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农业保险触网机制探析 　　“农业保险+互联网”是以计算机互联网为媒介，实现农业保险信息咨询、计划书设计、投保、交费、核保、承保、保单信息查询、保全变更、续期交费、理赔和给付等农业保险经营全过程网络化的新兴模式。目前，在我国大力推进农业现代化、积极培育新型农业经营主体、农业保险高速发展的背景下，“农业保险+互联网”有利于实现农业保险转型升级，提高农业保险的经营效率，从而更好地为农业现代化提供风险保障。 　　“农业保险+互联网”的发展环境 　　（一）国家高度重视农业保险发展 　　近年来，农业保险高速发展，在农业生产中发挥了重要的经济补偿作用。“十二五”期间，我国农业保险累计向10.4亿户次农户提供风险保障6.5万亿元，向1.2亿户次农户支付赔款914亿元。2015年，农业保险提供风险保障 1.96万亿元，同比增长20.42%，约占农业GDP的32.27%；赔款支出260.08亿元，约占农作物直接经济损失的9.64%。因此，国家对农业保险发展高度重视，2004年至2016年的13个中央一号文件无一遗漏地对发展农业保险问题提出了政策指导意见。例如，2016年中央一号文件提出，把农业保险作为支持农业的重要手段，扩大农业保险覆盖面、增加保险品种、提高风险保障水平；积极开发适应新型农业经营主体需求的保险品种等等。为了支持农业保险发展，从2007年开始，中央财政开始对农业保险进行保费补贴。2015年，农业保险实现保费收入374.72亿元，各级政府提供的保费补贴额为287.84亿元，占76.82%。 　　（二）互联网保险市场发展势头强劲 　　据统计，2015年互联网保险保费收入2223亿元，比2011年增长近69倍，互联网保险保费 　　在总保费中的占比从2011年的 0.2%上升到 2015年的 9.2%，成为拉动保险业保费增长的重要因素之一。借助互联网保险高速发展的机遇，保险公司或第三方保险网以互联网和电子商务技术对农业保险的经营管理进行技术支撑，充分发挥互联网在资源配置方面的优势，将形成更广泛的以互联网为基础设施和实现工具的农业发展新形态。 　　（三）传统农业保险面临难以解决的经营难题 　　目前，我国农业保险经营层面最大的难题在于，农户超小规模经营，居住分散，保险公司展业、定损和理赔难度大，仅承保阶段为了少额保费就需要在公司与客户之间辗转数次，单位保费的人力物力成本极高。例如，某专业农业保险公司数十人来到一个村子辛辛苦苦展示一天，总共收到了30多块钱的保费。传统农业保险如果不借助新产品、新技术或新制度，或许将难以为继。利用互联网和电子商务技术，优化农业保险经营中的某些环节，降低农业保险经营难度和成本，或许能为农业保险进一步发展提供机遇。 　　“农业保险+互联网”的发展优势 　　（一）能够充分满足客户需求 　　在“农业保险+互联网”模式下，保险产品的透明度相对传统模式提高了很多。想投保的农民足不出户，通过互联网即可对各家公司的农业保险产品进行保险费率和保障范围的比较，找出最符合自身需要的农业保险产品。因此，保险公司就必须注重农户的保险需求，一方面对农户进行保险需求调研，一方面根据互联网记录的保险大数据进行数据挖掘与综合分析，寻找并研发出符合农户需求的农业保险产品。 　　（二）能够提高农险经营效率 　　对于农业保险传统运营模式下面临的高难度、高成本、低效率问题，“农业保险+互联网”模式或许能够有效解决。农户通过互联网实现足不出户查询和投保，保险公司的展业活动不受时空限制进行，查勘和理赔工作也可借助互联网减少很多冗余环节，这使保险公司和投保农户都能降低交易难度，节约交易时间，提高交易效率。 　　（三）能够实现农业保险轻资产运营 　　保险公司采用“农业保险+互联网”模式，可以借助互联网传播的广泛性和快速性把农业保险产品推向市场，分支机构、人员配备和设备配置都可以大幅减少，大大降低了固定资产和人力资本的投入，从而实现轻资产运营，将有限的资源和精力集中到产品研发这一核心业务上去，快速推动业务扩张。 　　（四）能够提高农业保险的投保率 　　在“农业保险+互联网”模式下，保险公司迫于高度透明的市场竞争研发充分满足客户需求的农业保险产品；可以不受时空限制为客户提供全天候服务；可以提高农业保险经营效率、降低农业保险经营成本；可以轻资产运营实现业务快速扩张的等等，这些最终都能在客观上提高农业保险的投保率。 　　实施“农业保险+互联网”面临的困境 　　（一）农村互联网普及率不高 　　目前，我国农村电子商务正处于发展初期，各项基础设施还不够完善，互联网普及率也不高。截至2015年12月，我国网民规模达6.88亿，互联网普及率为50.3%。农村网民1.95亿，互联网普及率为28.4%。农村互联网普及率不高，是“农业保险