第一章风险与保险.ppt

（一）可保风险的存在 ●可保风险的含义：是可以被保险人接受的风险或可以向保险人转移的风险称为可保风险。 ●可保风险的条件：△风险损失程度较高。 △损失发生的概率较小。 △风险的发生必须使大量标的均有遭受损失的可能。 △风险的发生必须是意外的。 △风险损失是可以确定和测量的。 △风险不能同时发生。 二、保险的要素 （二）多数经济单位的集合 （三）公平合理的计算基础 （四）保险基金的建立 ●保险基金是通过商业保险形式建立起来的后备基金。 ●来源：开业资金和保险费。用途：补偿或给付。 （五）保险合同的订立 （一）保险的基本特征 1．经济性 ●保险保障的对象→财产和人身，是两大生产要素； ●保险保障手段的实现→货币； ●保险保障的目的→为了有利于经济发展。 2．互助性 ●保险具有“一人为众、众人为一”的互助特性。 3．契约性 ●从法律关系的角度来看，保险是一种合同行为。 4．科学性 三、保险的特征 1．保险与赌博 ●相同： △两者都是基于偶然事件的发生。 △两者都含有碰运气成分。 ●区别： △对付的风险不同。 △运用手段不同。 △最终目的不同。 △导致结果不同。 （二）保险的比较特征 * * 第一章 风险与保险 第一节 风险概述 第二节 风险管理 第三节 保险概述 第四节 保险的分类 第五节 保险的职能与作用 第一节 风险概述 一、风险的含义 是指未来灾害损失的不确定性。包含三层含义： △风险强调未来灾害的存在。 △风险与人的利益密切相关。亦即风险的发生会给人的利益带来损失。 △损失的不确定性。即风险发生与否、发生时间、发生的地点、所造成的后果与影响不确定。 （一）风险因素 ●又称为风险条件，指引起或促使风险事故发生及风险事故发生时致使损失扩大的潜在条件，是风险事故发生的潜在原因，是造成损失的内在或间接的原因。 如：吸烟→肺癌，酒后驾车→车祸，吸烟、酒后驾车即风险因素。 ●分类：根据性质的不同，风险因素可分为： △实质风险因素→指有形的并在客观上足以引起或增加某种风险事故发生或严重程度的实质性条件。对于实质性风险因素，有的可以在一定程度上加以控制，有些则在一定时期内无能为力。 二、风险的基本要素 △道德风险因素→无形的风险因素，指由于个人的恶意行为、不良企图、欺诈行为等故意促使风险事故发生或扩大已发生的风险事故所致使的损失程度的因素。如欺诈、纵火、盗窃、抢劫、贪污、偷工减料等。道德风险导致的风险事故所引的损失，保险人不负责赔偿或给付。侧重于人的恶意行为。 △心理风险因素→无形的风险因素，指由于人们主观的疏忽或过失以致增加风险事故发生的机会和扩大损失程度的因素。 如沸水外溢熄灭煤气火苗→煤气中毒，出门忘记锁门→偷窃事件发生等。侧重于人的疏忽行为。 ●又称为风险事件，是指直接导致损失发生的有关不确定性事件。是损失的媒介物，是造成损失的直接原因，风险因素只有通过风险事故的发生，才能导致损失。 ●风险因素和风险事故的区别： △导致损失的直接原因的是风险事故； △导致损失的间接原因的是风险因素。 （二）风险事故 阅读材料：每个人一生中可能遇到风险的可能性: 受伤：风险概率1/3 难产（行将生育的妇女）：风险概率1/6 车祸：风险概率1/12 心脏病突然发作（如果你超过了35岁）：风险概率1/77 在家中受伤：风险概率1/80 受到致命武器的攻击：风险概率1/260 死于心脏病：风险概率1/340 家中成员死于突发事件：风险概率1/700 患乳腺癌（女性）：风险概率1/2500 死于中风：风险概率1/1700 死于突发事件：风险概率1/2900 死于车祸：风险概率1/5000 因受二手烟污染而死于肺癌：风险概率1/60000 溺水而死：风险概率1/5000 死于火灾：风险概率1/5000 ●是指非故意的、非计划和非预期的经济价值的减少。包括两个条件： △非故意、非预期、非计划的观念。 △经济价值的观念。 ●判断：下列行为属于保险经营中的损失的是： ①恶意行为 ②折旧 ③馈赠 ④某人因生病致使其智力下降 ⑤车祸使受害人丧失一条胳膊。 （三）损失 两者缺一不可 三者之间具有因果关系。即：风险因素的存在引起或增加了风险事故发生的可能性，而风险事故一旦发生则会导致损失，三者相互联系。 风险因素 风险事故 损失 引起或增加 导致 （四）风险三要素之间的关系 ● 客观性 ● 不确定性 ● 普遍性 ● 可测定性 ● 损害性 三、风险的特征 空间上不确定 时间上不确定 损失结果不确定 阅读材料：汶川大地震 2008年5月12日14时28分04秒，四川汶川、北川发生里氏8.0级地震，震源深度为14km，震中烈度为11度。这次地