现金、消费支出教育规划1.ppt

现金、消费支出及教育规划 一、现金规划 是为了满足个人或家庭短期需求而进行的管理日常现金及现金等价物和短期融资的活动，其核心是建立应急基金（紧急储备基金），保障个人和家庭生活质量和状态的持续性、稳定性的管理。 2、为什么要定现金规划？ ●保证正常的日常生活所需 ●应付突发事件对财务的短期影响（失业或失能导致的工作收入中断、紧急医疗或意外灾难所导致的预算外费用） ●为未来的大额消费作准备 ●兄弟姐妹援助资金准备 ●提高资金的收益和使用效率 ●学习和改善财务管理能力?? （1）制定现金规划的原则 安全性 流动性 收益性 一般情况下，理财规划师在确定现金及现金等价物的额度时，可以将该额度确定在个人或家庭每月支出的3—6倍左右，最终现金规划的具体额度要根据个人家庭收入的情况及结构来决定。 （2）制定现金规划的工作程序 第一步：向客户说明什么是现金规划，及现金规划的需求和内容； 第二步：收集与客户现金规划有关的信息，如职业、家庭情况、收支状况；（要清楚自己的财务情况） 第三步：编制客户的资产负债表和收支情况表； 第四步：确定现金规划所需额度； 第五步：利用现金规划工具进行配置； 第六步：向客户介绍现金规划的融资方式，解决超额的现金需求； 第七步：形成现金规划报告，交付客户。 现金等价物通常是指流动性比较强、价值变动风险很小、易于转换成已知金额现金的资产都可视为现金等价物。 一般包括：活期储蓄、各类银行存款和货币市场基金等金融资产。 北京银行人民币存款利率表（年利率%） 一、城乡居民及单位存款 （一）活期 0.385 （二）定期 1、整存整取 三个月 2.86 半年 3.08 一年 3.3 二年 4.125 三年 4.675 五年 5.225 2、零存整取、整存零取、存本取息 一年 2.86 三年 3.08 五年 3.3 3、定活两便 按一年以内定期整存整取同档次利率打6折 二、通知存款 一天 0.88 七天 1.485 信用卡的相关费用 —年费 一般一年内刷卡达到一定次数即免年费，如招行刷6次即免年费 —取现手续费（限国内2000元/卡/天，国外1000元/卡/天） 一般是国内1%，最低10元，国外3%，最低3美金 提现不免息，要按日0.05％收取利息,按天单利、按月复利 —分期付款手续费（一般免息，消费时收取一次性手续费） 一般3期2.6%、6期分期的4.2%，12期的以上的7.2% —消费透支利息（银行的主要利润来源） 到期还款日没有还清款项的，一律从消费的第二天算起按日收取0.05％的利息（若按单利计算，相当于年息18%），还款额低于最低还款额，另按最低还款额未还部分的5%加收滞纳金，最低是10元 对于申请的消费临时额度，不享受最低还款额 李先生的账单日为每月18日，到期还款日为每月7日； 4月18日银行为李先生打印的本期账单包括了他从3月19日至4月18日之间的所有交易账务；本账单周期李先生仅有一笔消费是4月15日，消费金额为人民币1000元；李先生本期账单的“本期应还金额”为人民币1000元，“最低还款额”为100元； 若李先生于5月7日前，全额还款1000元 则在5月7日的对账单中循环利息=0元。 2009年2.22日起，工行信用卡率先取消信用卡部分还款逾期金额的罚息规定，即只对未清偿部分计收银行记帐日至还款日的透支利息。 信用卡消费注意事项： 1）免息还款期的计算 （日利息0.5‰，一般单利） 2）超额透支不能免息 3）提现不免息 4）存钱无利息，存钱后消费视同先消费，后还款 5）年费不是年年免 6）部分银行还款存在余额，全额计息 信用卡的多种还款方式 ◆保单质押贷款 ◆典当质押 案例介绍 王先生今年35岁，某股份制企业中层干部，年收入7万元（税后）左右，前年8月在成都申请10年期公积金贷款24万买住房一套，目前市值50万，贷款利率4.59%,等额本息还款法。其妻今年30岁，某企业一般职员，年收入3万元（税后）左右，女儿今年两岁，每月需600元左右养育费。其家庭生活支出每月1200元，交通通讯费每月300元，购物休闲娱乐每年13000元，外出就餐2500元，双方父母每年赡养费6000元。 现有存款5万元整，国债3万元（含2000元利息所得），去年投资1万元的某股票型基金目前市值12000元，无其他资产。 二人均有基本社保和住房公积金，未购买任何商业保险；期望女儿以后在国内就读一中外合办知明大学，当前每年需2万元教育费，其他费用合计约每年1.2万元；目前5万元存款不知是否应该取出提前还贷款以及是否应该将目前的贷款调整为等额本金法，