企业行为视角下推行环境责任保险的经济分析概要.doc

企业行为视角下推行环境责任保险的经济分析 湖南长沙 易令正 摘?要:目前，环境污染责任保险的推行不力，排污企业的投保意识是一方面，更重要的是应着重强调政府的作用，有了政府相关政策的支持，环境污染责任保险才能更加顺利地推行。基于目前我国的工业化进程中产业结构调整不可能一蹴的现状，为了推动环境污染责任保险这一险种的发展，政府、保险公司和企业进一步加大合作，在实践中完善配套政策和措施，建立环境污染责任保险有效运转的长效机制，使该制度的推广实行能为改善我国日益严重的环境污染现状发挥应有的作用。 关键词: 环境保险;行为分析;经济学分析；建议 中图分类号: F840166???文献标识码: A ??一、引言 当前，我国正处于环境污染事故的高发期。一些地方的工业企业污染事故频发，严重污染环境，危害群众身体健康和社会稳定，特别是一些污染事故受害者得不到及时赔偿，引发了很多社会矛盾。利用保险工具来参与环境污染事故处理，对企业经营风险的分散十分有利，促使其加快恢复正常生产；有利于发挥保险机制的社会管理功能，利用费率杠杆机制促使企业加强环境风险管理，提升环境管理水平；有利于使受害人及时获得经济补偿，稳定社会经济秩序，减轻政府负担，促进政府职能转变。 环境污染责任保险涉及环保部门、保险监管部门、保险公司、投保企业等。环境责任保险要有效运行，离不开有力的政府支持和完善的民事侵权诉讼制度，三者相辅相，成构成一个有机整体 。企业是环境责任保险的投保主体。在一个运行良好的环境责任保险市场， 企业必须支付与自身环境风险 一致的保费。巨大的保费支出会促使那些高风险的企业采取先进的技术和管理方法来降低环境污染。而那些无法达到环境保护标准的企业将被迫关闭。保险人通过其“转移风 险”、“ 分散风险”、 “管理风险”等一系列制度，实现“减少污染” 、 “污染者买单 ” 、“补偿受害者 ”这三个目标。企业是环境责任保险的投保主体,同时也是环境风险的直接承受者,作为环境责任保险市场中重要的行为主体之一,对其进行研究有着重要的现实意义。 本文基于冯?诺曼—摩根斯顿效用模型,以企业对待风险的行为为视角,并在此基础上分析企业对待风险的行为态度,以期为进一步有效推动环境责任保险的发展提供可行性依据。 二、我国环境责任保险市场中企业的行为分析 1、公众环护意识的提高，有关环境保护的法律法规出台,企业对环境责任保险有着强烈的潜在需求 随着国家、政府环境立法对企业约束力的增强，公众对环境质量要求标准的不断提高，使得企业的环境支出费用呈不断上升的趋势，在企业发生的各项费用中所占的比重也越来越大。企业在无法依靠技术进步降低能耗、降低成本的情况下，只能朝两个方面挖潜:一是工资，二是环保。最简单的例子，例如水泥生产，要达到起码的环保要求，每吨水泥需增加8元成本，占水泥出厂价的5％。纺织业每年排放的废水超过10亿立方米，如要处理，则每吨需花费1.2~1.8元，提高生产成本5％，而绝大多数企业根本就没有这么高的利润率。在市场竞争中，这5％的成本，往往就决定了企业的盈与亏、生与死。而关掉污染企业，不仅会断掉地方税源，更会导致大量工人失业这一可能的“严重后果”。企业作为突发环境风险的直接承受者,自身的抗灾能力较有限,突发环境风险在一定程度上加重了其经济负担, 但如果企业参加了环境污染责任保险，不但使企业理赔有了保障，填补了“谁来埋单”的空缺，维护了社会安定秩序，也有利于企业的生存，因而企业对环境责任保险有着强烈的潜在需求。 2、环境责任保险的责任范围过窄屏蔽了企业的投保热情 目前在我国环境责任保险的实践中，保险人为了降低赔付率，避免高额赔偿的压力，一般仅限于承保因自然灾害或意外事故等风险所造成的人身伤害及财产损害等经济性损失，并以风险发生的偶然性、不可预见性等为其成立的必要条件，而且无一例外地将企业合法的、正常的排污行为所导致的缓发、渐发的事故所导致的损害排除在外。然而在实践中，渐进性污染发生的频率和损失数额比突发性污染要大得多，特别是在环境法律法规因迁就经济发展和技术落后的现状而放宽环保要求的情况下，污染性企业在正常营运时所排放的污染物质必然会造成环境污染损害，其损害的发生往往存在着必然性、确定性，相应的损害赔偿实质上成了企业的生产成本之一。企业在权衡保险获得的利益和面临的赔偿风险机会之后更多的选择不愿对环境责任投保。此外，保险行业对于环境污染责任险的宣传力度还不够，未就环境污染责任保险的功能作用、费率拟定、保险条款等方面内容为企业进行详细推介宣导，大部分企业对环境污染责任保险知之甚少，普遍把环责险当成是一项负担而不是一种保障。 3、 企业承担社会责任的意识薄弱，抑制了对环境责任保险的现实需求 当前，企业普遍存在着“经济效益至上”的观念，在激烈的市场竞争环境