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第十一章 保险业监管 第一节 保险市场概述 第二节 保险监管概述 第三节 保险企业监管 第四节 保险行业自律 第一节保险市场概述 一、保险市场的概念 广义：指保险商品买卖行为的总和（无形保险保险市 场+有形的保险市场） 狭义：进行保险商品交易的场所。（有形的保险市场） 二、保险市场的特征 （1）多是无形市场 （2）一种特殊的“期货”市场（风险不确定 ；交易结果不确定） （3）保险市场是商品形态两重性市场（交易的标的是——无形的服务） （4）受政府积极干预的市场（保险业的经营直接影响大众的利益） （5）交易的对象是风险 三、保险市场的构成要素 主体：保险人 、投保人、被保险人 、受益 人和保险中介人 客体：具体的保险产品（财产保险和人身保险、寿险和非寿险等） 第二节保险监管概述 一、保险监管的必要性 广义 ：在一个国家的范围内从各个层次对保险企业、保险经营活动以及保险市场的监督管理 狭义 ：仅指国家对保险企业、保险经营活动以及保险 市场的监督管理 对保险行业和市场实施严格的监督和管理（普遍认为的原因） （1）保险经营具有公共性和社会性 （2）保险交易存在信息不对称性和不完全性 （3）保险发展存在市场失灵和破坏性竞争 二、保险监管的原则 坚实原则：维护保险企业的清偿能力 公平原则：保险监管者对进入保险行业者的公平+签订合同的公平 健全原则：监管者进行监管，提高保险经营效 益，维护股东权益 社会原则 ：根据经济和社会政策的需要积极发展保险事业 三、保险监管的方式 （1）公告管理 政府对保险业实体不加以任何直接的监督和干预。定期将资产负债、营业结果以及其他有关事项呈报主管机构予以公告。 （2）规范管理 由国家制定一系列有关保险经营的法律、法规，要求保险业共同遵守。（只要形式上合法，主管机关不加干预） （3）实体管理 国家制定完善的管理机制，保险监管部门根据法律规定和赋予的权力，对保险市场（尤其是保险业）进行全面有效的监管。 四、保险监管的目标 1.保证保险人的偿付能力，维护被保险人 的利益 2.优化市场机制，维护保险当事人之间的公平合理关系 3.防止保险欺诈，保证保险业的健康发展 第三节 保险企业监管 （一）保险机构监管 （1）保险机构的组织形式 主要有股份有限公司、相互保险公司、国有独资公司、自保公司、保险合作社和保险相互社等形式 （2）保险机构的设立：得满足一定条件，履行一定程序P332 （3）资本金和保证金P333 (4)从业人员资格我国《保险法》第21条规定：保险公司必须聘用经保险监 督管理机构认可的精算专业人员，建立精算报告制度。 （5）市场退出 我国《保险法》对保险企业的破产和清算做了规定（见P334） （二）业务监管 1.营业范围监管 （1）混业经营的监管 主要指保险企业是否可以兼营保险以外的其他业务，非保险企业是否可以兼营或者类似的保险业务 （2）内部兼业经营的监管主要指同一个保险企业是否可以同时经营性质不同的保险业务。 2.合同条款监管 4.再保险监管 （1）直接控制：主要指通过建立国有的再保险公 司，限制外资保险公司和再保险公司进入市场，强制再保险分出和建立地区再保险集团等。（2）间接限制：主要有外汇管制，要求再保险公司提存各种准备金，规定再保险公司的纳税规则等 （三）财务管理 即指对其资产负债情况的监管，包括以下内容： 1.资金运用监管 以英国为代表的宽松型监管和以美国为代表的严格型监管 2.准备金监管 准备金的提取直接关系到保险公司未来的偿付能力。 3.财务核算监管P343 （四）偿付能力监管 是指保险公司对所承担的风险在发生超出正常的出险概率的赔偿和给付数额时的经济补偿能力，在数值等于认可资产减去认可负债。 第四节 保险行业自律 一、保险行业自律概念与意义 （一）保险行业自律的概念 保险行业协会或同业公会。 （二）保险行业自律的意义 1.协调国家对保险业的纵向监管 2.防止政府过多的干预 3.协调保险行业内部的各种关系 4.协调本行业与其他行业之间的关系 二、保险自律组织的工作方式 （一）制定行规行约 （二）建立例会制度 三、保险行业自律组织的工作内容 （一）制定保险行业的发展目标与规划 （二）制定行业自律规则 （三）对保险合同的监管 （四）对保险费率的监管 （五）对保险产品的开发和监管 （六）协助国家保险监管机构对财务报表进行分析 （七）对保险中介人的培训与监管 （八）举办保险教育、培训和专业考试 四、我国保险行业自律的现状 （一）我国保险行业协会的成立 （1）地方保险行业协会的成立 （2）中国保险行业协会的成立及发展 （二