个人贷款业务操作流程例析.doc

信贷投资部经理附件 金达公司贷款业务操作辅导 第一部分 贷款受理、调查与申报 1. 客户选择与贷款受理 我公司客户经理（以下称客户经理）通过与客户访谈，了解客户基本情况，确认客户需求，并告知客户我公司信贷业务的准入政策及条件，对借款申请人的资格进行初步审查，对申请人提出的贷款业务需求从合法、合规、合理性的角度进行初步判断，确定是否受理该笔贷款业务。 申请人有以下情况之一的，不予受理： （1）未满18周岁的； （2）所申请的贷款业务不符合我公司贷款业务范围的； （3）保证人未满18周岁的（应要求借款申请人变更保证人，符合我公司要求后再予以受理）； （5）我公司规定不予受理的其他情况。 2.收集、审核贷款申请资料及信息 客户经理受理申请人的借款申请后，应按照我公司贷款调查的有关要求，指导借款申请人如实、完整填写《借款申请书》（附表1-1），收集、审核贷款申请资料及信息，对有关资料的合法性、真实性和有效性进行认真审核。 2.1申请人资料、信息的收集及审核 2.1.1收集及审核借款申请人及配偶的身份证明资料，包括但不限于： （1）借款申请人及配偶居民身份证、军人证、警官证、护照、港澳台通行证或其他有效居留证明，审核原件，留存复印件。证件在有效期内，第二代身份证需双面复印。 （2）借款申请人及配偶户口簿或户籍证明，审核原件，留存复印件。户口簿复印留存首页、户主页和本人信息页，若不能提供客户经理应书面说明。 （3）婚姻状况证明、婚姻状况声明（附表1-2）等，包括结婚证、离婚证、未婚证明等。结婚证、离婚证须审核原件，留存复印件；未婚证明、婚姻状况声明等留存原件。 2.1.2收集及审核借款申请人及配偶收入、财产、资信情况证明资料： （1）所在工作单位出具的《职业和收入证明》（附表1-3）、工作证、工资单及代发工资的存折、完税凭证或其他有效证明文件。收入证明须留存原件，其他资料审核原件，留存复印件。 （2）个人或家庭金融资产证明、房屋所有权、汽车所有权证明、租金收入证明、股权证明资料等。审核原件，留存复印件。若不能提供，客户经理应书面说明原因。 （3）自雇人士申请贷款的，还应提供有关资产证明、银行对账单、税单等收入来源的证明材料以及所在企业营业执照、章程或验资报告、财务报表、业务经营情况的资料等。审核原件，留存复印件。 2.2审核《借款申请书》。 申请人及担保人应按照格式文本要求如实、完整填写其自然情况、工作单位、居住地址、收入情况、家庭财务状况、申请业务品种、金额、期限、贷款用途、还款来源及贷款担保情况等，并由借款申请人、担保人及其配偶签字确认。 2.3收集并审核贷款担保资料： 2.3.1保证担保 2.3.1.1保证人为自然人 （1）保证人及配偶居民身份证、军人证、警官证、护照或其他有效居留证明，审核原件，留存复印件。证件在有效期内，第二代身份证需双面复印。 （2）保证人婚姻状况证明、婚姻状况声明等，包括结婚证、离婚证、未婚证明等。结婚证、离婚证须审核原件，留存复印件；未婚证明、婚姻状况声明等留存原件。 （3）保证人及配偶同意提供担保的承诺书（《个人借款申请书》已签署的，不需单独提供）。 （4）保证人及配偶所在工作单位出具的《职业和收入证明》、工作证、工资单及代发工资的存折、完税凭证或其他有效证明文件。收入证明须留存原件，其他资料审核原件，留存复印件。 （5）个人或家庭金融资产证明、房屋所有权、汽车所有权、租金收入证明、股权证明资料等。审核原件，留存复印件。若不能提供，客户经理应书面说明原因。 （6）自雇人士作为保证人的，还应提供有关资产证明、银行对账单、税单等收入来源的证明材料以及所在企业营业执照、章程或验资报告、财务报表、业务经营情况的资料等。审核原件，留存复印件。 2.3.1.2保证人为法人 （1）收集并审核企业营业执照（副本）。营业执照已通过年检并在有效期内，已加盖年检戳记。审核原件，留存加盖公章的复印件。 （2）收集并审核组织机构代码证书。组织机构代码证书在有效期限内，已通过年检，并加盖年检戳记。审核原件，留存加盖公章的复印件。 （3）收集并审核税务登记证书。税务登记证书通过年检，并加盖年检戳记，在有效期限内。审核原件，留存加盖公章的复印件。对于确实不需要进行税务年检的，应收集税务机关就此问题的证明材料。 （4）收集并审核贷款卡卡号及其密码。审核贷款卡年检情况并打印贷款卡信息。 （5）收集并审核公司章程。公司章程及其修改文件须连续、齐全，股东签字或盖章齐全，必要时与公司注册地工商局核对公司章程有效性。审核原件，留存加盖公章的复印件。 （6）收集并审核验资报告或资本来源证明。审核原件，留存加盖公章的复印件。 （7）收集并审核保证人最近三个年度的财务报表及最近一期的会计报表。成立时间不满三年的，提供自成立以来的年度财务报表及最近