电子商务-B-第15讲课件.ppt

* 何谓网络支付渠道,打个比方,你在淘宝买了件衣服,用什么付款?支付宝,对 这就是网络支付渠道也叫电子支付渠道.关于网络支付渠道,最初只有银行可以提供这样的接口,也就是最初的网上银行.但是由于各家银行提供的支付接口不同,还有各种信用卡的等支付接口,有工商银行的网上银行业务的客户无法在只有招商银行的平台上实现购物付款.反之同理.在这种情形下,整和了多家银行支付接口的第三方支付平台就出现了。 “第三方支付”是具备一定实力和信誉保障的独立机构，采用与各大银行签约的方式，第三方支付平台通过加密的通道和银行网银前置服务期进行通讯，银行会给平台一个插件或者接口规范，提供与银行支付结算系统接口的交易支持平台的网络支付模式。在第三方支付模式中，买方选购商品后，使用第三方平台提供的账户进行货款支付，并由第三方通知卖家货款到账、要求发货；买方收到货物，并检验商品进行确认后，就可以通知第三方付款给卖家，第三方再将款项转至卖家账户上。程鸿：现在是否有一些大的商户选择直接跟银行做支付，而中小型商户选择第三方平台？ 赵国栋：也不全是。商户选择电子支付，便捷、低成本肯定是最看重的。一些大商户也考虑过跟银行直接对接，但是他们发现太麻烦，十几家银行都要挨个去谈合作、都要单独结算，成本和人力付出也高。所以他们最后选择与第三方支付公司合作，因为与我们接通了就相当于一次性支持19家银行的网银服务，同时只需跟我们结算就可以了。像微软中国、惠普、中国联通、金山等都与我们合作。中小型商户更加倾向于使用第三方支付。程鸿：我个人了解到，目前在很多开源程序中都直接植入了第三方支付接口，说明第三方支付概念在网民中也是得到了比较多的认可。第三方支付的特点 ：第三方支付平台提供一系列的应用接口程序，将多种银行卡支付方式整合到一个界面上，负责交易结算中与银行的对接，使网上购物更加快捷、便利。消费者和商家不需要在不同的银行开设不同的账户，可以帮助消费者降低网上购物的成本，帮助商家降低运营成本；同时，还可以帮助银行节省网关开发费用，并为银行带来一定的潜在利润。 2006年全年淘宝网交易总额突破169亿元人民币，易观国际上月底发布的《2007年第1季度中国第三方电子支付市场监测报告》显示，中国第三方电子支付市场交易额总规模在2007年第1季度已达到143.26亿元。所谓第三方支付，就是一些和国内外各大银行签约、并具备一定实力和信誉保障的第三方独立机构提供的交易支持平台。在通过第三方支付平台的交易中，买方选购商品后，使用第三方平台提供的账户进行货款支付，由第三方通知卖家货款到达、进行发货；买方检验物品后，就可以通知付款给卖家，第三方再将款项转至卖家账户。相对于传统的资金划拨交易方式，第三方支付可以比较有效地保障了货物质量、交易诚信、退换要求等环节，在整个交易过程中，都可以对交易双方进行约束和监督。在不需要面对面进行交易的电子商务形式中，第三方支付为保证交易成功提供了必要的支持，因此随着电子商务在国内的快速发展，第三方支付行业也发展得比较快。目前大多数第三方支付平台还是靠收取支付手续费，即第三方支付平台与银行确定一个基本的手续费率，缴给银行；然后，第三方支付平台在这个费率上加上自己的毛利润，向客户收取费用。但是第三方支付公司最多时出现过四五十家，由于竞争的残酷，为抢占更多的客户，一些第三方支付公司甚至不惜血本，将向客户的提成份额一降再降，优惠条件层出不穷，不少第三方支付企业在很长时间一直在赔本赚吆喝。无数行业发展史表明，初期国家为了支持某行业的发展，总是给其提供宽松的环境，甚至对一些打擦边球、钻政策空子的行为也是睁只眼闭只眼，但发展到一定程度特别是高速发展的时期，国家有关部门就会插手进行管理，提供必要的、有效的规范、监督与管理，以保证行业继续健康发展。去年7月，中国社科院金融所在一份报告中就提出警示：目前依托于银联建立的第三方支付平台，提供很多的带收款、付款、担保、虚拟账户相关的一系列的服务，除少数几个不直接经手管理往来资金，将其存放在专用的账户外，其他都可直接支配交易资金，这就容易造成资金不受监管、甚至越权调用的风险。中科院金融研究所的担忧并不是没有道理。在支付过程中，资金在第三方会出现一段时间上的滞留，随着将来用户数量的急剧增长，这个资金沉淀量将会非常巨大。中国银监会业务创新与协调监管部主任李伏安提出，目前，几家网上支付机构每天沉淀的资金就达5亿元左右。这笔庞大资金的安全，由谁来负责谁来保障？出现风险了，又由谁来控制？“第三方支付平台是一个非常敏感的话题，至少他们都回避自己是金融机构，但从他们实际提供的服务来看，又显然他们都有超出其注册业务经营范围的嫌疑。”一不愿透露姓名的律师告诉记者，“从法律关系来看，第三方支付平台基本涉及到了民商法、行政法律、刑法等主要的法律关系。如果不大力监管，相当