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CMG特約: 保險業揭秘 早十年， 你聽到保險這兩個字必定退避三舍。 但今天， 你卻可能會主動找保險經紀拿資料。 今天的保險公司已非昔日般只提供傷亡保險服務而已經發展成迹近銀行的金融機構， 提供基金投資及强積金等服務。 究竟保險業現今的一般狀況以及前景如何？第二屆全港大專投資精英大賽的首席贊助商 — 康聯亞洲有限公司的企業市務部總經理 （General Manager, Corporate Marketing）黃桂新小姐（Linda）為你詳盡剖析。 保險業的一般概況 保險業主要提供的服務可分為壽險和產險： 壽險屬長期保單； 產險則屬於短期， 需要每年續保。 經營人壽業務或產險業務均需領取牌照， 有些公司只持有人壽牌照或產險牌， 有些公司則同時持有兩張。 但即使同時持有兩張牌照， 通常都會把其中一項列為主要業務。 關於壽險： 當客户在某個年齡買了一張保單後， 公司便會核查他的健康狀況， 保單一經承保， 就不能終斷， 除非是客户主動要求。 因為投保時公司是可以不承保的。 保險公司對契約精神非常重視，合約制度亦非常嚴謹。 所以很多人認為要年輕時買保險， 原因是沒有人知道自己在未來的健康狀況如何。 壽險的保障範圍包括所有與人生， 生命有關的突發事情，例如意外死亡，意外傷殘，失去工作能力等。 健康出現問題，住院亦會有賠贘， 如住院現金計劃， 手術費， 危疾等均可獲得保障。 關於產險： 又稱一般保險， 主要保障經濟上的損失， 最常見的如樓宇的火險 （賠贘作復原之用）、 汽車保險、 勞工賠贘。 產險很生活化， 如外出旅行， 可購買旅遊保險， 若不幸違失了行李或遇上飛機延誤， 都可索取賠贘； 汽車的第三者保險及意外工傷更是强迫性購買的， 以保障無辜路人及勞工。 另外亦有些比較有趣的保險項目： 例如曾有一個高爾夫球比賽， 一桿入洞的獎品是一部車， 比賽主辦機構就特意為是次比賽買了保險， 萬一真有參賽者一桿入洞， 獎品的費用就由保險公司提供。 保險業的監管機制 保險業屬於受政府規管行業， 經營壽險的需要申領壽險牌， 產險要申領產險牌。 這些牌照並非一般的商業登記， 而是政府對該保險公司有一定資產淨值的認可； 帶投資性的人壽保險更要申請另一類牌照以確保其投資顧問具專業資格。 在香港共有170多間保險公司， 經營壽險的有40多間， 經營產險的有130多間， 當中有10多間同時持有2張牌照。 監察保險業的機構有隸屬財經事務局的保險業監理處； 帶投資性的保險由證監會管理 （規管與基金公司相等）； 保險公司的强積金業務則由積金局監管，而產品因其具投資成份，亦須證監會批核。 保險業內的職位架構 保險公司的架構主要分為在保險公司內任職的企業員工 （corporate staff）以及對外推銷的中介人(intermediary)。 企業員工負責公司的一般運作： 如資訊科技、 會計部、 人事部、 市場部及營銷部； 以及擁有專門技術的部門， 如精算部及核保部。 在康聯亞洲大概有四位合資格精算師及七位正在考牌的準精算師， 負責計算保費率； 核保部負責評估客户的健康狀況， 看他有否能力負擔保費， 或是否牽涉洗黑錢等非法行為。 當然， 其他的部門亦需要專業知識， 如市場部負責的產品設計， 便非要有專門的財務知識不可。 中介人所行的屬於個人事業途徑。 自中層管理人開始， 公司會提供在職培訓，如產品知識、銷售技巧、招聘技巧 （recruitment skill）及推動技巧 （motivation skill）。 二十年前加入保險行業的大專生， 現在大都已成為公司高層管理人員。 一般希望在保險業內建立自己事業的人都會選擇人壽代理這條路線， 原因是可在零資本底下有自己的辦工室及產品， 隨着事業的發展又可自行招聘人手， 建立二至三百人的個人銷售隊伍， 風險非常低。 競爭形勢 保險業與銀行之間的界線越來越模糊： 大部份銀行有提供保險服務， 亦有不少保險公司推出信用咭， 而兩者都提供基金產品。 以此趨勢， 保險公司除了要面對同業的競爭， 亦要密切注視銀行加入戰團所帶來的冲擊。 Linda指出， 其實銀行與保險業同屬財經服務界 （financial service）， 環球業界內所有公司都有提供此類服務組合， 只是在個別地區的業務比重均有所不同。 全球的財務業趨向不再分家， 只是核心業務有別： 例如銀行的核心業務是存款、借貸、按揭等， 所提供的基金產品則外判給基金公司代為管理。 銀行的競爭越趨激烈， 利息收入已不能提供足夠利潤， 所以都在拓展收費收入， 其中一項就是保險。保險公司與銀行的業務重叠， 看似會激化競爭， 然而事實上， 是各有優勢。 （見下表） 保險業的發展前景 保險業現正處於轉型階段，中介人正逐步由保險經紀轉型為理