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小额贷款公司 贷款业务与经营 金融学院 高桂珍 一、贷款种类、贷款对象、条件和要求 （一）贷款种类 1、就期限来说，一般是短期贷款，最长不超过3年。 2、就贷款方式来说，P24-25 信用贷款 抵押贷款 质押贷款 农户联保贷款 3、就偿还方式来说：一次性还本，按月付息； 整贷零还。 （二）贷款对象 小额信贷的目标客户一般是城郊和农村地区的低收人人群。这些人具有通过自己的努力改善经济状况的愿望，但由于其贷款具有数额小、风险大、信用透明度低和无法提供担保等特点，通常无法从正规金融机构获得金融服务，处于信贷市场中的边缘地带 商业化的小额信贷，借款人应该具有一定生产经营能力和条件，具备偿还贷款可能性的人群（不应该包括农村中最穷的农户） （三）基本条件和要求 产品有市场、生产经营有效益；诚实信用。 企业或业主在本行业从业一定时间以上； 有一定的自有资本 资产负债率要符合要求 有一定的经营规模 无不良信用记录 合法合规经营 符合国家环保要求 江苏盐城生活供水恢复正常 污染肇事嫌疑人被拘(2009.2.22) 二、贷款的政策和原则 （一）贷款政策 具体体现在贷款投向、贷款结构和贷款利率三方面 贷款投向：面向三农 贷款结构：“小额”体现为“三个不低于70%”的信贷投向要求，即：小额贷款（具体标准由各市金融办根据当地经济发展水平确定，报省金融办备案）余额之和占全部贷款余额的比重不低于70%；“三农”贷款（以人民银行统计口径为准）余额之和占全部贷款余额的比重不低于70%；贷款期限在3个月以上的经营性贷款余额之和占全部贷款余额的比重不低于70%。严格控制“过桥贷款”比重。 过桥贷款又称搭桥贷款，是一种短期贷款，一般不超过一年，利率相对较高，以一些抵押品诸如房地产或存货作抵押。过桥贷款是专指由承销商推荐并提供担保，由银行向预上市公司或上市公司提供的流动资金贷款。部分项目贷款是通过搭桥贷款的方式发放，在房地产金融领域，过桥贷款机制也被广泛运用于开发商融资。由于开发商在拍卖获取地块后，尚未完全付清土地出让金，就无法取得国有土地使用权证，进而无法通过抵押土地向商业银行融资。因此，利用金融领域过桥贷款机制，开发商通过向非银行的金融机构进行资金借贷，以此借款付清土地出让款，并利用随后将土地抵押给商业银行的贷款偿付这部分过桥贷款，形成“拆东墙补西墙”的格局，蒙城：储备肉“过桥贷款”打通生猪产业链 贷款利率：允许实行较高的利率水平，但不得超过人民银行公布的同期同档次贷款基准利率的4倍。 （二）贷款原则 1、效益性 为什么要坚持效益性原则呢？小额贷款公司是按照《公司法》组建，实行自主经营、自负盈亏、自担风险的企业法人。 小额贷款不同于商业批发式贷款，其操作成本极高，只有较高的收益，才能覆盖贷款额度小、业务量大所带来的高额运作成本及发放无担保贷款所产生的潜在信贷损失。况且，只有小额贷款组织实现盈利，实现了持续发展，才能更好地为“三农”服务。 影响小额贷款公司效益的主要因素有哪些？ 如何提高小额贷款公司的效益呢？ （规模、资本、质量、价格、成本费用） 2、安全性 小额贷款公司应努力避免各种不确定性因素的影响，保证稳健经营和发展。 不确定性因素就是风险因素。 就效益性而言，小额贷款公司在发放贷款时，几乎容不得半点闪失。贷款一旦成为坏账，小额贷款公司预期收益不仅无法实现，而且还会遭受损失。 对小额贷款公司而言，只要几笔大额贷款出了问题就会严重影响小额贷款公司总的经营利润。 假设管理良好的小额贷款公司，其大多数贷款，每贷出100元，在计算所有成本之后，所得的纯收入在5元左右。 例如，如果小额贷款公司一笔100万元的贷款成为坏账，就要从利息收入中提取100万元去冲销这笔坏账，而100万元的利息收入在5％的贷款收益率的情况下，需要2000元的1年期贷款才能取得。 90考量失败.doc “银行的基本职能是预测、承担和管理风险。 ——美联储主席格林斯潘 小额贷款公司贷款经营中面临的主要风险有哪些呢？ 形成贷款风险的原因有哪些？ 小额贷款公司如何管理风险控制风险呢？ 3、流动性 对小额贷款公司来说， 一是贷款要放得出，收得回，贷款要始终流动着。 二是要保持不断满足贷款需求的能力。 要求小额贷款公司在不发生损失的情况下保持资产迅速变现的能力。 三、贷款程序 一笔贷款是如何发放下去的? 有些贷款为什么收不回来？ 问题出在哪些环节？ 四、贷款调查——控制贷款质量的基础 实践中有大量的事实证明，信贷员应该是信用“侦探”的定性和定位的