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论保险的保障功能与融资功能 随着我国经济的发展和人们风险意识的提高，保险更体现了作为一种经济保障制度的重要性，它在保障经济稳定社会发挥了很大的作用。随着现代保险的显著作用，使人们从观念上对它有了一个更高的认识和要求，保险不仅可以促进国民经济的发展，更能增加国际经济贸易带来的巨额无形贸易净收入，尤其是其所具有的保障功能与融资功能对于保障人民群众的基本生活与促进社会的和谐稳定意义重大。在本文中，笔者通过运用对比、文献资料以及分析的研究方法，着重从保险的保障功能与融资功能两个方面出来，重点探讨了这两大功能，以及这两大功能的相互关系，促进保险的保障功能与融资功能的重要作用及基本的对策建议等。希望笔者的这一分析与探讨对于我国保险行业在国民经济中继续发挥更大的作用提供帮助，对继续探讨保险的保障功能与融资功能有所裨益。 【关键词】保险；保障功能；融资功能 自从我国改革开放以来，我国的经济取得了举世瞩目的成就，与此同时我国国民的人均收入以及生活水平也得到了大幅度的提高。人们有满足了基本的生活需求之后，便将目光投向了如何才能将未来可能发生的风险加以防范或者将风险控制在一定的范围之内等，这就进一步催生了我国保险行业的大发展和大繁荣。因此，我国的保险行业也正是伴随着我国经济的快速发展得到了越来越大的发展，相应的其所具有的保障功能与融资功能也日益获得了人们的认可和使用。 一、保险概述 （一）保险的涵义 探讨保险的保障功能与融资功能，首先便应当对保险的基本涵义有所了解。对于一个事物，只有对其基本涵义有了比较透彻的了解之后，才能更好地对其应用和基本的功能有所掌握。保险的基本原理就是吸入投保人的钱，通过精算师评估数据，运用大数法则，把投来的钱运作投资赚钱，帮投保人规避或者转嫁风险。简单地说，保险是一种在国民经济发展过程中，人们之间通过将一定的资金聚积到保险公司，进而来防范未来可能发生的风险的经济互助行为，即保险是一种以经济保障为基础的金融制度安排。这一制度安排，通过一定的形式，主要是通过合同与国家强制的手段，帮助人们形成经济互助组织，对于未来可能发生的风险起到事前的防范与预防作用，或者一旦发生风险可以得到根本一定的合同或者法律规定，获得一定的补偿或者其他待遇的一定行为安排。可以说，保险是伴随着社会化大生产应运而生的，它所具有的保障功能与融资功能对于促进社会生活走向和谐安稳起着十分重大的作用。 保险的性质 在进一步分析保险的基本功能之前，首先要对保险的基本性质进行一定的掌握，只有了解了其基本性质，才能更好地对保险具有的保障功能与融资功能有一定更加清晰的认识。具体来说，当下的中国社会，对于保险的性质可以说是众说纷纭，但具体来说主要包括有以下三种保险性质学说。 第一，损失说。该学说又称损害说，损失说主要强调了保险行为的发生主要是基于社会生活中存在着风险而产生的，即只要社会生活中不存在着损失与风险，则并不存在保险的制度安排。可以说这一学说主要是通过对保险产生的原因角度来进行探讨与分析的。 第二，二元说。该学说的观点是将保险的两个领域，即人身保险与财产保险进行分开来讨论的，即主要是强调了事物的性质是分清事物的基本属性之后才能做出清晰的认识。人身保险主要是以给予一定的保险金额为目的，而财产保险是以发生保险事故之后，以补偿所受到的损失为主要目的，因此保险的性质具有双重性，也就是二元性。 第三，非损失说。这一学说对于以上两种关于保险性质的认定都不认可，其强调的是保险既不是一种损失的性质，更不是一种二元性质，而是具有其独特的性质安排，其既不是由于受到损失而产生的，也不是由于划分了人身保险与财产保险两个领域而形成的，即属于非损失，仅仅是社会生活的一种制度安排。 综合以上各种关于保险性质的学说，笔者认为，保险的基本涵义既可以从损失的角度来考虑，也可以从国民收入再分配的角度来思考，对于其性质的认识关键在于从哪一方面来考虑。可以说，保险既是一种人们对未来风险的现实防范，又是一种在这种防范基础上的国民收入再分配的一种合理形式。总之，保险的功能对于社会生活的意义重大。 保险的保障功能 保障功能是保险业的立业之基，是保险所具有的基本功能之一，最能体现保险业的特色和核心竞争力。也正是基于这种原因，现代保险行业兴起的主要原因正是基于保险行业所具有的对于社会生活的正常运转与国民的正常生活所具有的保障功能。保险保障功能具体表现为财产保险的补偿功能和人身保险的给付功能。 (一)财产保险的补偿 保险是在特定灾害事故发生时，在保险的有效期和保险合同约定的责任范围以及保险金额内，按其实际损失金额给予补偿。通过补偿使得已经存在的社会财富因灾害事故所致的实际损失在价值上得到了补偿，在使用价值上得以恢复，从而使社会再生产过程得以连续进行。保险的这种