个人风险分析概要.ppt

2.法律费用 许多责任案件需要聘请律师，还包括调查、记录、寻找证人、旅行查访费用以及其他一系列正常的诉讼辩护所需费用 法院费用 1.股市波动的风险属于（） A 自然风险 B 投机风险 C 社会风险 D 投机风险 2.影响到风险事件发生频率或损失程度的条件，在风险管理中被称为（） A 风险暴露 B 风险汇集 C 风险偏离 D 风险因素 3.下列情形属于逆选择的是（） A 王先生为自己的商店购买了高额火灾险。由于经营不善，亏损较大，王先生便雇人在商店纵火，以获取高额保险赔偿金。 B 李先生在体检之后被告知右肾有一肿块，但还需进一步检查才能做出结论，他便立刻去保险公司为自己购买了重大疾病险。 C 张先生因工作关系，经常往返于中国和中东各国之间，朋友一直劝他买一份意外伤害保险，但他总以自己不会发生危险而拒绝。 D 陈先生为私家车购买了全车盗抢险。后因市场上同类型车辆价格下降较大，便特意拆除报警装置，平日外出随意停车，期待某日车辆被盗，获取赔偿金买辆新车。 LOGO LOGO 第二节 个人风险分析 风险是指那些或然发生的、导致财产或生命的损失，并产生与人们的期望有所偏差且带来经济损失后果的事件。 风险的共同特征 逆选择 一、人身风险分析 死亡损失风险 1 退休后的风险 2 健康损失风险 3 失业损失风险 4 生命价值理论 人的生命价值是指个人未来收入或个人服务价值扣除个人衣食住行等生活费用后的资本化价值。 （1）人的生命价值应该谨慎评估和资本化 （2）人的生命价值在本质上应视为财产价值的创造者或源泉 （3）家庭是围绕其成员生命价值组织起来的基本经济单位 （4）生命价值及其保障应视为不同代人之间经济联系的纽带 （5）鉴于生命价值相对于财产价值的重要性，用于企业管理的科学原则也应当适用于生命价值 西方学者计算的人的货币价值 计算者 计算时间 国家 人的货币价值 配第 1665 英国 400 法尔 1853 英国 1500 吉芬 1880 法国 3000 马歇尔 1890 美国 1000 巴罗尔 1910 美国 4720 里格 1910 美国 10000 尼克尔森 1916 美国 6250 杜布林 1930 美国 19000 人力资本法计算生命价值 贴现率 2.5% 6% 10% 1~4 76.1 20.5 6.0 20~24 96.7 53.3 32.0 40~44 62.2 45.5 38.8 65~69 4.8 4.4 3.5 年龄组 生命价值变化曲线 金额 A C D B 时间 时间 出生 就业 退休 死亡 E F C 收入水平 典型的生命价值变化图 消费支出 人身损失风险分析 该成员提供的家庭收入或服务 意味着收入能力的停止 包括疾病和残疾 收入能力的终止或暂时终止 死亡损失风险 退休后风险 健康损失风险 失业损失风险 （1）生命价值法计算死亡损失 某公司经理，现年40岁，预计工作至65岁退休，当前年薪为12万元，个人消费支出为7万元，预计在未来工作期间年收入和个人消费支出均按每年5%递增。为简化计算，假设年贴现率为5%，求该经理40岁时的生命价值或死亡损失价值？ 分析与计算 预期工作年限：25年 未来年收入5%递增，所以第t年收入为 12*（1+5%）t万元 未来的个人净收入：（12-7）*（1+5%）t 第t年净收入的现值为： （12-7）*（1+5%）t*（1+5%）-t=5（万元） 该经理的生命价值为125万元 （2）家庭需求法 收入需求 现金需求 家庭财务需求 A 现金需求 善后基金：丧葬费、死亡前的医疗费、信用卡透支额、其他债务、遗产税等。 抵押贷款基金：生前必须设立足够的抵押贷款基金，确保主要收入者死后有足够的资金偿还贷款，使住房、汽车免遭清算或拍卖。 应急资金：金融理财师建议应急储蓄为3-6个月的收入 教育基金：取决于子女的个数、预期完成得教育程度以及每年所需的教育费用 （B）收入需求 家庭调整期收入 子女独立前所需收入 配偶终身所需收入 现金收入 收入需求案例 配偶孩子 孩子抚养期 配偶余生 调整期 12000 24000 36000 33 2 34 4 53 22 65 34 遗嘱年龄 每年财政总需求（元） 家庭收入者死后的每年财务需求 3.退休后的风险 第一大风险是入不敷出 第二大风险是通货膨胀，在理财规划中要寻找某种投资渠道，它的长远回报一定要高过通货膨胀，否则你的资产就面临贬值。通货膨胀简直就是财富的‘强盗’ 第三大风险是金融风险，通过200