第三节保险经营的环节二、承保.ppt

 保 险 学 于殿江 第十章 保险经营导论 本章教学目的 在介绍保险经营思想和经营行为的特征、保险经营的基本原则和特殊原则的基础上，让学生了解保险经营投保、承保、防灾、理赔等各个环节的含义、主要内容和程序。 ? ? 第一节 保险经营的特征 一、保险经营思想的特征 所谓现代保险经营思想是把保险作为一种商品来经营的思想，即按照商品经营的客观经济规律来经营保险商品，而不是把保险经营局限在互助互济方面。 在社会主义市场经济体制下，我国保险经营思想的基本特征表现如下： （一）以市场为导向，按照保险市场的需求来安排保险经营活动 （二）以竞争为手段，在市场竞争中求生存求发展 （三）以经济效益为中心，处理好保险企业自身效益与社会效益的关系 （四）以法律为准绳，规范保险企业的一切经营活动 第一节 保险经营的特征 二、保险经营行为的特征 （一）保险经营活动是一种特殊的劳务活动 （二）保险经营资产具有负债性 （三）保险经营成本和利润计算具有特殊性 （四）保险经营具有分散性和广泛性 第二节 保险经营的原则 一、保险经营的基本原则 （一）经济核算原则 1.保险成本核算 对保险成本的核算，就是要核算保险经营所耗费的物化劳动和活劳动。 2.保险资金核算 3.保险利润核算 保险企业利润核算的指标体系有两个：一是利润额；二是利润率。 保险企业要在经济核算原则的指导下，通过企业核算和险种核算两种形式，全面衡量企业的经营成果及各险种的经营状况，以达到提高保险企业偿付能力的目的。 第二节 保险经营的原则 一、保险经营的基本原则 （二）随行就市原则 所谓随行就市，是指根据市场行情及时调整保险商品的结构和价格以适应市场的需求。保险企业应根据市场提出的现实要求，随行就市调整保险商品的结构和价格才能实现保险商品供求平衡和保险商品的价格。 （三）薄利多销原则 在薄利多销原则下，保险企业可以略高于保险成本的低廉价格，打开保险销路，依靠较大的销售量来保证盈利。 具体做法是，保险企业在制订保险费率时，应尽可能合理。 第二节 保险经营的原则 二、保险经营的特殊原则 （一）风险大量原则 　　 风险大量原则是指保险人在可保风险的范围内，应根据自己的承保能力，争取承保尽可能多的风险和标的。 风险大量原则是保险经营的首要原则。这是因为： 第一，保险的经营过程实际上就是风险管理过程，而风险的发生是偶然的、不确定的，保险人只有承保尽可能多的风险和标的，才能建立起雄厚的保险基金，以保证保险经济补偿职能的履行。 第二，保险经营是以大数法则为基础的，只有承保大量的风险和标的，才能使风险发生的实际情形更接近预先计算的风险损失概率，以确保保险经营的稳定性。 第三，扩大承保数量是保险企业提高经济效益的一个重要途径。 第二节 保险经营的原则 二、保险经营的特殊原则 （二）风险选择原则 风险选择原则要求保险人充分认识、准确评价承保标的的风险种类与风险程度，以及投保金额的恰当与否，从而决定是否接受投保。 保险人对风险的选择表现在两方面：一是尽量选择同质风险的标的承保；二是淘汰那些超出可保风险条件或范围的保险标的。 　 1.事先风险选择 事先风险选择是指保险人在承保前考虑决定是否接受承保。此种选择包括对“人”和“物”的选择。所谓对“人”的选择，是指对投保人或被保险人的评价与选择。所谓对“物”的选择，是指对保险标的及其利益的评估与选择。 第二节 保险经营的原则 二、保险经营的特殊原则 （二）风险选择原则 2. 事后风险选择 事后风险选择是指保险人对保险标的物的风险超出核保标准的保险合同作出淘汰的选择。 保险合同的淘汰通常有三种方式： 第一，等待保险合同期满后不再续保； 第二，按照保险合同规定的事项予以注销合同； 第三，保险人若发现被保险人有明显误告或欺诈行为，可以中途终止承保，解除保险合同。 第二节 保险经营的原则 二、保险经营的特殊原则 （三）风险分散原则 　　 风险分散是指由多个保险人或被保险人共同分担某一风险责任。 　 1.核保时的风险分散 （1）控制保险金额 （2）规定免赔额(率) （3）实行比例承保 2.承保后的风险分散 承保后的风险分散原则应用以再保险和共同保险为主要手段。 第三节 保险经营的环节 一、投保 投保