业务受理应用与风险管理政策讲述.ppt

* 业务受理应用与风险管理政策 目录 第二部分 业务受理流程 风险管理政策 第一部分 第三部分 贷款应用与维护 客户准入 1.1 收集材料及审核标准 1.2 1.3 第一部分：业务受理流程 岗位职责划分 准入标准 （1）借款人持有身份证的中国公民，不含港澳台籍人士; （2）借款人持有烟草专卖许可证； （3）借款人无不良信用记录； （4）借款人25-60周岁；具有完全民事行为能力的自然人，资料真实有效。 客户准入 1.1 第一部分：业务受理流程 收集材料及审核标准 1.2 第一部分：业务受理流程 名称 审核标准 基本材料 身份证 需提供正反面且关键字清晰可辨，在有效期内 烟草证 许可证号、字号名称、经营者姓名、有效期限等信息清晰可见 面签合影 面签人员亲自拍摄客户手持授信合同照片，要求客户五官及合同清晰可辨 注册电子账户 借款本人申请 授信合同 正楷签字，避免涂改 征信查询授权书 正楷签字，避免涂改 辅助材料 营业执照 营业执照号、字号名称、经营者姓名、有效期限等信息清晰可见 结婚证或者其它关系证明 核对相关姓名及证号一致 房产证明 核对相关姓名及证号一致 岗位职责划分 1.3 第一部分：业务受理流程 序号 任务名称 操作岗位 操作描述 1 发起申请 面签客户经理 客户发起授信申请，面签客户经理实地进行收取及签署相关材料，负责初审材料的真实及完整性。 2 客户资料复审及录入提交 作业部 对客户经理提交材料完整性及真实性进行复审，确保无误之后录入上传系统 3 风险审议 保险公司 风险审议由保险公司负责 4 授信审批 银行 授信审批由银行相关负责人员负责 第一部分：业务受理流程 第二部分：贷款的应用与维护 序号 任务名称 操作岗位 记录系统 操作描述 1 客户下单 客户或者客户经理 优市网平台 客户或者烟草客户经理（通过网页、app、电访等渠道）下单 2 订单支付 客户 E通宝 客户每次支付均需手机验证（用于验证的手机号码由客户本人提交并由银行验证管理） 3 贷款跟踪指导 客服人员 金融管理平台 客服人员根据金融管理平台记录的客户用款明细，进行跟踪指导客户使用及还款 贷款应用与维护 第二部分：贷款的应用与维护 前端客户应用系统 第二部分：贷款的应用与维护 后端客服支持 第三部分：风险管理政策 风险分类及特点 3.1 四种主要风险的定义 3.1.1 按诱发风险的原因分类，主要是以下四类风险 ： 信用风险:指债务人或交易对手未能履行合同所规定的义务或信用质量发生变化，影响金融产品价值，从而给债权人或金融产品持有人造成经济损失的风险。 市场风险: 由于市场价格波动而导致商业银行表内、表外头寸遭受损失的风险，可分为利率风险、股票风险、汇率风险和商品风险四种。 操作风险:指由于人为错误、技术缺陷或不利的外部事件所造成损失的风险，根据《巴塞尔新资本协议，操作风险可分为由人员、系统、流程和外部事件所引发的四类风险。 流动性风险:指商业银行无力为负债的减少和/或资产的增加提供融资而造成损失或破产的风险，包括资产流动性风险和负债流动性风险。 1 信用风险 3 操作风险 2 市场风险 4 流动性风险 信用风险主要存在于授信业务，具有明显的非系统性风险特征 主要存在于交易类业务，基本上只存在系统性风险 具有普遍性、多样性和非营利性，可能引发市场风险和信用风险 流动性风险形成的原因更加复杂和广泛，通常被视为一种综合性风险 风险分类及特点 3.2 第三部分：风险管理政策 四种主要风险的特点 3.2.2 “贷后管理”是指授信业务从发生到全部收回或授信业务所依据的合同、协议等法律文书终止期间各种检查工作的总和。 常规管理 贷后管理 风险管理 由营销部门及风险部门负责的对所有客户的资金用途监控跟踪、贷中指导及贷后检查等例行管理。 由信贷管理部门介入的对“重点关注客户”的贷后管理及相应的风险划分与主动退出等。 第三部分：风险管理政策 第三部分：风险管理政策 信贷资金流向监控：保证按用途使用 首次贷款指导跟踪 ：客户首次使用，电话指导跟踪 贷款到期处理 ：到期前一个月检查还贷资金落实情况 逾期欠息客户处理及风险预警：建立名单制 贷后基础管理 ：包括档案管理；报表统计等 贷后常规管理 一般客户的贷后检查 1 第二部分：风险管理政策 间隔期 在首笔贷款发放后每三个月内至少进行一次实地检查 检查 内容 客户资金流向及店铺经营状况的检查 大额贷款检查 授信额度较大的客户，由信贷管理部门人员与客户经理共同进行贷后检查，检查后信贷管理部门独立出具风险评估报告 *