企业如何向银行融资课件.ppt

企业如何向银行融资 中国工商银行赣州市分行 廖晓吹 借款人的基本条件： 借款人申请贷款或办理其他信贷业务，应当具备产品有市场、生产经营有效益、不挤占挪用信贷资金、恪守信用等基本条件，并且符合以下要求： 有按期还本付息的能力，原应付贷款利息和到期贷款已清偿； 除自然人外，应当经过工商行政管理机关（主管机关）办理年检手续； 已开立基本帐户或一般存款帐户； 资产负债率符合贷款人的要求； 申请中期、长期贷款的，新建项目的企业法人所有者权益与项目所需总投资的比例不低与国家规定的投资项目的资本金比例。 借款人的权利 可以自主向主办银行或其他银行的经办机构申请贷款并依条件取得贷款； 有权按合同约定提取和使用全部贷款； 有权拒绝借款合同以外的附加条件； 有权向贷款人的上级和中国人民银行反映、举报有关情况； 在征得贷款人同意后，有权向第三人转让债务。 借款人的义务 应当如实提供贷款人要求的资料（法律规定不能提供者除外），应当向贷款人如实提供所有开户行、帐户及存贷款余额情况，配合贷款人的调查、审查和检查； 应当接受贷款人对其使用信贷资金情况和有关生产经营、财务活动的监督； 应当按借款合同约定用途使用贷款； 应当按借款合同约定及时清偿贷款本息； 将债务全部或部分转让给第三人的，应当取得贷款人的同意； 有危及贷款人债务安全情况时，应当及时通知贷款人，同时采取保全措施。 借款人需提供的基本资料 ◇企业借款申请书 、股东会或董事会决议书； ◇企业章程、企业法人营业执照 、国地税务登记证 、组织机构代码证 、贷款卡 ； ◇经审计的上年末财务报表（资产负债表、损益表、现金流量表）及即期财务报表； ◇抵(质)押物所有权或使用权证书或证明文件 、清单及同意保险承诺书 ；或担保单位相关证明资料； ◇注册资本验资报告（新建信贷关系） ； ◇法人代表、负责人身份证明及签字样本； ◇其他资料（环保许可证、排污许可证、特种经营许可证、外商投资企业批准证书、外商投资企业外汇登记证、企业资质登记证复印件及合法年检证明等） ◇贷款人要求提供的其他资料 评级授信审批 评级 客户评级是指运用规范的、统一的评价方法，对客户一定经营期间内的偿债能力和意愿，进行定量和定性分析，从而对客户的信用等级做出真实、客观、公正的综合评判。 凡我行提供或可能为之提供信贷服务（包括提供担保、承兑汇票、信用证等）的法人客户，原则上都应进行信用等级评定。（仅办理低风险业务的企业和微型企业贷款业务可不评级） 评级方法 客户信用评级采用以定量分析为主，定量分析与定性分析相结合的方法。 信用等级划分 客户信用等级分为AAA级、AA+级、AA级、AA-级、A+级、A级、A-级、BBB+级、BBB级、BBB-级、BB级、B级。 影响企业信用等级的主要因素-1 一、定量方面 1、销售收入 2、EBITDA/总债务（利润总额+财务费用+折旧+摊销）/（短期借款+1年内到期的长期负债+长期借款+应付债券+应付票据） 3、全部资本化比率=总债务/（总债务+净资产） 4、流动比率=流动资产/流动负债 5、速动比率=（流动资产-存货）/流动负债 6、资产负债率=负债总额/资产总额 7、其他指标 影响企业信用等级的主要因素-2 二、定性方面 1、管理水平：着重分析客户公司治理情况、应收账款管理、生产管理水平等方面； 2、竞争能力：着重分析客户的市场地位、技术优势、产品竞争力等方面； 3、经营状况：着重分析客户的成本控制、盈利前景、经营发展战略等方面； 4、信誉状况：着重分析客户的存贷比、还款意愿、信用记录、对外担保情况等方面。 评级特别规定 信用等级上升的有利之处 1、可以扩大授信额度； 2、享受优惠的利率政策； 3、办理更多的业务品种； 4、适用的贷款期限更长； 5、担保方式更灵活。 授信 授信的基本原则 授信主体、形式、币种、对象四统一原则 分类管理原则 定性分析与定量测算相结合的原则 综合授信与债项授信相结合的原则 授信的基本原则（续） 授信的基本原则（续） 授信的基本原则（续） 授信的基本原则（续） 授信的基本原则（续） 授信的基本原则（续） 授信的基本原则（续） 定性分析是确定对客户授信意见的前提，定量测算结果是核定客户授信额度的重要依据。一般应通过定性分析与定量测算相结合，最终核定客户的授信额度。授信额度原则上在定量测算结果内核定，若要超过定量测算结果核定授信额度，须报上级行审批（总行另有规定的除外）。 小企业授信测算 企业须注意的事项 贷款方式： 信用 担保 ： 保证 抵押 质押