第二章_保险制度孙祁祥辩析.ppt

第二节 保险的经济学基础 一、保险需求 二、保险供给 三、保险市场中的供求规律 四、逆选择 五、道德风险 一、保险需求 1、保险需求的确定 假设效用函数为U(W)，严格凹函数；预计会以p的概率发生L的损失。 投保：EU1=p. U(W-pL-L+L)+(1-p).U(W-pL) =U(W-pL)=U[p(W-L)+(1-p)W] 不投保：EU2=p.U(W-L)+(1-p).U(W) E[f(x)]f[E(X)] EU1EU2 一、保险需求 只要保险公司按照精算纯保费提供保险产品，消费者进行充分投保后的期望效应就总是大于不投保时的期望效应，数量L即该消费者在精算纯保费下的保险需求 一、保险需求 2、影响保险需求的因素 风险因素 消费者的效用函数 价格因素 经济因素（收入水平、利率） 人文社会环境因素（小农经济社会、中央集权统治、文化因素） 政策因素（强制保险、税收制度） 二、保险供给 影响供给的主要因素 社会用于经营保险业的资本量 保险需求 保险的市场价格 互补品与替代品的数量 保险人的经营技术和管理水平 制度、政策环境 保险人才的数量和质量 三、保险市场中的供求规律 四、逆选择（保险购买者运用优越的信息优势获取更低价格上的保险产品的意图和行为） 五、道德风险 第三节 保险制度的产生与发展 （一）古代保险思想和原始形态保险 （二）近代保险的起源与发展 （一）古代保险思想和原始形态保险 1、中国 2、外国 1、中国 公元前三四千年，中国一些商人在扬子江 的危险水域运输货物时就采用了一种分 散风险的办法，即把每人的货分装在几 条船上，以免货物装在一条船上有遭受 全部损失的风险，这是水险起源的最早 实例。这种分散风险的方法体现了现代 保险和风险管理的一些基本原理。 1、中国 公元前2500年，我国的《礼记 ? 礼运》中有这样一段话：“大道之行也，天下为公；选贤与能，讲信修睦，故人不独亲其亲，不独子其子；使老有所终，壮有所用，幼有所长；矜（同鳏）、寡、孤、独、废、疾者皆有所养。” 这一记载足以证明我国古代早有谋求经济生活之安定的强烈愿望，实为最古老的社会保险思想。 1、中国 尽管我国保险思想产生很早，但因中央 集权的封建制度和重农抑商的传统观念， 商品经济发展缓慢，所以，在中国古代 社会没有产生商业性的保险。 2、外国 外国最早产生保险思想的并不是现代保险业发达的资本主义大国，而是处在东西方贸易要道上的文明古国，如古代的巴比伦、埃及和欧洲的希腊和罗马。 据一英国学者考证，“保险思想起源于巴比伦，传至腓尼基（今黎巴嫩境内），再传入希腊”。公元前2000多年的古巴比伦的汉谟拉比法典有类似保险的规定。 2、外国 古埃及石匠中盛行一种互助基金组织，通过收缴会费来支付会员死亡后的丧葬费用。 在古希腊，一些政治哲学或宗教组织由会员摊提形成一笔公共基金，专门用于意外情况下的救济补偿。 在古罗马历史上曾出现丧葬互助会，还出现一种缴付会费的士兵团体，在士兵调职或退役时发给旅费，在死亡时发给继承人抚恤金。 2、外国 中世纪欧洲，城市中陆续出现各种行会组织，这些行会具有互助性质，其共同出资救济的互助范围包括死亡、疾病、伤残、年老、火灾、盗窃、沉船、监禁、诉讼等不幸的人身和财产损失事故。 这种行会制度在13～16世纪特别盛行，并在此基础上产生了相互合作的保险组织。 欧洲中世纪时宗教统治的黑暗年代，许多教会人士反对保险方式的安排，在他们看来，任何天灾都是天罚，减轻灾难和不幸是违反上帝的意志。教会势力对保险的发展起了阻碍作用。 （二）近代保险的起源与发展 1、海上保险 2、火灾保险 3、人寿保险 本部分主要介绍近代保险制度产生与发 展过程中的重要事件。 （1）经济保障是保险的本质特征 （2）经济保障的基础：数理预测和合同关系； （3）经济保障的费用：来自于由投保人缴纳的保险费所形成的保险基金 （4）经济保障的结果：风险的转移和损失的共同分担； （5）保险由经济保障的作用衍生出资金融通的功能。 * 　　金城武：为脸投保，保额2500万元 近日，金城武以8位数字续约连任某化妆品亚洲区代言人，于东京拍摄2008年版全新广告，由于这位帅哥要脸贴着高温灯管拍照，广告商担心意外伤到这位大明星，特意为金城武买了2500万人民币的保险，这样，天王巨星的脸蛋便可以高枕无忧地投入到拍摄中去了。 * 　　秦海璐：为单眼皮投保，保额2600万元 　气质独特的秦海璐有一双可爱的单眼皮，崇尚质朴的她觉得自然就是美，所以对于自己的单眼皮很是满意。当很多艺人为了漂亮，通过手术把单眼皮变成双眼皮的时候，秦海璐却坚持做单眼皮女生，更不惜花大钱为她的单眼皮投保，保额高达2600万元。 * 　　蔡依林：为双腿投保，保额1200万元