商业银行个人理财问题的研究.doc

摘 要 随着我国经济的快速发展，居民的生活水平和收入大幅的增加，如何对这些收入进行有效的管理，成为了人们所关注的热点问题。而商业银行个人理财业务的推出，正是为了解决这个问题。文章首先概述了个人理财业务的定义，较为系统地阐述了我国商业银行个人理财业务的发展现状，针对目前商业银行行业存在的诸多问题，联系当前国内商业银行实际情况提出了我国商业银行个人理财业务可操作性的发展建议及对策，为国内商业银行更好地开展个人理财业务提供了一定的参考。 本文分为四个部分，第一部分介绍了个人理财业务的相关定义。第二部分介绍了我国商业银行个人理财业务的现状，并找出了我国商业银行个人理财业务存在的一些问题。第三部分提出了对我国商业银行个人理财业务的一些建议。第四部分是对全文的总结。 关键词：商业银行，个人理财，问题，建议 目　　录 一、商业银行个人理财业务的定义........................................4 二、我国商业银行个人理财业务的发展状况................................4 三、我国商业银行个人理财主要存在的问题................................6 （一）注重理财产品的单纯销售产生的短期效益，忽略长远利益 .............6 （二）个人理财业务需求不足，缺乏适合大众客户的金融品种................6 （三）理财产品过于单一，且同质化现象严重..............................7 （四）银行人力资源的瓶颈—高素质专业理财人员匮乏......................8 （五）我国商业银行在发展个人理财业务的同时，风险管理强度不够..........9 四、 提高和完善我国商业银行个人理财业务的相关建议与对策..............10 （一）注重银行人个理财业务的长期效益.................................10 （二）提高营销手段，加大个人理财的宣传力度...........................11 （三）加强个人理财产品的创新，实行差异化、个性化服务.................11 （四）提高理财从业人员的专业水平.....................................12 （五）不断完善商业银行个人理财业务风险管理策略.......................12 五、结论.............................................................13 参考文献............................................................15 一、商业银行个人理财业务的定义 在阐述个人理财业务之前，首先要了解什么是个人理财。所谓个人理财，它又称为理财规划、理财策划、个人财务规划等。根据美国理财师资格鉴定委员会的定义，个人理财是“制定合理利用财务资源实现客户个人人生目标的程序” 。另外一种定义来着国际理财协会“理财策划是理财师通过收集整理顾客的收入、资产、负债等数据，倾听顾客的希望、要求、目标等，在专家的协助下，为顾客进行储蓄策划、投资策划、保险策划、税收策划、财产事业继承策划、经营策略等生活设计方案，并为顾客进行具体的实施提供合理的建议。” 依据我国银监会颁发的《商业银行个人理财业务管理暂行办法》，个人理财业务可以概括为：商业银行为个人客户提供的财务分析、财务规划、投资顾问、资产管理等专业化服务活动。按照管理运作方式不同，商业银行个人业务可以分为理财顾问服务和综合理财服务。其中，理财顾问服务是指银行向客户提供的财务分析与规划、投资建议个人投资产品推介等专业化服务。在理财顾问服务活动中，客户根据商业银行提供的理财顾问服务的基础上，接受客户的委托和授权，按照与客户事先约定的投资计划和方式进行投资和资产管理的业务活动。在综合理财服务活动中，客户授权银行代表客户按照合同约定的投资方向和方式，进行投资和资产管理，投资收益与风险由客户或客户与银行按照约定方式分享与承担。 也就是说要求银行运用即溶知识和专业技术以及广泛的资金信用等优势，能够根据客户的具体财务状况，向客户提供全方位的量身订做的个性化金融服务，同时应该提供一般性的信息咨询，运用各种理财工具的组合，提供合理的理财解决方案，实现个人资产的最优配置。 我国商业银行个人理财业务的发展状况 在过去的很长一段时间，我国商业银行的个人的金融理财服务都仅仅局限于储蓄、代收、代付等简单的业务。随着我国经济的发展和个人财富的增加、人们的投资理财的新