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保險概念 Stanley Hsiao August 20th, 2006 保險是什麼 人生面臨許多風險 風險造成災害 災害每一個人不一樣 不同人壽保險之保障 保障和保費 保險費 定期險範例 台灣人口30~50歲會死亡的機率大約4.2% 不論死亡原因為疾病或意外 假設10,000人投保30~50歲定期險(20年) 每人繳交20萬保險費(每年一萬) 保費總額19.2億 只有420人(4.2%)會領到保險金 每人可領保險金約457萬 注：本計算方式不含保險公司利潤及風險以及利息 每年一萬(繳20年)的保費可涵蓋約457萬的風險 如果你30歲生小孩，到50歲時小孩已經獨立了，就沒有風險了 台灣人口死亡機率 我該保多少金額 錯誤保險觀念 為何定期險保費低 為什麼意外險保費低 壽險及意外險 一般壽險及儲蓄型壽險 一般壽險及投資型壽險 歡迎指教 保護你的家人趕快行動吧 希望大家都有正確理財觀 * 保險是一種群體互助的行為 這群體之中有人發生不幸時，相互幫助之行為 透過保險公司的運作 只有天氣好時，才可以修屋頂 不要等災害發生時，再來保險 不要讓意外毀了你的財務計畫 風險是可以管理的 周全的保險，才可保障你的資產不被剝奪 死亡 疾病死亡、意外死亡或其他原因 失能無法工作 殘廢或生病無法工作 長期臥病，住院醫療 癌症、植物人等 失去房子或車子 火災、地震，土石流等 老年需要長期照顧 中風、糖尿病等 老年無法工作 無收入 保險是用有限的金錢去除風險可能帶來的災害 老人年金 老年無法工作 老年照顧險 老年需要長期照顧 火險，水災險，竊盜險 失去房子或車子 醫療住院險 長期臥病，住院醫療 意外險、失能險 失能無法工作 人壽險、意外險、定期險 死亡 保險種類 風險 不同風險之相對險種 風險 災害 風險造成的災害每一個人不一樣 只投保自己無力承擔的重大災害 單身 有小孩 死亡時，無災害 失能時，要養活自己 死亡時，有小孩要養 失能時，要養活自己及小孩 儲蓄型壽險 期滿領回保險金且有分紅等 繳費期固定，終身保障 含有儲蓄行為 一般壽險 期滿不領回保險金，只有死亡發生時領回保險金 繳費期固定，終身保障 定期壽險 期滿不領回保險金，只有保障期間死亡發生時領回保險金 繳費期固定，保障期間有限制(例如20年) 意外險 期滿不領回保險金，只有死亡發生時領回保險金 繳費期固定，保障期間有限制 只有保障期間內發生意外死亡才给付 保障天平 保費 保障 保障多，保費高 保障少，保費低 一般壽險 定期險 意外險 儲蓄型壽險 $ 保險費 善用定期險 保障高，保費較低 保險種類 60歲以下死亡人數很少約佔12% 85歲以上死亡人數約佔30% 保險費和發生機率有關 簡單原則：年收入5~8倍 例如年收入為60萬元，應該保300~480萬 如果雙薪家庭，兩個都要保險 如果保費過高 購買你能負擔的定期險，保險期愈長愈好 我還沒有儲蓄，我要先存錢 我的錢要先存起來以備不時之需，等我有錢後再保險 錯，就是因為沒有儲蓄，才更需要保險，因為如果這段期間內發生意外，你將無力承擔後果 我年輕保費低所以要保險 錯，如果沒有親屬要扶養，就不要保險。你應把錢放基金直到有壽險需求時再買 我應該替我小孩投保 錯，那些錢替小孩放到基金直到有壽險需求時再買 一般壽險 定期險 一般壽險及定期險之保障期間 死亡 20年(依約定) 集中保險於有風險期間，例如小孩成長期間。這樣保費低很多，又可得到需要之保障 (業務員不喜歡推定期險是因為保費金額少 所以佣金就少) 小孩獨立了不用保險 保費集中於風險期間 意外 疾病 其他 意外 一般壽險保障多，保費高 壽險己經含意外險 意外險保障少，保費低 保障天平 一般壽險理賠包含所有死亡原因 意外險只有意外死亡才理賠 疾病 意外 其他 意外 保費高 保費低 你要的是保障足，不是保費低。所以意外險保很高，可是壽險保很低是錯誤的。你應該保足壽險就好而不用保意外險，因為壽險已經涵蓋意外險了。如果錢不夠，就只保定期壽險。 儲蓄型壽險 儲蓄 保費高 保費低 一般壽險 一般壽險 一般壽險 你需要保險公司幫你儲蓄嗎? 投資型壽險 投資 保費高 保費低 一般壽險 一般壽險 一般壽險 你需要保險公司幫你投資嗎?為什麼不是你找基金公司買股票及債券 歡迎指教 Stanley.hsiao@msa.hinet.net * * *