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责任险销售手册 （传统险种） 太平财产保险有限公司  目 录 责任保险基础知识 公众责任保险 雇主责任保险 产品责任保险 客运承运人责任保险 高尔夫球一杆进洞责任保险  第一章 责任保险基础知识 责任保险的概念 责任保险是指以被保险人对第三者依法应负的赔偿责任为保险标的的保险（《保险法》第六十五条）。保险人主要承担被保险人在从事各项业务经营和日常活动中，由于疏忽、过失等行为造他人身伤亡或财产损失，或者虽无过错但根据法律规定应对受害人承担的经济赔偿责任。责任保险承保的是被保险人的法律赔偿风险，保险标的为责任，它必须满足以下要件： 其一，须为被保险人对第三人所负的赔偿责任，此处的第三人为除被保险人以外的任何人。 其二，须属民事责任范畴。若被保险人致人损害而须承担的刑事责任、行政责任不得作为责任保险之标的。 其三，须为损害赔偿责任。损害赔偿责任只是民事责任的一种表现形式。民事责任的形式是多样的，有停止侵害、排除妨碍、消除危险、返还财产、恢复原状、修理、重作、更换、赔偿损失；支付违约金、消除影响、恢复名誉、赔礼道歉等。值得注意的是，若责任的履行得以转化为损害赔偿或得以转化为货币计算的也可作为责任保险之标的。 其四，此责任是由于疏忽、过失等造成的，或者虽无过错但根据法律规定应对受害人承担的民事赔偿责任，而非被保险人的故意行为所致。一般而言，被保险人的违约行为也不予承保，除非这种责任经过特别约定。 责任保险的特点 一、以法制建设为基础 责任保险是保障被保险人对第三者依法应负的赔偿责任，责任保险基于各项法律法规而存在，其发展与一个国家的法制建设和法律环境密切相关，如机动车交通事故责任强制保险法第十六条第七款规定：“保险事故是指保险合同约定的保险责任范围内的事故。”如：车辆损失保险的被保险机动车发生交通事故保险事故《中国保险监督管理委员会关于索赔期限有关问题的批复》(保监复[1999]256号)…对于责任保险而言，其保险事故就是第三人请求被保险人承担法律责任，…机动车交通事故责任强制保险的“保险事故”是指“因被保险机动车发生交通事故致使受害人遭受人身伤亡或者财产损失，受害人依法请求被保险人承担损害赔偿责任”而非被保险机动车发生交通事故本身。 （Long Tail ExposureSunset Clause）。 期内索赔式：以索赔提出时间为基础，核定责任事故的有效期，保单不考虑责任事故发生的时间，只要第一次提出索赔的时间在保单有效期内，保险人予以赔偿。以这种方式承保的保单，对于在保单生效期前发生的事故的损失都可以赔偿，因此保单中常有追溯期(Retroactive Period)规定，从而将保单负责赔偿的责任事故发生的时间限定在一定的时间内。 五、赔偿限额 责任保险使用赔偿限额来确定保险人所承担的赔偿责任的最高限额。责任险保单一般都约定有每次事故赔偿限额和保险期限内累计限额。有的保单还规定有每次事故人身及财产的分项赔偿限额及每人最高赔偿限额。 累计赔偿限额：不论在保险期限内发生多少次意外事故，保险人赔偿责任均以保单约定的累计赔偿限额为限； 每次事故赔偿限额：单次事故的最高赔偿金额，所谓“每次事故”是指不论一次事故或一个事件引起的一系列事故(不论是涉及一人或多人)。 可以再细分为：每次事故人身伤亡赔偿限额、每次事故财产损失赔偿限额、每人赔偿限额； 各项限额的逻辑关系： 累计赔偿限额 ≥ 每次事故赔偿限额； 每次事故赔偿限额 =（每次事故财产损失赔偿限额+每次事故人身伤亡赔偿限额） ≥ 每次事故每人赔偿限额。 六、免赔额 所谓免赔额，是指在签订保险合同时由双方约定或由保险人设定，在保险事故发生后由被保险人自行承担的损失限额。责任保险的免赔额一般只限于财产损失部分，不包括人身伤害，但在需求的情况下，也可以对人身伤害设置免赔额。如果在其它条件不变时，客户提出降低费率，可通过提高免赔额的办法，而使收取的保险费与承担的风险相当。 七、保费计算 由于责任保险险种较多，每个险种之间情况千差万别，所以保费计算也有多种形式，常见的有： 1、累计赔偿限额乘以相应费率：如公众责任保险； 2、营业（销售）收入乘以相应费率，如产品责任保险、供电责任保险 第二章 公众责任保险 展业准备 一、法律依据 《中华人民共和国消费者权益保护法》第7条规定：“消费者在购买、使用商品和接受服务时享有人身、财产安全不受损害的权利”；第11条规定：“消费者因购买、使用商品或者接受服务受到人身、财产损害的，享有依法获得赔偿的权利”。 《中华人民共和国消防法》第32条规定：“公共场所发生火灾时，该公共场所的现场工作人员有组织、引导在场群众疏散的义务”。 《中华人民共和