商业银行竞争的有力武器网上银行.docVIP

重庆大学 硕士学位论文 商业银行竞争的有力武器：网上银行 姓名：叶强 申请学位级别：硕士 专业：MBA 指导教师：周明 2001.9.30  摘要 重庆大学硕士学位论文 摘要 以广设分行、网点的方式与我们竞争，而是将其先进的服务营销品种和理念结 合其经验丰富、技术先进的电子化手段，尤其以网上银行为代表来争夺市场、 争夺客户。因此，国内商业银行加快网上银行的发展也就成为必然。网上银行 业务是指银行在互联网?????上建立站点，通过互联网向客户提供信息 查询、对账、网上支付、资金转帐、信贷、投资理财等金融服务。更通俗地讲， 网上银行就是银行在互联网上设立的虚拟银行柜台，传统的银行服务不再通过 物理的银行分支机构来实现，而是借助技术手段在互联网上实现文 营销管理、技术管理、人员管理、安全管理，进行了分析并提出了相应的措施。 网上银行的未来发展将会出现更加个性化服务，更加多元化服务，更加国际化 服务。最后，以工商银行的网上银行作为案例，进行了分析和介绍，以期能够 达到更加深入全面的了解网上银行，对商业银行发展网上银行有所帮助。 关键词：网上银行、因特网、防火墙、???? ? ， ? ，  重庆大学硕士学位论文 ???? ???? ??????? ?? ????? ??? ? ??? ?? ??? ???? ?? ??? ? ??? ?????????? ?? ?????畂? ????????? ???????? ? ???? ???、???????瓼???? ?? ???瓻??? ?? ????．? ? ?? ?? ???? ???? ?? ? ???? ??????????????、??????、 ????? ? ?????、??? ?????????? ? ?? ?? ???? ????????．? ???產? ???? ?? ????、?? ?? ? ??? ????甶???? ????? ?????? ??。 ?? ?? ? ??? ???、? ?  重庆大学硕士学位论文 ??网上银行的基本概念及国内外发展近况 网上银行业务是指银行在互联网?????上建立站点，通过互联网向 客户提供信息查询、对账、网上支付、资金转帐、信贷、投资理财等金融服务。 更通俗地讲，网上银行就是银行在互联网上设立的虚拟银行柜台，传统的银行 服务不再通过物理的银行分支机构来实现，而是借助技术手段在互联网上实 现。 ①美国的网上银行 ??年存款余额达?诿涝!＞」芡?弦?械??两裰挥卸潭?年时间，但 在数目、资产和客户规模方面都取得了爆炸性增长。据美国联邦存款保险公司 网上银行的资产年递增率达?％。美国各主要金融机构纷纷采纳互联网技术， 推出网上银行业务。调查显示，??年至??年间，美国金融机构在互联网 项目上的投资每年以?％的速度递增。除了传统金融机构推出的网上银行业务， 美国还出现了专门从事金融业务的互联网公司。网上银行在营运成本和交易成 本方面比传统银行拥有很大优势，使其可以将节约的成本让利给客户，通过提 供高息及大部分免费服务争夺客户和存款。网上银行还采取十分进取的营销策 略，如大幅增加广告支出、给予合作伙伴优厚的条件、免费服务、现金回赠、 采用先进技术提供更多服务功能等，与传统银行业争夺市场。为使业务以较低 成本运作，大部分网上银行与多家网上金融服务商合作，因此其所提供的许多 业务并不是自己经营的，而是把业务外包出去，自己只收取佣金。网上银行比 传统银行的另一个优势是资讯服务。网上银行可以让客户随时随地按日期和业 供免费的个人理财分析服务。此外网上银行还与金融资讯供应商合作，为客户  重庆大学硕士学位论文 提供全球主要金融市场信息。 但网上银行目前经营中也面临一些问题。首先是盈利能力薄弱。网上银行 吸收存款容易，但推销贷款较难，他们可以通过高息吸纳大量现金存款，但却 无法以电子方式将这些存款转换成高收益的贷款资产。这导致网上银行获得的 净息差很小。据统计，美国网上银行的净息差只是银行界平均息差的??到 ??。这使网上银行缺乏核心利润创造能力。其次采用先进技术所需的投资成 本昂贵，部分地抵消了其运营成本低的优势。第三，网上银行的经营方式在一 定程度上限制了其所能经营的产品种类。例如因为缺乏实体的经营场所，他们 无法为小型企业提供现金管理服务和为客户提供保险箱业务。这些因素使得网 上银行在实施交叉销售时可供其选择的产品和客户群规模受到限制。在公共场 所提供现金和咨询服务方面的缺陷，也使他们的业务难以扩大到主流大众客 户，造成网上银行的市场占有率仍然较低。 尽管如此，美国的网上银行业仍然显示出旺盛的生命力和十分广阔的前 景。它打破了一百多年来银行业传统的经营模式，让消费者第一次发现银行服 务的费用原来可以这样低