理财学原理 第七章 风险管理与保险规划.pptx

《理财学原理》 2016年9月 第七章 风险管理与保险规划 风险管理与保险规划 第一节 风险管理 第二节 保险产品 第三节 保险规划的方法 2 一、风险概述 二、风险管理与保险 三、保险原则 四、人身保险保费的计算 第一节 风险管理 3 一、风险概述 （一）风险的含义 （二）风险的组成要素 （三）风险的分类 （四）可保风险的条件 4 （一）风险的含义 风险，就是某一特定危险情况发生的可能性和后果的组合。风险发生的可能性就是指不确定性。 5 （二）风险的组成要素 风险是风险因素、风险事故和损失三者构成的统一体。 6 风险 损失 风险 事故 风险 因素 能增加或产生损失频率和损失程度的条件 造成人身伤亡或财产损害的偶发事件 事故造成经济价值的减少 当风险因素增加时，风险事故也可能增加。而风险事故增加，通常会导致损失的增加 （三）风险的分类 7 风险分类 按风险所可能造成的后果分 纯粹风险 投机风险 按风险发生的原因或根源分 自然风险 社会风险 经济风险 政治风险 按风险发生后损害的对象分 人身风险 财产风险 责任风险 信用风险 按风险发生的环境分 静态风险 动态风险 纯粹风险 定义：只能带来损失而不会产生收益的风险。 是人们所规避、预防的事件（例如：火灾、海啸、人身伤害、侵权责任等）。 需要专门的风险管理措施。 属可保风险（是保险人可以接受承保的风险） 8 投机风险 定义：既含有机会也含有损失的风险（可能带来收益也可能带来损失）。 包含在人们主动追求的行为（例如：企业经营活动、投资行为、博彩）之中。 追求收益的同时也必须考虑减少不确定损失的对策。 属不可保风险。 9 （四）可保风险的条件 纯粹风险成为可保风险必须满足如下条件： 损失程度较高 损失发生的概率较小 损失具有确定的概率分布 存在大量具有同质风险的保险标的 损失的发生必须是意外的 10 二、风险管理与保险 （一）风险管理 （二）保险 （三）保险功能 11 （一）风险管理 风险管理，就是通过对个人可能面临的风险进行量度、评估，最后提出应变策略。 以最小的成本获得最大的保障。 保险是金融型风险管理的主要方法之一。 12 （二）保险 保险是指投保人根据合同约定，向保险人支付保险费，保险人对于合同约定的可能发生的事故因其发生所造成的财产损失承担赔偿保险金责任，或者当被保险人死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄、期限等条件时承担给付保险金责任的商业保险行为。（《保险法》第二条规定） 投保人——支付保险费 保险人——承担赔偿（给付）责任 13 （三）保险功能 经济补偿功能 资金融通的功能 社会管理的功能 14 经济补偿功能 财产保险的补偿：社会财富因灾害事故所致的实际损失在价值上得到补偿，在使用价值上得以恢复，从而使社会再生产过程得以连续进行。 被保险人因自然灾害或意外事故造成的经济损失的补偿 被保险人依法应对第三者承担的经济赔偿责任的经济补偿 商业信用中违约行为造成的经济损失的补偿 人身保险的给付。 15 资金融通的功能 是指将形成的保险资金中的闲置的部分重新投入到社会再生产过程中。 保险资金的增值与保值 保费收入与赔付支出之间存在时间差 收取保险费与赔付支出之间存在数量差 16 社会管理的功能 是指对整个社会及其各个环节进行调节和控制的过程。 实现社会关系的和谐、整个社会的良性运行和有效管理 保险作为社会保障体系的有效组成部分 培养投保人的风险防范意识 介入灾害处理的全过程，参与到社会关系的管理中 17 三、保险原则 （一）保险利益原则 （二）最大诚信原则 （三）近因原则 （四）损失补偿原则 18 （一）保险利益原则（可保利益原则） “保险利益是指投保人对保险标的具有法律上承认的利益。”（《中华人民共和国保险法》第12条） 保险利益的成立条件: 保险利益必须合法 保险利益必须确定存在，而非虚拟 有可衡量或可认可的经济价值（不适合以人的寿命或身体为标的的保险） 19 （一）保险利益原则 保险利益存在的时间要求: 财产保险的保险利益在保险事故发生时存在 人身保险的保险利益必须在订立保险合同时存在 保险利益原则的意义: 避免赌博行为 防止道德风险与保险欺诈 便于确定损失 20 （二）最大诚信原则 保险双方当事人在签订和履行保险合同时必须以最大的诚意履行自己的义务，互不欺骗和隐瞒，遵守合同的约定与承诺。 在订立保险合同及合同有效期内，应依法向对方提供足以影响对方做出订约与履约决定的全部实质性重要事实。 绝对信守合同订立的约定与承诺。 21 （二）最大诚信原则 投保人 保险人 告知 义务 应将与保险标的有关的重要事实如实向保险人陈述 应当向投保人说明合同的内容； “免除保险人责任的条款”要明示，并以书面或者口头形式向投保人作出说明。 保证 义务 对某些特定事项的作为或不作为