商业银行信贷管理学2016年概要.ppt

二、??固定资产投资项目建设程序 （一）? 项目建议书阶段 可行性研究报告，产品方案，规模、地点、市场需求前景、资源状况生产设备和经济效益预测等。? （二）项目实施阶段 设计和施工图纸，设备和物资的采购，施工安装和试运行。 （三）建成投产阶段 竣工验收，对完工的项目进行系统客观的分析和评价。 三、固定资产投资项目的资金构成 资本金（投资者认缴的投资额）、贷款、长期的借款、利用外资。 第二节 固定资产贷款管理的主要规定 一、固定资产贷款定义及分类 固定资产贷款是银行发放的、用于借款人新建、扩建、改造、开发、购置等固定资产投资项目的本外币贷款。 按照项目的性质和资金的用途，固定资产项目贷款可分为三类： （一） 基本建设贷款 是银行发放的用于新建、扩建、改建的生产性基本建设项目的本外币贷款。 基本建设是以增加生产要素的数量为主要特点，以增加社会生产为主要目的的外延型扩大再生产。故该类贷款主要用于支持一些为适应经济和社会发展需要，平地起家，全新建设的项目；或一些为扩大生产能力，改造扩建厂房、增加设备等的投资项目。 （二）??? 技术改造贷款 是银行发放的用于企业进行技术改造和技术引进项目的本外币贷款。 是以先进技术和设备为主要手段，以提高现有企业生产要素质量为主要目的的内涵扩大再生产，技改贷款的对象是现有企业，是在以技术进步为前提条件下，实现现有企业生产要素的提高，它并不排斥在此前提下生产要素数量的适当增加。 （三）科技开发贷款 是银行发放的用于新技术、新产品的研制开发、技术创新和技术成果转化或应用的本外币贷款。 该类贷款主要用于企业进行新产品开发、研制过程中，当企业自筹资金不足，难以满足其为进入中小批量生产需增添的固定资产资金需求时，由银行予以支持。 二、贷款条件 （一）在申请贷款的银行开有基本存款帐户或一般存款帐户。申请外汇固定资金贷款，须持有进口证明或登记文件。 （二）项目符合国家产业政策、信贷政策和银行贷款投向。 （三）项目具有国家规定比例的资本金。 （四）需要政府有关部门审批的项目，须持有批准文件。 （五）借款人信用状况好，偿债能力强，管理制度完善，对外权益性投资比例符合国家有关规定。 （六）能够提供合法有效的担保。 资本金占比 交通 运输 煤炭项目 35%以上 钢铁 邮电 化工项目 25%以上 其他项目 20%以上 三、贷款期限和利率 贷款期限由借贷双方根据项目情况和银行资金供应能力协商确定，最长一般不超过10年。贷款可分次发放，分次偿还。借款人不能按期归还贷款的，必须提前向银行申请贷款展期，是否展期，由银行决定。申请担保贷款展期的还由担保人出具同意继续担保的书面证明或重新签订担保合同。 利率执行国家利率政策，按人民银行的规定执行。 四、贷款发放和收回 贷款人审批同意后，借款人应向办理贷款发放手续的经办行提交项目用款计划。经办行在贷款发放前，要复查以下内容： 1、? 借款人条件是否发生变化； 2、? 评估测算指标是否发生变动； 3、? 保证、抵押、质押是否合法有效并已落实。 借款人和贷款人应订立书面借款合同，在签定合同前，借款人应承诺并遵守以下要求： 1、?? 使用银行统一的借款合同文本； 2、?? 提供合法有效的担保，并根据需要办理或督促担保人办理登记或公证手续； 3、?? 准予银行参与项目设备和工程招标等工作； 4、 在还清贷款前，若向第三人提供担保的，应事先征得银行同意； 5、借款合同履行期限内，发生合并、分立、合资、股份制改造等产权变更或承包、租赁经营方式改变的，应事先征得银行同意，并在落实贷款债务和提供相应的担保方式之后方可实施。 贷款到期归还，在到期前，银行要发送还本付息通知单；借款人提前归还贷款，要征得银行同意；未按期归还的，银行按合同直接从借款人或保证人帐户中扣收，或依法处置抵押物或质物。 五、贷款管理要求 银行按照国家有关规定和借款合同的约定，对贷款实行全过程管理。经办行要参与贷款项目概、预、决算审查及项目建设工程招标和竣工验收等工作；对贷款资金使用情况和项目建设内容、实施进度、运营效益及生产经营总体情况进行定期或不定期的检查，并将检查记录或报告报送审批行。一级分行及以下机构原则上不允许向异地发放贷款。 客户生产经营过程中的流动资金需求包括周转性和临时性资金需求而发放的贷款，是银行传统的、最主要的放款形式。其职能是调节企业货币资金，生产资金和商品资金三种形态的正常循环。目前我国一共有三种期限的流动资金贷款：一是三个月以内（含三个月）的临时贷款，二是三个月至一年（含一年）的短期贷款，三是一年至三年（含三年）的中期贷款。 企业内部的流动资金来源有两部分，一是自有流动资金（股票，长期债券等筹集），二是各种应付款，即暂时占用供应商的货款。当