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第五章 国际电子支付 第一节 电子商务与金融电子化 一、金融电子化 二、电子金融创新 三 电子金融与电子商务的关系 一）金融电子化的概念 金融电子化,是计算机技术和通信技术在银行及其它金融机构的业务处理和管理领域的应用. 自动存取款机(ATM),商业网点电子资金自动转账(EFT-POS),电话银行,家庭银行以及必威体育精装版出现的网上银行.以信用卡为代表的各种金融卡 二）金融电子化的内容 金融电子化的内容主要包括: 　　⒈传统柜台业务电子化 　　传统柜台业务指的是在金融电子化之前就已经存在的金融业务,这些业务原来都是用手工处理的,目前它们依然是国内金融业务的主流,在门市业务中占用了大量人力.传统柜台业务电子化主要目的是提高业务处理的效率,减轻劳动强度,增强服务能力.主要包括: 　　⑴对公业务电子化 　　⑵储蓄业务电子化 三）我国金融电子化建设现状 我国金融电子化大致分为四个阶段： 第一阶段是1970—1980年，银行的储蓄、对公等业务以计算机处理代替手工操作。 　　第二阶段大约是80年代到90年代中，逐步完成了银行业务的联网处理。 　　第三阶段，大约从90年代中到90年代末，实现了全国范围的银行计算机处理联网，互联互通。 　　第四阶段，从2000年开始，隔行开始进行业务的集中处理，利用互联网技术与环境，加快金融创新，逐步开拓网上金融服务，包括网上银行、网上支付、手机银行等。 四）我国金融电子化发展存在的问题 　第一、金融电子化缺乏战略性规划 由于我国计算机硬件平台和软件依赖于国外，目前各银行机型、系统平台、计算机接口以及数据标准的不统一，许多银行重复开发，都有自己的体系和应用系统，差异比较大。体系不统一，造成人力、物力的高投入，维护高成本。而且正在运行的很多系统相互独立，难以完成系统之间的动态交互和信息共享，系统整合比较困难，标准化难以实施 第二、全国性支付清算体系建设面临很多困难 　　金融电子化建设中，金融企业之间的互联互通问题难以得到解决。如国内众多的银行卡之间要实现互联互通，似乎需要经过一番长途跋涉。因为银行卡的联通意味着小银行可以分享到大银行的资源，大银行当然不愿意。因此，金融企业的互联互通，必须找到一种市场驱动机制下的利益平衡点。 第三、服务产品的开发和管理信息应用滞后于信息基础设施的建设和业务的快速发展 　　目前国内金融企业的计算机应用系统偏重于柜面、核算业务处理，难以满足个性化金融增值业务的需要。同时，缺乏对大量管理信息、客户信息、产业信息的收集、储存、挖掘、分析和利用，信息技术在金融企业管理领域的应用层次较低，许多业务领域的管理和控制还处在半电子化阶段。 第四、网上金融企业的认证中心建设速度缓慢 　　目前我国各金融企业的客户很多，都是网上的潜在客户，然而由于国内金融企业在建设认证中心的意见上难以统一，使得网上金融的认证标准没有统一。而外资金融企业又虎视眈眈，一旦外资进入，美国标准、日本标准将在中国大行其道。分析人士认为，网上认证中心不解决，网上金融将不能成为真正意义上的网上金融。 第五、金融信息安全建设水平在很大程度上仍滞后于电子化水平 信息安全问题日益突出： 　　一是新型网络金融服务拓展了金融服务的外延和范围，其安全性面临新的考验； 　　二是金融数据处理集中后，带来了技术风险的相对集中，对安全运行提出了更高要求； 　　三是跨部门网间互联、内部业务网与国际互联网互联的需求急剧增加，使安全控制变得更加复杂； 　　四是引入社会第三方服务的发展趋势，带来了可管理性、可控性等新的安全课题； 　　五是信息技术本身的新发展，引发了新的、更多形式的安全威胁手段与途径，要求不断采取新的、更高强度的安全防护措施。 二、电子金融创新 所谓电子金融，又称网络金融(e-finance)，是指基于金融电子化建设成果在国际互联网上实现的金融活动，包括网络金融机构、网络金融交易、网络金融市场和网络金融监管等方面。从狭义上讲是指在国际互联网(Internet)上开展的金融业务，包括电子、电子、电子保险等金融服务及相关内容； 电子金融创新 (一)业务创新(二)管理创新(三)市场创新 (四)监管创新 三 电子金融与电子商务的关系 电子金融是电子商务条件下金融创新的产物。电子商务的发展需要金融服务提供基础架构，同时为金融业提供了全新的服务领域和方式。 电子商务对推进一个国家金融结构的自由化和直接作用的潜力是非常巨大的。它不但拓展了金融中介机构所提供产品和服务的范围，而且影响着商业企业和购买者沟通与商务方式。除了产生新的服务外，例如在线账单支付或一对一营销，电子商务最明显的收益是它显著地降低金融服务的成本，并使得银行、在线经纪人和其他金融机构与它们的客户进行商业活动的费用减低。既然电子商务是一种全球性