保险学 第一章.doc

第一章 风险、风险管理与保险 第一节 风险及其性质 一、风险的概念（risk） 1.日常生活中的含义——随时随地都有可能发生的各种自然灾害和意外事故。 2.保险领域内的含义——一种无法预料的，并且其实际后果可能不同于预测后果的倾向，是就特定对象在特定情况下对于未来结果的客观疑虑。（损失的不确定性） 对风险概念的理解 二、风险的组成要素 （一）风险因素 1.定义： ——是指引起增加损失发生可能性的各种原因或条件。 2.类型 １）实质风险因素（可保） ——是指有形的，并能直接影响事物物理功能的因素。即某一标的本身所具有的足以引起或增加风险发生的机会和损失幅度的客观原因 ２）道德风险因素（不可保） ——是指与人的品德有关的无形的因素，即由于个人不诚实、不正直或不轨企图，促使风险事故发生，以致引起社会财富损毁和人身伤亡的原因和条件 ３）心理风险因素（可保） ——是与人的心理状态有关的无形的因素，即由于人的不注意、不关心、侥幸或存在依赖保险的心理，以致增加风险事故发生的概率和损失幅度的因素 例1 某建筑工程队在施工时偷工减料导致建筑物塌陷，则造成损失事故发生的风险因素是：（ ） A.物质风险因素 B.心理风险因素 C.道德风险因素 D.思想风险因素 正确答案：C （二）风险事故 也称“风险事件”，是指造成人身伤害或财产损失的偶发事件，是造成损失的直接或者外在的原因，是损失的媒介物。 事故 一定发生的事故（必然事故） 可能发生的事故（意外事故） 不可能发生的事故（不可能事故） （三）风险损失 1.定义 ——是指偶然发生的非故意的(Unintentional)、非预期的(Unexpected)、非计划的(Unplanned)经济价值的减少或灭失 2.类型 1.电线和电线杆断了 2.重新把电线杆竖起来所花费的费用 3.附近有家冷饮厂，由于停电，导致冰棒融化 4.冰棒批发商批不到冰棒的损失 5.批发商下面零售商的损失 风险构成三要素的关系 风险因素引发风险事故，而风险事故导致损失 风险因素 风险事故（媒介） 风险损失 区分风险因素和风险事故对确定保险责任有着重要意义，只有当风险事故为保险责任时，所造成的损失才能获得保险赔偿。 例：一位心脏病患者投保了意外伤害险。某日被突如其来的汽车紧急刹车惊吓而亡，其能否获得保险赔偿？ 不能。因为汽车紧急刹车只是风险因素，而不是风险事故。引起被保险人死亡的直接原因是心脏病。如被汽车撞死，则可获得赔偿。 风险事故发生频率较高的风险，其风险损失的程度一般较低；而风险事故发生频率较低的风险，其风险损失的程度一般较高 例2 扔烟头导致火灾造成财产损失，这里（ ）是风险因素? A.扔烟头 B.火灾 C.财产损失 D.以上都不正确 正确答案：A 三、风险的特征 （一）风险存在的客观性 （二）风险存在的普遍性 （三）风险发生的偶然性 （四）风险发生的可测性 （五）风险的可变性 莫诺：《偶然性和必然性》 “假定勃朗医生到一位危急病人那里出诊去了。与此同时，承包工琼斯已出发紧急修理附近一座大楼的屋顶。当勃朗医生走过大楼的时候，琼斯正好一个不小心把榔头掉了下来。榔头落下的轨迹正好同医生走的路线相交，于是医生的脑袋就被砸碎而死于非命。我们说，他是偶然的牺牲品。难道还能有别的说法适用于这种无法预见的事件吗？在这里，偶然性显然是本质的东西，是完全独立的两条因果链所固有的，而在它们的交叉点上造成了意外事故。” 返回 天气变不变，娃娃出门看。星星布满天，明天是晴天。小蚂蚁打架凶，定有大雨和大风。大蚂蚁打洞忙，准是风狂雨也狂。 蚊子聚堂中，来日雨盈盈。 雨中闻蝉叫，预告晴天到。鱼跳水，有雨来。龟背潮，下雨兆。蚯蚓爬上路，雨水乱如麻。鸡迟宿，鸭欢叫，风雨不久到。 返回 四、风险的分类 一、按风险的性质，把风险分为纯粹风险和投机风险 纯粹风险（pure risk）：是指仅有损失机会而无获利可能的一种风险。纯粹风险所致结果只有两种可能：损失和无损失。 投机风险（speculative risk）：是指既有损失机会又有获利可能的风险。投机风险的后果一般有三种：一是没有损失；二是有损失；三是盈利。 例3 下列风险中，属于纯粹风险的是：（? ?） A.储蓄 B.赌博 C.火灾 D.购买体育彩票 正确答案：C 二、按风险产生的原因，把风险分为自然风险、社会风险、经济风险、技术风险和政治风险 自然风