保险的性质与功能探讨.ppt

第二章 保险的性质与功能 保险的功能 保险的基本功能 分散危险功能 补偿损失功能 保险的派生功能 积蓄基金功能 监督危险功能 保险的作用 保险在微观经济中的作用 有利于受灾企业及时恢复生产 有利于企业加强经济核算 有利于企业加强危险管理 有利于安定人民生活有利于民事赔偿责任的履行 险在宏观经济中的作用 保保障社会再生产的正常进行 推动商品的流通和消费 推动科学技术向现实生产力转化 有利于财政和信贷收支平衡的顺利实现 增加外汇收入，增强国际支付能力 动员国际范围内的保险基金 商业保险 商业保险的概念 商业保险的定义 商业保险的构成要素 保险商品交换的特点 商业保险与类似制度比较 商业保险与社会保险比较 商业保险与政策性保险比较 商业保险与储蓄比较 商业保险与救济比较 商业保险与赌博比较 保险公司 保险公司的性质 保险公司的功能 组织经济补偿功能 掌管保险基金功能 防灾防损功能 融通资金功能 吸收储蓄功能 三、保险合同的内容 ? 保险合同的内容是指保险合同当事人之间由法律确认的 权利和义务 ? 保险合同当事人的权利和义务通常通过保险合同条款的形式反映出来 ? 保险条款是记载保险合同内容的条文、款目，是保险合同双方享受权利与承担义务的主要依据，一般事先印制在保险单上 保险条款的类型 ? 基本条款又称普通条款，是指保险人事先准备或印就在保险单上的有关保险合同双方当事人权利和义务的基本事项 ? 附加条款是指保险合同双方当事人根据需要，在保险合同基本条款之外附加的以扩大或限制原条文中所规定的权利和义务的补充性条款。附加条款不能独立承保 ? 法定条款是指根据法律规定，在保险合同中必须列明的保险条款 ? 任意条款又称选择条款，是指根据保险合同当事人的某种需要选入保险合同内容以供当事人自由选择的条款 保险合同的内容 《保险法》第19条 １．保险合同当事人和关系人的名称和住所 ２．保险标的 是投保人申请投保的财产及其有关利益或者人的寿命和身体 ３．保险责任是指在保险合同中载明的对于保险标的在约定的保险事故发生时，保险人应承担的经济赔偿和给付保险金的责任 4．责任免除是对风险责任的限制，是指保险人不负赔偿和给付责任的范围 关于责任免除 责任免除明确的是哪些风险的发生造成的损失与保险人的赔付责任无关 ? 不承保的风险，即损失原因免除； ? 不承担赔偿责任的损失，即损失免除； ? 不承保的标的，包括绝对不保的和可特约承保的标的。 ? 《保险法》规定，保险人对责任免除事项不仅要明确列明，还要明确说明，否则该条款不产生效力 5．保险期间是指保险合同的有效期间。即保险人为被保险人提供保险保障的起讫时间，亦是保险合同依法存在的效力期限 6 ．保险责任开始时间是指保险人开始承担保险责任的时间，我国保险实务中通常采用“零时起保制” 7．保险价值是指保险合同双方当事人订立保险合同时作为确定保险金额基础的保险标的的价值 8．保险金额是指保险人承担赔偿或者给付保险金责任的最高限额 关于保险金额的确定 在财产保险中，保险金额要根据保险价值来确定 在责任保险和信用保证保险中，一般由保险双方当事人在签订保险合同时依据保险标的的具体情况商定一个最高赔偿限额，还有些责任保险在投保时并不确定保险金额 在人身保险中，根据被保险人的经济保障需要与支付保险费的能力由保险双方当事人协商确定保险金额 需要注意的是，保险金额只是保险人负责赔偿的最高限额，实际赔偿金额在保险金额内视情形而定。 9．保险费以及支付办法 ? 保险费是指投保人支付的作为保险人承担保险责任的代价。 ? 保险费的缴纳办法及缴纳时间。财产保险一般为订约时一次付清保险费，长期寿险则既可以订约时一次趸缴保险费也可以订约时先付第一期保险费，在订约后的一定期间内采用定期交付定额或递增、递减保险费等办法。 关于保险费 ? 保险费的多少是由保险金额的大小和保险费率的高低以及保险期限等因素决定的。 ? 保险费率是指保险人在一定时期按一定保险金额收取保 险费的比例，通常用百分率或千分率来表示。 ? 保险费率一般由纯费率和附加费率两部分组成。 ? 纯费率也称净费率，是保险费率的基本部分，在财产保险中，主要是依据保险金额损失率（保险金额与损失赔偿金额的比例）来确定；在人身保险中，则是根据人的死亡率或生存率和利率等因素来确定的。 ? 附加费率是指一定时期内保险人业务经营费用和预定利润的总数同保险金额之比率。 10．保险金赔偿或给付办法 在财产保险中表现为支付赔款，在人身保险中表现为给付保险金。 11．违约责任和争议处理 ? 违约责任是指保险合同当事人因其过错致使合同不能履行或不能完全履行，即违反保险合同规定的义务而应承担的责任 ? 争议处理条款是指用以解决保险合同纠纷适用的条款 12．订