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关于我国存款保险制度的思考 　　摘要：去年5月份存款保险制度的正式实施，意味着我国金融市场又会迎来 新一轮改革。存款保险制度的实施意味着商业银行不仅失去国家信誉的保障和政府的兜底保障，同时还要面对随之而来的各种挑战。存款保险制度的实施不仅对大小银行的竞争格局带来了很大影响，也为储户选择银行办理业务方面带来不可小觑的影响作用。 　　关键词：存款保险 利率市场化 商业银行 竞争格局 　　存款保险是一种金融保障，存款保险制度其实就是各家符合条件或规定的金融机构集体构建的一个保险机构。各个机构按其投保比例缴纳保费，作为存款保证金。这些保证金在其成员机构发生经营危机或者面临破产倒闭时可以申请利用，从而可以维护金融市场的稳定和存款人的利益，避免出现挤兑风潮，影响市场稳定。 　　一、存款保险制度的制度种类差异 　　存款保险制度可分为隐性与显性两种。前者是指对存款人及其它非存款债权人所提供的保障的存款保障计划并没有相关条文的保护；后者指借助相关法律规定，将相关事宜加以明确规定，使存款人或其它相关人士得以保障的制度。 　　由于没有明确的法律规范作为指导，造成政府在处理相关问题时，基本都是以行政干预为主的局面。由政府一方根据其自身的理解而为，而非所提倡的依法办事。隐性制度在处理相关问题时，常会出现类似事由多种处理结果的现象。如2008年金融危机期间的“大而不能倒”现象，展现出在面临相同危境情况下，大型银行与其他银行的不同。然而这种做法不仅有违所谓的市场公平也极易挫伤中小银行的竞争积极性，不利于市场效率的提升。 　　相反，显性存保制度则是依据法律的规定，对存款保险制度运作的相关规则、流程、最高保障额度、保险基金的来源及金融机构停业时保险人应该采取的措施等等，均做出了详细的解释说明，处理相关问题时有所依据，不失公平，实现真正的依法办事。 　　二、 存款保险制度对商业银行的影响 　　（一） 存款吸收稳定性 　　商业银行的利润收入来源主要是存贷款的利差收入，这一因素使得银行竞争的主要目标就是银行的存贷款多少，也成为反映银行规模和能力的重要指标。与国有大型银行相比，中小银行因其自身规模、经营能力和资产结构等方面在面临经营困难时破产的可能性更大，存款人存款的不到保障的可能性也更大，而且存款人的损失在有存款额度保护上限的存款保险制度环境下会进一步被放大。因此，存款保险制度的实施可能会导致存款有向国有大中型银行涌入的倾向，导致各中小型银行的揽储压力也将进一步加大，不利于整个国内市场的存款稳定性。 　　（二） 储户风险偏好 　　在存款保护限额内，无论银行是否面临危机也好，被破产清算也好，存款人存款均可得到保障。除此之外，自央行取消存款利率限制后，各家银行为争夺客户都对存款利率进行相应上浮。储户在选择银行时，对利率的敏感度将超过存款的安全性，从而使其成为选择银行最主要的考虑因素。相比较之下，在其他条件相似时，储户会偏向选择较高利率的银行办理存款业务，即存款人的风险偏好上升。 　　（三） 成本 　　显性成本即金融机构需要缴纳的保费。无论按照固定费率或是差异费率收取保费，金融机构都需要缴纳一定数额的保费以确保在日后经营困难时渡过难关。存在存款保险机构?O保费只有极低的收益率，由此带来的收入损失将直接计入成本，直接导致经营成本上升。 　　揽储压力的加大会迫使中小银行向储户提供较高的利率，无论是单一保费定价模式还是不合理的风险区别定价模式都会促使一浮到顶的银行为此付出相对较高的代价――利差收入的再度缩减，而且存款数额也难以和国有大行相比。由此形成的隐性成本也会间接压缩银行的利润，促使银行的经营成本上升。 　　三、 存款保险制度对利率市场化的思考 　　借助利率市场化的金融背景，利率由资本市场决定。此时的利率极易受到多种因素同时作用，波动性增大，可控性减少，对存款机构极其不利。除此之外，由于利率市场化放开了利率管制，会很容易造成银行同业间的利率竞争，银行利润空间会被缩减，使银行更容易受到运营环境的影响，使得中小型银行更加艰难。 　　还有在利率受到金融当局的严格管制时，银行的贷款利率通常受到限制，让银行为保证资金的安全性不敢去从事于高风险的投资。但是随着利率限制的解除，银行就有可能为了获得高额回报弥补损失而选择高风险的投资组合。此时若缺乏有效的金融监管，那么就有可能导致银行过度风险承担，无法保证资金的安全性。 　　四、 存款保险制度对竞争格局的改变 　　（一）完善多层次银行体系 　　截至2014年底，我国金融机构的资产规模累计达到199.3万亿元。尽管我国银行业发展迅猛，但仍有需要改进的地方：一是股权结构简单，国内银行多为国有性质，民营银行的发展十分艰难；二是数量少，截至2014年底，我国银行业金融机构仅有4091家。因此在利率受