追偿原则的产生 保险标的损失(被保险人) 第三者(肇事方) 由于其侵权行为、不履行合同义务、不当得利、其他 保险人 (3) 代位追偿权产生的条件 ? 损害事故发生的原因、受损的标的，均属保险责任范围 ? 保险事故的发生是由第三者的责任引起的 ? 保险人按合同规定赔偿之后 (4) 保险人代位追偿的权益范围 以对被保险人赔付的金额为限，如果保险人从第三者责任方追偿的金额大于其对被保险人的赔偿，则超出部分归被保险人所有。 当第三者造成的损失大于保险人支付赔偿金额时，被保险人有权就未取得赔偿的部分向第三者请求赔偿。 (5) 保险人取得代位追偿的方式 *法定方式 － 权益的取得无须经过任何人的 确认 *约定方式 － 权益的取得必须经过当事人的确认 在我国，为法定方式。但在实践中，保险人支付赔款后，常要求被保险人填写“权益转让书”。 1. 保证的分类 (1) 按保证事项是否已存在 确认保证(过去、现在) 承诺保证(将来) (2) 按保证存在的形式，保证 明示保证 默示保证 (一) 违反告知义务—–保险人有权宣告合同无效或不承担责任(因疏忽而未告知、误告、隐瞒、欺诈) 四、违反最大诚信原则的法律后果 (二) 违反保证义务—–保险人有权解除合同，不承担责任。 案例1 1922年道生公司诉劳合社承保人博宁火险案 被保险人投保了卡车的火险和第三者责任险。申请书中有一项“写明卡车通常停放的地点”，被保险人无意识地填为他公司所在地市中心，而实际上该车常停在郊区。保单上列有下述保证条款：“保证填报各项属实，申请书作为合同基础”。某日，卡车在郊区停车场失火受损，被保险人提出索赔后，保险人因其陈报错误而拒赔。被保险人则称此系错填，对保险人拒赔不服上告到法院。法院认为，卡车停放地点填报不实，且保单上的保证条款是合同的基础，故判保险人胜诉。 案例2 Miss L 为其珠宝店进行投保时，投保单上有“投保人及家庭成员是否有过犯罪记录”一项。Miss L填写为“没有”。在保险合同期限内，珠宝店失火，珠宝遭窃， Miss L向保险人索赔。保险人在调查中发现， Miss L的丈夫曾有过两次偷窃香烟的犯罪行为，于是以未告知重要事实为由拒付保险金。 Miss L不服，上告法院。法院认为保险人理由成立，判保险人胜诉。 近因：造成保险标的损失的最直接、最有效、起决定性作用的原因。 注意 近因不是指造成保险标的损失最初的原因，也不是最终的原因，而是一种能动而有效的原因，即：只论效果，不论时空。 敌机投弹 — 仓库失火 — 爆炸 — 仓库全损 一、近因原则的含义 §3 近因原则 近因原则的含义 近因原则是保险人处理赔案的一项重要原则。其内容是：当保险标的遭受损害，被保险人索赔时，保险人须查勘近因，若近因属于保险责任，保险人则必须承担赔付保险金的义务，否则保险人不承担赔付责任。 二、近因原则的应用 （一）单一原因致损近因的判定 该原因即为近因。如果该原因属于保险责任范围，则赔；反之则不赔。 例：某建筑物投保财产保险基本险 1、如因火灾而受损 火灾即为近因，属保险责任，应赔。 2、如因地震而受损