第四章 保险的基本原则第四 保险的基本原则第四章 保险的基本原则第四章 保险的基本原则.ppt

3、某人就自己的财产向甲保险公司投保了火灾保险，保额为90万元、保险期间内，由于第三者原因发生火灾，造成损失60万元。出险时，该财产估价总值为100万。保险人应如何赔偿？若保险人赔偿后，向第三者追偿，追回赔偿50万，应如何处理？若追回赔偿60万，应如何处理？ 4、刘某于2003年5月9日向甲财产保险公司投保家庭财产保险，保额10万元，同年7月5日，其单位向乙财产保险公司投保团体家庭财产保险，保额5万。2004年1月10日，刘某家发生火灾，损失清单列明：家电损失6万，家具损失4万，金银首饰1万，现金6000元，问如何赔偿？ 5、某面粉厂于2006年3月11日与保险公司签订了保险合同，为刘某等36个工人投了团体意外伤害保险，保险金额为每人50000元，保险期限1年，保险费已于3月11日一次交清。2006年10月4日，刘某在上班途中被公共汽车撞倒，经抢救无效，于2006年10月6日死亡，共用去抢救费用8000元。事故经交警勘查、鉴定，车祸事故的责任在于公共汽车司机违章驾车。公共汽车公司全额支付了刘某的抢救费 用，并给付10000元。事后，面粉厂向刘某家人支付丧葬费、抚恤金20000元，并持保单向保险公司索赔。保险公司经调查核实，认为刘某因车祸死亡属于保险责任范围内的保险事故，保险公司本应付刘某保险金50000元，但因车辆的责任在于公共汽车公司，既然公共汽车公司已经赔偿18 000元，那么保险公司应只赔偿保险金与公共汽车公司赔偿数额的差额。遂向面粉厂支付保险金32000元。就此案有何看法？ （三）限额赔偿方式 1、固定责任赔偿方式（限额责任赔偿方式） 是指保险人在订立保险合同时规定保险保障的标准限额，保险人只对实际价值低于标准保障限额之差予以赔偿的方式。 适用于农作物保险 赔偿金额=标准限额（标准收获量）-实际价值（实际收获量） 2、免赔限度赔偿方式 指保险人事先规定一个免赔限度，在损失超过该限度时才予以赔偿的方式。当损失在限度内保险人不负赔偿责任，这种限度是保险人享受的免责权。 免赔可分为两种： 相对免赔方式：是保险标的的损失程度超过规定的免赔限度时，保险人按全部损失予以赔偿的方式。 绝对免赔方式：是保险标的的损失程度超过规定的免赔限度时，保险人只对超过限度的损失部分予以赔偿的方式。 五、损失补偿原则的例外情况 定值保险 重置价值保险 人寿保险等给付性合同 第五节 代位原则 一、代位原则的含义 （一）代位 在保险中是指保险人取代被保险人获得追偿权或对保险标的的所有权。 （二）代位原则的含义 是指保险人依照法律或保险合同约定，对被保险人所遭受的损失进行赔偿后，依法取得向对财产损失负有责任的第三者进行追偿的权利或取得被保险人对保险标的的所有权。 代位原则包括两个部分：代位追偿和物上代位。 二、代位原则的意义 1.防止被保险人因同一损失而获取超额赔偿。 2.维护社会公共利益，使肇事者对其因疏忽或过失所造成的损失负有责任 3.有利于被保险人及时获得经济补偿 三、代位原则的内容 （一）代位追偿 是指保险标的遭受保险责任事故造成损失，依法应当由第三者承担赔偿责任时，保险人自支付保险赔偿金后，在赔偿金额的限度内，相应取得对第三者请求赔偿的权利。 代位求偿是一种权利代位 代位求偿权即保险人取得的代替被保险人向责任人请求赔偿的权利. 代位追偿的实施条件： 1、被保险人对保险人和第三者同时存在损失赔偿请求权。 导致损失的风险事故属于保险责任范围 保险事故是由第三者责任直接造成的 2、被保险人要求第三者赔偿，不放弃对第三者的赔偿请求权 3、保险人履行了赔偿责任，已经依照保险合同支付了保险金 代位追偿中保险双方的权利与义务： 代位求偿权在保险人支付保险金后自动转让 保险人行使代位求偿权，不影响被保险人就未取得赔偿的部分向第三者请求赔偿的权利 被保险人如果先从责任方获得赔偿，保险人的赔偿义务也自然得到豁免。 被保险人获得保险赔偿后，擅自放弃向第三者的追偿权，其行为无效 代位追偿的金额限定 保险人在代位追偿中享有的权益以其对被保险人赔付的金额为限。 如果保险人从第三者处追偿的金额大于其对被保险人的赔偿，则超出部分应归还被保险人。 代位追偿的对象限制 除被保险人的家庭成员或者其组成人员故意对保险标的进行损害而造成保险事故外，保险人不得对被保险人的家庭成员或者其组成人员行使代位请求赔偿的权利。　　 保险法第六十条 因第三者对保险标的的损害而造成保险事故的，保险人自向被保险人赔偿保险金之日起，在赔偿金额范围内代位行使被保险人对第三者请求赔偿的权利。 前款规定的保险事故发生后，被保险人已经从第三者取得损害赔偿的，保险人赔偿保险金时，可以相应扣减被保险人从第三者已取得的赔偿金额。 保险人依照本条第一款规定行使代位请求赔偿的权利，不影响被保险人就未取