机动车辆保险知识答疑.doc

机动车辆保险知识答疑 前言：车险实务中，我们碰到很多代理人的疑问：为何同一部车不同的询价窗口得来的报价不一样？为何不同的投保条件，会造成保费几百元的差异？附加险种到底要如何选择？让我们先来了解一些基本知识吧。 保险费率的概念 保险费率：依照保险金额计算保险费的比例，通常以千分率(‰)来表示。 保险金额：简称保额，保险合同双方当事人约定的保险人于保险事故发生后应赔偿(给付)保险金的限额，它是保险人据以计算保险费的基础。 保险费：简称保费，是投保人参加保险时所交付给保险人的费用。 汽车保险过程中的风险因子 (1)与汽车相关的风险因子，主要包括汽车的种类、使用的情况和行驶的区域等。 (2)与驾驶人相关的风险因子，主要包括驾驶人的性格、年龄、婚姻状况、职业等。 由此汽车保险的费率模式基本上可以划分为： 从车（随车）费率模式和从人（随人）费率模式 -车辆使用性质 家庭自用车辆：指在中华人民共和国境内（不含港、澳、台地区）行驶的家庭或个人所有，且用途为非营业性运输的核定座位在9座以下的客车； 非营运车：指在中华人民共和国境内（不含港、澳、台地区）行驶的党政机关、企事业单位、社会团体、使领馆等机构用于公务或在生产经营活动中不以直接或间接方式收取运费或租金为使用目的的自用机动车辆； 营运车：指在中华人民共和国境内（不含港、澳、台地区）行驶的用于从事客、货运输或租赁，直接或间接获取运费或租金的机动车辆； 特种车辆：指投保人、被保险人所有或管理的用于牵引、清障、清扫、起重、装卸、升降、搅拌、挖掘、推土、压路等的各种轮式或履带式专用车辆，或车内装有固定专用仪器设备，从事专业工作的监测、消防、清洁、医疗、电视转播、雷达、X光检测等车辆，另有约定的除外。 兼有两类及两类以上使用性质，按危险程度高的一类计费。 -车辆种类 客车座位的划分：客车座位以交通管理部门核发的行驶证载明的座位为准，通常为固定座位（包括驾驶员座位）与附加座位之和。不是标准座位的客车按同型号客车的标准座位计算。 所有通用载货车辆、厢式货车、集装箱牵引车、电瓶运输车、简易农用车、装有起重机械但以载重为主的起重运输车等，均按载重量分档计算，客货两用车按货车费率计算。 汽车保险过程中的风险评估 核保人员评估车险的风险时会注意以下四方面的因素： 一是车辆自身因素； 二是地理环境因素； 三是社会环境因素； 四是驾驶人员因素。 车辆自身风险因素评估 厂牌车型 根据有关资料，厂牌车型的风险排列状况为： 美国、西北欧车＜日本车＜韩国车＜国产车＜其他类车 因此，在同一行驶区域、同一使用性质条件下，不同厂牌车辆的风险不同，费率厘定及承保条件也不相同。 车辆种类 客车 座位数的多与少直接关系到两方面的风险： 乘客责任的风险 一般情况下，座位数越多，运载的乘客数也就越多，对于乘客的责任险而言，其风险就会加大。 ? 第三者责任的风险 座位数越多的车辆，车体往往也越大，方向也就越不易控制，若发生事故，往往对第三者或自身车体的损坏也就越大。 货车 吨位数与座位数的特点较为相似，一个是针对人，一个是针对货物。因此，在承保车上货物责任险时，要充分考虑吨位数。 排气量 排气量越大，汽车的动力性能也越大，在同一事故原因下，速度越快，意味着损失程度也就越大，也意味着风险越高。 ? 车龄 车龄同车辆状况有直接关系，车龄越大，车辆的磨损与老化程度越高，从而导致车况越差，致使车辆事故的概率及道德风险概率同步上升。 ?行驶区域 由于车辆行驶范围不同，加上对不同地区的交通规则、地形、地貌等熟悉程度不同，而且在不同地区造成损失承担的赔偿责任不同。因此，车辆的风险状况也不同，整体而言，随着行驶地域的扩大，风险程度积累越大。 即：省（市）内行驶风险＜国内行驶风险＜出入境内外风险 ?使用性质 由于车辆的使用性质不同，导致车辆具有的风险有所不同，因为营运车辆的长时间运转，车辆磨损率及事故概率要比非营运车辆高，因此营运车辆风险要比非营运车辆风险要高。 ?所属性质 由于车辆保险极易发生道德风险，道德风险主要是由车辆所属性质决定的，因此，即使同样是营运车辆，由于其所有人的不同，风险情况也不同。首先就营运车而言，企业的营运车辆往往是以车队的形式出现，且为国有或集体企业所有，投保时也往往是将所有车辆投保于一家保险公司，投保的目的比较明确，就是为意外事故的发生提供保障，因此道德风险因素相对较低。个体营运车辆则与其有区别，由于车辆多为个体营运者所有，投保的目的除为意外事故的发生提供保障外，还往往有潜在道德风险的可能，因此，由于车辆所属性质不同，风险状况也不同。 地理环境风险因素评估 ? 由于车辆是流动的标的，因此地理环境