商业银行管理学第三版,中国金融出版社主编彭建刚.ppt

贷款担保 借款人向贷款人申请汽车消费贷款，必须提供担保。借款人可以采取抵押、质押或以第三方保证等形式进行担保。担保当事人必须签定担保合同。 以抵押形式申请汽车消费贷款的，借款人在获得贷款前必须按照《中华人民共和国担保法》第41、42条的规定办理抵押物登记。借款人以所购汽车作为抵押物的，应以该车 的价值全额抵押。 借款人应当根据贷款人的要求办理所购车辆保险，保险期限不得短于贷款期限。在抵押期间，借款人不得以任何理 汽车消费贷款的基本规定（续） 由中断或撤销保险。在保险期内，如发生保险责任范围以外的损毁，借款人应及时通知贷款人，并提供其他担保，否则贷款人有权提前收回贷款。 保证人失去保证能力、保证人破产或保证人分立的，借款人应及时通知贷款人，并重新提供担保，否则贷款人有权提前收回贷款。 借款人在还款期限内死亡、失踪或丧失民事行为能力后无继承人或受遗赠人，或其法定继承人、受遗赠人拒绝履行借款合同的，贷款人有权依照《中华人民共和国担保法》的规定处分抵押物或质物。 汽车消费贷款的基本规定（续） 借款人偿还贷款本息后，借款合同自行终止。贷款人在借款合同终止30日内办理抵押或质押登记注销手续，并将物权或质权证明等凭证退还借款人。 抵押物、质物的评估、保险、登记、公证等费用由借款人承担。 汽车消费贷款的基本规定（续） 三、汽车消费贷款的偿还 贷款期不到一年的，采用一次还本付息方式： 到期一次还本付息额=贷款本金×（1+年利率（%）） （贷款期为一年） 到期一次还本付息额=贷款本金×（1+月利率（‰）×贷款期（月）） （贷款期不到一年）其中：月利率=年利率÷12 汽车消费贷款的偿还（续） 贷款期一年以上，采用月均还款方式。 每月等额还本付息额 还款期限 还款期限 贷款本金 月利率 × × （1＋月利率） （1＋月利率 ） -1 = 如以商业性贷款20万元，贷款期为15年，则每月等额还本付息额为： 月利率为5.58%÷12=4.65‰，还款期数为15×12=180 ? 　　即借款人每月向银行还款1642.66元，15年后，20万元的借款本息就全部还清。 [案例4]汽车消费贷款案例 汽车消费贷款的偿还（续） 第五节 个人助学消费贷款管理 本节主要知识点： 国家助学贷款的信用甄别 构建激励与约束机制 个人助学消费贷款 国家助学贷款是一种无担保信用贷款，由国务院批准执行并由国家财政贴息，具有一定的政策性；但同时，国家助学贷款的经营管理又具有一定的商业性。近年来，在国家助学贷款不断拓广的情况下，违约率依然居高不下，加大了银行进行债务催收的难度，严重影响了银行续贷的积极性。因此，有必要从国家助学贷款的违约特征分析入手，构建起有效的激励与约束机制。 违约行为及其特征 助学贷款的违约行为是指签订助学贷款合同的当事人违反合同义务的行为。从实际情况看，主要表现为学生的单方面违约，由于学生在毕业后不履行还款义务或者履行还款义务不符合规定，从而造成违约。 表5.3 某商业银行省分行助学贷款还款情况 　 高校A 高校B 高校C 高校D 合计 进入还款期人数 4364 568 2575 260 7767 违约人数 1100 259 359 2 1720 违约率 25.21% 45.60% 13.94% 0.77% 22.14% 一、国家助学贷款的信用甄别 国家助学贷款的违约行为 学生的违约行为主要表现以下三种不同情况： 不适当履行 拒不履约 不能履行 个人助学消费贷款管理（续） 国家助学贷款违约特征： 征信失灵。根据信用评分高低择优选择放贷对象是银行的固有做法，但是在国家助学贷款的操作中，大学生的信用评分体系却存在“失灵”现象。 一方面，银行考虑自身经营的安全性与收益性，银行发放贷款是偏向于选择信用记录好的学生，以控制助学贷款违约率；另一方面，助学贷款的实施所针对的是那部分信用评分较低的贫困学生，实施的初衷是为了保障贫困学生不因贫困而失学，所以银行应当选择的发放对象正是贫困学生。 可见，征信失灵是国家助学贷款的政策性与商业性矛盾交织的必然结果，也是商业银行所有贷款中唯一具有该特性的产品。 个人助学消费贷款管理（续） 银行 高校 贷款学生 欲贷款学生 违约 违约 违约 国家助学贷款违约关系图 国家助学贷款的违约影响：放大效应 个人助学消费贷款管理（续） 二、构建激励与约束机制 重塑道德约束机制 建立个人信用约束的相关法律体系 发挥利率杠杆对违约的抑制作用 发挥高校的“增信”功能 树立银行亲切友好的形象 抑制违约的路径选择 复习思考题 试述消费贷款的种类和特点 发展消费贷款有何重要意义？ 如何进行住房抵押贷款的一级市场和二级市场运作？ 住房抵押贷款有哪几种偿还方式？ 试评述我国目前开展汽车消费信贷的现实条件。 如何办理个