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学习情境四 如何通过银行进行信贷融资 情境概要 项目一 国内贷款融资业务 一、银行信贷业务概述 （一）信贷业务基本概念 1.信贷的涵义 信贷是银行利用自身实力和信誉为企业提供资金融通或代企业承担债务，并以企业支付利息、费用和偿还本金或最终承担债务为条件的一种经营行为。 2.银行经营的信贷业务的种类 （1）基本分类：1)按银行会计核算的归属划分，可分为表内和表外信贷业务。2)按期限划分，可分为短期信贷业务、中期信贷业务和长期信贷业务。3)按担保方式划分，可分为信用信贷业务、担保信贷业务（包括保证、抵押和质押方式）。4)按币种划分，可分为本币信贷业务和外币信贷业务。5)按性质和用途划分，可分为固定资产贷款、流动资金贷款、循环额度贷款、消费贷款、保证、承兑等信贷品种。5)按贷款的组织形式划分，可分为普通贷款、联合贷款和银团贷款。按贷款的资金来源划分，可分为信贷资金贷款、委托贷款和境外筹资转贷款等。6)按授信对象划分，可分为公司类信贷业务和个人类信贷业务。 项目一 国内贷款融资业务 （2）信贷品种类别：目前银行开办的信贷业务品种主要包括：1）流动资金贷款，2）固定资产贷款，3）房地产开发类贷款，4）循环额度贷款，5）进出口贸易融资，6）法人账户透支，7）商业汇票承兑，8）商业汇票贴现，9）保证。 （二）信贷的基本要素 信贷业务一般包括以下六个基本要素： 1.对象 向银行申请信贷业务的企业，必须满足国家有关规定及银行内部信贷政策等规章制度的要求。 2.金额 银行向企业提供单笔信贷业务或额度授信及额度使用的具体数额。 3.期限 主要指贷款期限或银行承担债务的期限。在遵守国家有关规定和银行信贷政策等规章制度的原则下，由银行与企业协商确定。 项目一 国内贷款融资业务 4.利率或费率 目前银行发放贷款的利率和表外业务的费率统一执行总行有关规定。 5.用途 不同的信贷业务有不同的用途。银行在办理信贷业务时尤其要注意用途是否合法、真实以及是否真正用于指定用途。 6.担保 担保是保证借款人还款或履行责任的第二来源。企业提供的担保方式包括第三方保证、抵押、质押等。 二、额度授信 （一）概述 1.定义 额度授信是指银行通过综合评价企业资信状况、授信风险和信用需求等因素，在信用风险限额的基础上核定信用控制量即授信额度，并通过对授信额度的分配支用、监控管理来集中、统一控制企业信用风险的过程。 项目一 国内贷款融资业务 2．对象和条件 原则上银行对所有企事业法人企业（包括单一法人企业和集团企业）进行额度授信，但仅申请办理低风险业务的企业或其他银行总行认为不需要进行额度授信的企业除外。 3．目标 一是控制集中度风险；二是提高效率；三是增强竞争能力。 （二）额度授信方式 额度授信的方式分为一般额度授信和公开额度授信。 1．一般额度授信 （1） 定义：一般额度授信是指银行通过对法人企业确定用于银行内部控制的授信额度，以实现对单一企业从授信总量上控制信用风险的目标。 （2）期限：一般授信额度的有效期最长不能超过三年，具体有效期由审批确定。额度到期后必须按规定重新报批。 2．公开额度授信 （1）定义：公开额度授信是指银行在对企业确定用于内部控制的一般授信额度的基础上，对符合规定条件的企业，可以将部分或全部授信额度向企业做出公开承诺，即给予公开授信额度。 项目一 国内贷款融资业务 （2）条件：经银行评定的信用等级在AA级（含）以上；资产负债率不超过70％（建筑施工、房地产开发以及进出口贸易融资企业不超过80%）；净资产不低于4000万元人民币（进出口贸易融资企业不低于1000万元人民币）； 近三年按期偿还贷款本息且无其他对银行（包括银行和其它银行）的违约行为。 （3）期限：公开授信额度的有效期为一年。在公开授信额度内办理单笔业务的期限不受公开授信额度有效期的约束。 （三）操作程序 银行对企业进行额度授信(包括一般额度授信和公开额度授信，下同)的操作程序可分为受理、信用评级、提出授信额度建议、额度审批、额度使用及后续管理等六个环节。 三、法人账户透支 （一）概述 1．定义 法人账户透支业务是指银行同意企业在约定的账户、额度和期限内进行人民币透支的业务。法人透支账户必须是企业在银行开立的基本存款账户或一般存款账户。透支不允许提现（银行另有规定的除外）或直接将款项划入个人存款账户。 项目一 国内贷款融资业务 2．对象 经国家工商行政管理机关（或主管机关）核准登记的企业（事业）法人。 3．条件 办理透支业务的企业，必须符合以下条件：（1）银行评定的信用等级达到AA级以上（含）的企业；（2）银行已给予一般额度授信的企业。 4．用途 满足企业临时性融资需求。 5．额度 透支额度最高不超过银行给予企业的一般授信额度中固定资产贷款额度和表外授信业务额度以